個人信貸

  • 「智醒錦囊」- 個人信貸
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    • 個人信貸記錄
      • 如消費者曾經使用銀行及財務機構提供的信貸產品,例如信用卡、私人貸款、汽車貸款等,便會有一份他的信貸記錄儲存於個人信貸資料庫內。信貸資料庫讓銀行掌握更充分的信貸資料,從而更準確地評估客戶的信貸質素。
      • 信貸報告一般反映個人的信貸及還款記錄(包括欠款記錄)、破產及其他公眾記錄(例如債務追討),及銀行或財務機構於過去兩年的查詢記錄。如果還款拖欠超過60日,個人信貸資料庫內可保留該等拖欠還款資料,直至由全數清還拖欠款項的日期起計5年屆滿為止。信貸評分由A – J分級,當中以A為最高評級。
      • 在銀行審核個人信貸產品(例如信用卡)申請時所參考的各項因素中,一般都會包括申請人的信貸報告。
    • 不良信貸記錄的影響
      • 良好的信貸記錄可能帶來更優惠的借貸息率和條款。相反,不良的信貸記錄則可能令信貸申請人被收取較高的借貸息率、獲批較低的借貸額,或甚至借貸申請遭拒絕。
      • 不良的信貸記錄對非財務事宜亦可能造成負面影響。例如在職場上,一些僱主於評估求職者是否適合某類工種(例如:會計、有關信貸分析及審批的工作等)時,亦可能會參考其信貸記錄。如求職者信貸記錄欠佳,或會令僱主對其合適程度產生疑慮。如有破產記錄,更有可能影響專業牌照申請(例如:股票經紀、律師等)的審批。
    • 作為一個精明的銀行客戶,在使用個人信貸產品時,要留意
      • 同時向數間銀行或財務機構申請信用卡或私人貸款,可能意味申請人急需借貸,因而有機會對其信貸評分有負面影響。
      • 應經常準時及全數繳付個人信貸產品的還款額。如未能準時清還欠款,借款人會不時被貸款機構追交欠款,亦會被罰息。
      • 注意信貸產品的利息及收費,例如:
        • 不要以為私人貸款產品所宣傳的「零利息」或「全期免息」代表沒有任何借貸成本,亦不應以為「每月平息」只得零點幾個百分比,借貸成本便很低。應以「實際年利率」去比較不同銀行的私人貸款產品。
        • 如準備提前還款,應先向銀行查詢會否收取「提前還款手續費」及其他費用,然後與提前還款可節省的利息作比較,考慮清楚後,才決定是否選擇提前還款。
        • 繳付信用卡帳單時,不應只繳付最低還款額,當心這會令利息滾存,造成雪球效應。若未能全數清還欠款,新簽帳項會即時起息計算。
  • 「智醒錦囊」- 私人貸款
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    作為一個謹慎的銀行客戶,在申請私人貸款時,請緊記以下「錦囊」﹕

    • 你應採取的步驟包括:
      • 在申請私人貸款前,應清楚了解貸款的條款及細則,包括貸款的類別、年期、還款期數、每月還款額、利率、利息的計算方法及其他收費。如有需要,可向銀行職員查詢或要求以模擬借貸金額計算相關費用。根據「銀行營運守則」的規定,銀行服務的廣告宣傳資料如提及利率,須在合適情況下列明年利率、其他有關費用及收費,並須應要求提供詳盡的章則及條款。
      • 以「實際年利率」去比較不同銀行的私人貸款產品。實際年利率是按年利率展示出銀行產品(例如信用卡、私人貸款等)所收取的利息加上相關費用(例如貸款手續費、服務費等)的一個參考利率。「實際年利率」能反映實際的借貸成本。
      • 借貸後,緊記準時還款,以免被銀行收取「逾期費用」及額外的逾期還款利息。借款人的逾期還款紀錄會記錄在個人信貸資料庫內,直接影響日後其他借貸的申請和息率。
      • 如果準備提前清還貸款,應向銀行查詢會否收取「提前還款手續費」和其他費用,以及已經清還了多少貸款本金。然後,比較提前還款的費用及可節省的利息,才決定是否提前還款。
      • 當你察覺自己出現還款困難,應積極與銀行商討其他還款安排。
    • 你應該避免的事項包括:
      • 不要被私人貸款產品所宣傳的「零利息」或「全期免息」吸引,以為沒有任何借貸成本,或以為「每月平息」只得零點幾個百分比,借貸成本很低。須參考「實際年利率」,因為它能準確反映實際的借貸成本。
      • 切勿單單以「每月還款金額」乘以「已還款期數」去計算已償還的本金部分。即使每個月還款的金額相同,一般來說前期還款的利息會佔較多,本金就較少。如想了解已償還的本金部分,應向銀行查詢。
      • 在借貸前應審慎考慮,切勿過度借貸。借貸後應緊記準時還款,以避免額外的財務費用支出。
  • 私人貸款產品種類
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    銀行提供的私人貸款產品,主要為無抵押貸款,即銀行在批出貸款時,並無要求借款人提供個人資產作為貸款的抵押品。所以,相對有抵押貸款(如樓宇按揭),無抵押貸款通常利息較高,而貸款年期則會較短。

    在批核私人貸款申請時,銀行會考慮申請人的背景、工作、收入、財政狀況及信貸紀錄。

    現時,私人貸款產品主要分為「分期貸款」和「循環貸款」兩類:

    「分期貸款」

    按貸款金額計算全期利息,一般會以「每月平息」計算。借款人按與銀行協定的利息、期數及金額,每月作等額還款。

    「循環貸款」

    按已動用的貸款金額逐日計算利息。借款人可按需要隨時提取全部或部分貸款,及償還全部或部分欠款。每次還款後,可動用的信貸額會自動回升,讓借款人循環使用。在一般情況下,循環貸款都設有每月最低還款額。此外,銀行亦會定期檢討借款人的還款紀錄而調整貸款的利率及/或貸款額。

  • 甚麼是「78法則」?
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    個別銀行會以不同的方法分攤每月還款金額中的利息及本金。以下的例子顯示在銀行使用「78法則」下全期利息如何按月攤分:

    借款200,000港元分12個月還款,每月平息率為0.31%

    每月利息 = 200,000港元 x 0.31% = 620港元

    全期利息 = 620港元 x 12(還款期數) = 7,440港元

    每月還款額 = (200,000港元 + 7,440港元) / 12(還款期數) = 17,287港元

    以「78法則」攤分的每月利息 =

    全期利息
    x
    尚餘還款期數
    還款期數總和
    (如12個月即=12+11+…+2+1=78)

    計算如下:

      利息 償還本金
    首月 7,440港元 x 12 / 78 = 1,145港元 17,287港元 - 1,145港元 = 16,142港元
    次月 7,440港元 x 11/ 78 = 1,049港元 17,287港元 - 1,049港元 = 16,238港元

    .

    .

    .

       
    第十一月 7,440港元 x 2 / 78 = 191港元 17,287港元 - 191港元 = 17,096港元
    第十二月 7,440港元 x 1 / 78 = 95港元 17,287港元 - 95港元 = 17,192港元

    以上例子可見,全期約三成的利息已在首兩個月的還款中攤分。

    ​「78法則」同樣適用於其他貸款期。對於 24 個月貸款,從 1 到 24 的總和為 300 (24+23+22+21+20…+1=300)。總利息的24/300作為第一個月的利息攤分,總利息的23/300作為第二個月的利息攤分,如此類推,直到最後第24個月的總利息攤分是1/300。

    同樣地,對於 36 個月貸款,從 1 到36 的總和為 666 (36+35+34+33+32…+1=666)。總利息的36/666作為第一個月的利息攤分,總利息的35/666作為第二個月的利息攤分,如此類推,直到最後總利息的1/666作為第36個月的利息攤分。

  • 「智醒錦囊」- 負責任借貸
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    市面上有很多借貸產品,例如私人貸款、稅務貸款等。在使用借貸產品時,請緊記以下「錦囊」﹕

    • 你應採取的步驟包括:
      • 持有正確及負責任的態度,有借有還。
      • 記得按時償還貸款(或信用卡產品、零售購物和/或現金透支的結欠),以免銀行收取逾期還款的收費和額外逾期利息。
      • 在作出借貸決定前,必須清楚了解自己的財政狀況、日常開支及實際貸款需要,評估自己的還款能力,避免過度借貸。
      • 在簽訂任何借貸產品合約前,先清楚了解有關條款。
      • 借定唔借?還得到先好借!
    • 你應該避免的事項包括:
      • 切勿消費過度以致未能負擔債務,損害自己的信貸紀錄。
    • 注意事項:
      • 如果你曾拖欠還款超過60日,個人信貸資料服務機構可保留該等拖欠還款資料於資料庫內,直至由最後清還所拖欠還款的日期起計5年屆滿為止。
      • 良好的信貸紀錄可能為你帶來更優惠的借貸息率和條款。相反,不良的信貸紀錄則可能令你被收取較高的借貸息率、獲批較低的借貸額,或甚至借貸申請遭拒絕。
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修訂日期 : 2019年08月26日