个人信贷

「智醒锦囊」- 个人信贷
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- 个人信贷记录
  - 如消费者曾经使用银行及财务机构提供的信贷产品，例如信用卡、私人贷款、汽车贷款等，便会有一份他的信贷记录储存于个人信贷资料库内。信贷资料库让银行掌握更充分的信贷资料，从而更准确地评估客户的信贷质素。
  - 信贷报告一般反映个人的信贷及还款记录（包括欠款记录）、破产及其他公众记录（例如债务追讨），及银行或财务机构于过去两年的查询记录。如果还款拖欠超过60日，个人信贷资料库内可保留该等拖欠还款资料，直至由全数清还拖欠款项的日期起计5年届满为止。信贷评分由A – J分级，当中以A为最高评级。
  - 在银行审核个人信贷产品（例如信用卡）申请时所参考的各项因素中，一般都会包括申请人的信贷报告。
- 不良信贷记录的影响
  - 良好的信贷记录可能带来更优惠的借贷息率和条款。相反，不良的信贷记录则可能令信贷申请人被收取较高的借贷息率、获批较低的借贷额，或甚至借贷申请遭拒绝。
  - 不良的信贷记录对非财务事宜亦可能造成负面影响。例如在职场上，一些雇主于评估求职者是否适合某类工种（例如：会计、有关信贷分析及审批的工作等）时，亦可能会参考其信贷记录。如求职者信贷记录欠佳，或会令雇主对其合适程度产生疑虑。如有破产记录，更有可能影响专业牌照申请（例如：股票经纪、律师等）的审批。
- 作为一个精明的银行客户，在使用个人信贷产品时，要留意
  - 同时向数间银行或财务机构申请信用卡或私人贷款，可能意味申请人急需借贷，因而有机会对其信贷评分有负面影响。
  - 应经常准时及全数缴付个人信贷产品的还款额。如未能准时清还欠款，借款人会不时被贷款机构追交欠款，亦会被罚息。
  - 注意信贷产品的利息及收费，例如：
    
    不要以为私人贷款产品所宣传的「零利息」或「全期免息」代表没有任何借贷成本，亦不应以为「每月平息」只得零点几个百分比，借贷成本便很低。应以「实际年利率」去比较不同银行的私人贷款产品。
    
    如准备提前还款，应先向银行查询会否收取「提前还款手续费」及其他费用，然后与提前还款可节省的利息作比较，考虑清楚后，才决定是否选择提前还款。
    
    缴付信用卡帐单时，不应只缴付最低还款额，当心这会令利息滚存，造成雪球效应。若未能全数清还欠款，新签帐项会即时起息计算。
「智醒锦囊」- 私人贷款
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作为一个谨慎的银行客户，在申请私人贷款时，请紧记以下「锦囊」：
- 你应采取的步骤包括：
  - 在申请私人贷款前，应清楚了解贷款的条款及细则，包括贷款的类别、年期、还款期数、每月还款额、利率、利息的计算方法及其他收费。如有需要，可向银行职员查询或要求以模拟借贷金额计算相关费用。根据「银行营运守则」的规定，银行服务的广告宣传资料如提及利率，须在合适情况下列明年利率、其他有关费用及收费，并须应要求提供详尽的章则及条款。
  - 以「实际年利率」去比较不同银行的私人贷款产品。实际年利率是按年利率展示出银行产品（例如信用卡、私人贷款等）所收取的利息加上相关费用（例如贷款手续费、服务费等）的一个参考利率。「实际年利率」能反映实际的借贷成本。
  - 借贷后，紧记准时还款，以免被银行收取「逾期费用」及额外的逾期还款利息。借款人的逾期还款纪录会记录在个人信贷资料库内，直接影响日后其他借贷的申请和息率。
  - 如果准备提前清还贷款，应向银行查询会否收取「提前还款手续费」和其他费用，以及已经清还了多少贷款本金。然后，比较提前还款的费用及可节省的利息，才决定是否提前还款。
  - 当你察觉自己出现还款困难，应积极与银行商讨其他还款安排。
- 你应该避免的事项包括：
  - 不要被私人贷款产品所宣传的「零利息」或「全期免息」吸引，以为没有任何借贷成本，或以为「每月平息」只得零点几个百分比，借贷成本很低。须参考「实际年利率」，因为它能准确反映实际的借贷成本。
  - 切勿单单以「每月还款金额」乘以「已还款期数」去计算已偿还的本金部分。即使每个月还款的金额相同，一般来说前期还款的利息会占较多，本金就较少。如想了解已偿还的本金部分，应向银行查询。
  - 在借贷前应审慎考虑，切勿过度借贷。借贷后应紧记准时还款，以避免额外的财务费用支出。

私人贷款产品种类
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银行提供的私人贷款产品，主要为无抵押贷款，即银行在批出贷款时，并无要求借款人提供个人资产作为贷款的抵押品。所以，相对有抵押贷款（如楼宇按揭），无抵押贷款通常利息较高，而贷款年期则会较短。

在批核私人贷款申请时，银行会考虑申请人的背景、工作、收入、财政状况及信贷纪录。

现时，私人贷款产品主要分为「分期贷款」和「循环贷款」两类：

「分期贷款」

按贷款金额计算全期利息，一般会以「每月平息」计算。借款人按与银行协定的利息、期数及金额，每月作等额还款。

「循环贷款」

按已动用的贷款金额逐日计算利息。借款人可按需要随时提取全部或部分贷款，及偿还全部或部分欠款。每次还款后，可动用的信贷额会自动回升，让借款人循环使用。在一般情况下，循环贷款都设有每月最低还款额。此外，银行亦会定期检讨借款人的还款纪录而调整贷款的利率及/或贷款额。

什么是「78法则」?

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个别银行会以不同的方法分摊每月还款金额中的利息及本金。以下的例子显示在银行使用「78法则」下全期利息如何按月摊分：

借款200,000港元分12个月还款，每月平息率为0.31%

每月利息 = 200,000港元 x 0.31% = 620港元

全期利息 = 620港元 x 12（还款期数） = 7,440港元

每月还款额 = （200,000港元 + 7,440港元） / 12（还款期数） = 17,287港元

以「78法则」摊分的每月利息 =

全期利息

尚余还款期数

还款期数总和
（如12个月即=12+11+…+2+1=78）

计算如下：

	利息	偿还本金
首月	7,440港元 x 12 / 78 = 1,145港元	17,287港元 - 1,145港元 = 16,142港元
次月	7,440港元 x 11/ 78 = 1,049港元	17,287港元 - 1,049港元 = 16,238港元
. . .
第十一月	7,440港元 x 2 / 78 = 191港元	17,287港元 - 191港元 = 17,096港元
第十二月	7,440港元 x 1 / 78 = 95港元	17,287港元 - 95港元 = 17,192港元

以上例子可见，全期约三成的利息已在首两个月的还款中摊分。

「78法则」同样适用于其他贷款期。对于 24 个月贷款，从 1 到 24 的总和为 300 (24+23+22+21+20…+1=300)。总利息的24/300作为第一个月的利息摊分，总利息的23/300作为第二个月的利息摊分，如此类推，直到最后第24个月的总利息摊分是1/300。

同样地，对于 36 个月贷款，从 1 到36 的总和为 666 (36+35+34+33+32…+1=666)。总利息的36/666作为第一个月的利息摊分，总利息的35/666作为第二个月的利息摊分，如此类推，直到最后总利息的1/666作为第36个月的利息摊分。

「智醒锦囊」- 负责任借贷
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市面上有很多借贷产品，例如私人贷款、税务贷款等。在使用借贷产品时，请紧记以下「锦囊」：
- 你应采取的步骤包括：
  - 持有正确及负责任的态度，有借有还。
  - 记得按时偿还贷款(或信用卡产品、零售购物和/或现金透支的结欠)，以免银行收取逾期还款的收费和额外逾期利息。
  - 在作出借贷决定前，必须清楚了解自己的财政状况、日常开支及实际贷款需要，评估自己的还款能力，避免过度借贷。
  - 在签订任何借贷产品合约前，先清楚了解有关条款。
  - 借定唔借？还得到先好借！
- 你应该避免的事项包括：
  - 切勿消费过度以致未能负担债务，损害自己的信贷纪录。
- 注意事项：
  - 如果你曾拖欠还款超过60日，个人信贷资料服务机构可保留该等拖欠还款资料于资料库内，直至由最后清还所拖欠还款的日期起计5年届满为止。
  - 良好的信贷纪录可能为你带来更优惠的借贷息率和条款。相反，不良的信贷纪录则可能令你被收取较高的借贷息率、获批较低的借贷额，或甚至借贷申请遭拒绝。