个人信贷

  • 「智醒锦囊」- 个人信贷
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    • 个人信贷记录
      • 如消费者曾经使用银行及财务机构提供的信贷产品,例如信用卡、私人贷款、汽车贷款等,便会有一份他的信贷记录储存于个人信贷资料库内。信贷资料库让银行掌握更充分的信贷资料,从而更准确地评估客户的信贷质素。
      • 信贷报告一般反映个人的信贷及还款记录(包括欠款记录)、破产及其他公众记录(例如债务追讨),及银行或财务机构于过去两年的查询记录。如果还款拖欠超过60日,个人信贷资料库内可保留该等拖欠还款资料,直至由全数清还拖欠款项的日期起计5年届满为止。信贷评分由A – J分级,当中以A为最高评级。
      • 在银行审核个人信贷产品(例如信用卡)申请时所参考的各项因素中,一般都会包括申请人的信贷报告。
    • 不良信贷记录的影响
      • 良好的信贷记录可能带来更优惠的借贷息率和条款。相反,不良的信贷记录则可能令信贷申请人被收取较高的借贷息率、获批较低的借贷额,或甚至借贷申请遭拒绝。
      • 不良的信贷记录对非财务事宜亦可能造成负面影响。例如在职场上,一些雇主于评估求职者是否适合某类工种(例如:会计、有关信贷分析及审批的工作等)时,亦可能会参考其信贷记录。如求职者信贷记录欠佳,或会令雇主对其合适程度产生疑虑。如有破产记录,更有可能影响专业牌照申请(例如:股票经纪、律师等)的审批。
    • 作为一个精明的银行客户,在使用个人信贷产品时,要留意
      • 同时向数间银行或财务机构申请信用卡或私人贷款,可能意味申请人急需借贷,因而有机会对其信贷评分有负面影响。
      • 应经常准时及全数缴付个人信贷产品的还款额。如未能准时清还欠款,借款人会不时被贷款机构追交欠款,亦会被罚息。
      • 注意信贷产品的利息及收费,例如:
        • 不要以为私人贷款产品所宣传的「零利息」或「全期免息」代表没有任何借贷成本,亦不应以为「每月平息」只得零点几个百分比,借贷成本便很低。应以「实际年利率」去比较不同银行的私人贷款产品。
        • 如准备提前还款,应先向银行查询会否收取「提前还款手续费」及其他费用,然后与提前还款可节省的利息作比较,考虑清楚后,才决定是否选择提前还款。
        • 缴付信用卡帐单时,不应只缴付最低还款额,当心这会令利息滚存,造成雪球效应。若未能全数清还欠款,新签帐项会即时起息计算。
  • 「智醒锦囊」- 私人贷款
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    作为一个谨慎的银行客户,在申请私人贷款时,请紧记以下「锦囊」:

    • 你应采取的步骤包括:
      • 在申请私人贷款前,应清楚了解贷款的条款及细则,包括贷款的类别、年期、还款期数、每月还款额、利率、利息的计算方法及其他收费。如有需要,可向银行职员查询或要求以模拟借贷金额计算相关费用。根据「银行营运守则」的规定,银行服务的广告宣传资料如提及利率,须在合适情况下列明年利率、其他有关费用及收费,并须应要求提供详尽的章则及条款。
      • 以「实际年利率」去比较不同银行的私人贷款产品。实际年利率是按年利率展示出银行产品(例如信用卡、私人贷款等)所收取的利息加上相关费用(例如贷款手续费、服务费等)的一个参考利率。「实际年利率」能反映实际的借贷成本。
      • 借贷后,紧记准时还款,以免被银行收取「逾期费用」及额外的逾期还款利息。借款人的逾期还款纪录会记录在个人信贷资料库内,直接影响日后其他借贷的申请和息率。
      • 如果准备提前清还贷款,应向银行查询会否收取「提前还款手续费」和其他费用,以及已经清还了多少贷款本金。然后,比较提前还款的费用及可节省的利息,才决定是否提前还款。
      • 当你察觉自己出现还款困难,应积极与银行商讨其他还款安排。
    • 你应该避免的事项包括:
      • 不要被私人贷款产品所宣传的「零利息」或「全期免息」吸引,以为没有任何借贷成本,或以为「每月平息」只得零点几个百分比,借贷成本很低。须参考「实际年利率」,因为它能准确反映实际的借贷成本。
      • 切勿单单以「每月还款金额」乘以「已还款期数」去计算已偿还的本金部分。即使每个月还款的金额相同,一般来说前期还款的利息会占较多,本金就较少。如想了解已偿还的本金部分,应向银行查询。
      • 在借贷前应审慎考虑,切勿过度借贷。借贷后应紧记准时还款,以避免额外的财务费用支出。
  • 私人贷款产品种类
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    银行提供的私人贷款产品,主要为无抵押贷款,即银行在批出贷款时,并无要求借款人提供个人资产作为贷款的抵押品。所以,相对有抵押贷款(如楼宇按揭),无抵押贷款通常利息较高,而贷款年期则会较短。

    在批核私人贷款申请时,银行会考虑申请人的背景、工作、收入、财政状况及信贷纪录。

    现时,私人贷款产品主要分为「分期贷款」和「循环贷款」两类:

    「分期贷款」

    按贷款金额计算全期利息,一般会以「每月平息」计算。借款人按与银行协定的利息、期数及金额,每月作等额还款。

    「循环贷款」

    按已动用的贷款金额逐日计算利息。借款人可按需要随时提取全部或部分贷款,及偿还全部或部分欠款。每次还款后,可动用的信贷额会自动回升,让借款人循环使用。在一般情况下,循环贷款都设有每月最低还款额。此外,银行亦会定期检讨借款人的还款纪录而调整贷款的利率及/或贷款额。

  • 什么是「78法则」?
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    个别银行会以不同的方法分摊每月还款金额中的利息及本金。以下的例子显示在银行使用「78法则」下全期利息如何按月摊分:

    借款200,000港元分12个月还款,每月平息率为0.31%

    每月利息 = 200,000港元 x 0.31% = 620港元

    全期利息 = 620港元 x 12(还款期数) = 7,440港元

    每月还款额 = (200,000港元 + 7,440港元) / 12(还款期数) = 17,287港元

    以「78法则」摊分的每月利息 =

    全期利息
    x
    尚余还款期数
    还款期数总和
    (如12个月即=12+11+…+2+1=78)

    计算如下:

      利息 偿还本金
    首月 7,440港元 x 12 / 78 = 1,145港元 17,287港元 - 1,145港元 = 16,142港元
    次月 7,440港元 x 11/ 78 = 1,049港元 17,287港元 - 1,049港元 = 16,238港元

    .

    .

    .

       
    第十一月 7,440港元 x 2 / 78 = 191港元 17,287港元 - 191港元 = 17,096港元
    第十二月 7,440港元 x 1 / 78 = 95港元 17,287港元 - 95港元 = 17,192港元

    以上例子可见,全期约三成的利息已在首两个月的还款中摊分。

    ​「78法则」同样适用于其他贷款期。对于 24 个月贷款,从 1 到 24 的总和为 300 (24+23+22+21+20…+1=300)。总利息的24/300作为第一个月的利息摊分,总利息的23/300作为第二个月的利息摊分,如此类推,直到最后第24个月的总利息摊分是1/300。

    同样地,对于 36 个月贷款,从 1 到36 的总和为 666 (36+35+34+33+32…+1=666)。总利息的36/666作为第一个月的利息摊分,总利息的35/666作为第二个月的利息摊分,如此类推,直到最后总利息的1/666作为第36个月的利息摊分。

  • 「智醒锦囊」- 负责任借贷
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    市面上有很多借贷产品,例如私人贷款、税务贷款等。在使用借贷产品时,请紧记以下「锦囊」:

    • 你应采取的步骤包括:
      • 持有正确及负责任的态度,有借有还。
      • 记得按时偿还贷款(或信用卡产品、零售购物和/或现金透支的结欠),以免银行收取逾期还款的收费和额外逾期利息。
      • 在作出借贷决定前,必须清楚了解自己的财政状况、日常开支及实际贷款需要,评估自己的还款能力,避免过度借贷。
      • 在签订任何借贷产品合约前,先清楚了解有关条款。
      • 借定唔借?还得到先好借!
    • 你应该避免的事项包括:
      • 切勿消费过度以致未能负担债务,损害自己的信贷纪录。
    • 注意事项:
      • 如果你曾拖欠还款超过60日,个人信贷资料服务机构可保留该等拖欠还款资料于资料库内,直至由最后清还所拖欠还款的日期起计5年届满为止。
      • 良好的信贷纪录可能为你带来更优惠的借贷息率和条款。相反,不良的信贷纪录则可能令你被收取较高的借贷息率、获批较低的借贷额,或甚至借贷申请遭拒绝。
教育短片
负责任借贷
负责任借贷 (30秒版本)
负责任借贷 (30秒版本)
修订日期 : 2019年12月11日