信用卡

「智醒锦囊」- 信用卡使用
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信用卡为市民消费的主要付款方式之一。信用卡提供免息还款期及解决携带大量现金的不便，但信用卡签帐亦带有条款和收费，你使用时应多加了解。作为一个精明的银行客户，在使用信用卡时应留意以下贴士……
- 你应该采取的步骤：
  - 在签帐消费前，先衡量需要，避免过度消费。
  - 留意信用卡的条款，包括信用额、免息还款期、最低还款额及其他还款细则和收费。
  - 留意迎新优惠是否受条款约束，如客户未能符合条款，银行可能会向客户收取费用。
  - 清楚了解信用卡推广优惠的条款。某些推广优惠只适用于银行个别种类或品牌的信用卡，而且有些推广优惠更需客户预先登记，或客户必须在推广期内于指定商铺签帐达某一金额或以上，方可享有优惠。
  - 详阅信用卡的收费表，了解各项收费和相关计算准则。
  - 一些银行会因应个别客户的情况考虑豁免其信用卡年费，客户可向银行提出申请，以供银行考虑。
  - 根据银行提供的实际年利率（Annualised Percentage Rate，简称「APR」）来比较不同银行就购物签帐和现金透支分别收取的利息及其他收费。
  - 在外游前，应先了解银行就外币签帐所收取的交易费。留意各银行的外币签帐交易费并不相同，如欲在外地消费时以港币支付外币签帐，应向当地的商户查询有关收费及汇率，因这类交易涉及的费用可能会较高。
  - 详阅银行向客户发出的通知。根据规定，银行若要调整费用、更改信用额或修订任何重要的信用卡条款，必须于指定时间内预先通知客户。
  - 留意银行寄出月结单的时间和方式，并细阅月结单内容，逐一核对所载交易项目是否正确。留意手机短讯等收到的银行通讯，如发现可疑或未经授权交易，不论牵涉金额多少，应立即通知银行。
  - 向银行了解信用卡的退款机制。
- 你应该避免的事项：
  - 不应纯粹因为要领取迎新礼品而申请信用卡，以及不要作不必要的消费以满足新卡的签帐要求。
  - 不要因银行提供了较高的信用额而过度消费。如果你认为信用额过高，你可以要求银行调低信用额。你亦可考虑拒绝接受「超出信用额信贷安排」。
  - 不要向第三者透露你的信用卡号码、到期日、保安码（载于卡背签名栏旁）以及一次性密码，以避免资料被盗用而产生未经授权交易。
  - 避免只缴付最低还款或部分还款，以免产生财务费用。如果你未能于到期还款日或之前全数清还款项，新签帐项会即时起计算利息。若你经常只缴付最低还款额，就应重新审视自己的还款能力。
  - 避免逾期还款，否则需承担逾期费用，而且不良的还款纪录会影响你的信贷纪录及日后的贷款申请。
  - 不要随便使用信用卡作现金透支。你要留意银行一般会就现金透支收取较未缴清的购物签帐卡数更高的利息。此外，现金透支一般都不享有「免息期」，利息由现金透支交易日起逐日计算，直至客户全数清还该笔透支为止。
只偿还「最低还款额」的利息成本
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- 不要小觑每月只缴付最低还款额或部分还款所带来的利息负担。
  
  例子：假设信用卡结欠为20,000元、月息为2.5%（实际年利率为35%）、没有新增签帐、年费及其他费用
  
  每月还款金额 全数清还结欠的所需时间
  总支出
  
  （本金 + 利息）
  利息
  
  最低还款额（少于849元） 26年 67,536元 47,536元
  
  849元 3年 30,565元 10,565元
  
  注：信用卡月结单会载有类同的说明例子。

每月还款金额	全数清还结欠的所需时间	总支出（本金 + 利息）	利息
最低还款额（少于849元）	26年	67,536元	47,536元
849元	3年	30,565元	10,565元

如何解读信用卡月结单？
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留意银行寄出月结单的时间和方式，并细阅月结单内容，逐一核对所载交易项目是否正确。如发现有可疑或未经授权交易，应立刻通知银行。
- 信用限额
  即银行批予持卡人凭卡支付消费或作现金透支的上限金额。
- 到期还款日
  客户需于此日期或之前缴帐。
- 最低还款额
  即所有利息及费用（包括年费）和最少1%未偿还本金的余额的总和，或某一指定金额（如港币50元），以较高者为准。
- 实际年利率（APR）
  实际年利率（Annualised Percentage Rate或APR）是按年利率展示出银行产品（例如信用卡、私人贷款等）所收取的利息加上相关费用的一个参考利率，用以反映信贷的实际成本。
- 财务费用
  若客户于到期还款日未能全数缴清购物签帐的卡数或现金透支的款项，需缴付财务费用。
  - 购物签帐的财务费用
    
    在计算利息时，所有未缴清的结欠及该月的新签帐项均会被计息。若信用卡户口并无任何结欠，该月的新签帐项则可享「免息期」。
  - 现金透支的财务费用
    
    现金透支是指客户透过使用信用卡的信用额，在柜员机或银行分行提取现金。留意现金透支一般都不享有「免息期」，利息通常由现金透支交易日起逐日计算，直至客户全数清还该笔透支为止。
    
    此外，银行会就现金透支收取手续费，通常为透支额的某个百分比，或就每宗现金透支收取定额费用，以较高者为准。
- 逾期费用
  客户如在到期还款日未有缴付最低还款额，便会被收取逾期费用；通常是最低还款额或最低还款额的某个百分比，或设最低及最高收费。无论如何，逾期还款的收费不应高于最低还款额。
- 其他费用
  其他费用可包括过额费用，即当信用卡总结欠已超出指定的信用额时*，银行通常会收取定额费用。
  - 银行必须向客户提供渠道，容许客户选择拒绝接受银行提供的超出信用额信贷安排。
    
    对于没有拒绝接受超出信用额信贷安排的客户，银行不可在同一结算周期内收取多于一次过额费用。
- 奖赏计划
  银行通常设有信用卡奖赏计划，鼓励客户多签帐消费。奖赏计划受特定条款约束，所累积的积分亦设「有效期」，有关详情可参考信用卡月结单或向有关银行查询。
注：每间银行的信用卡月结单的格式及收费的相关计算准则均有不同，如你对信用卡月结单的内容有任何疑问，请向有关银行查询。
「智醒锦囊」- 信用卡退款保障
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- 何谓信用卡退款保障？
  信用卡退款保障是信用卡组织为消费者提供的保障机制。如消费者以信用卡一笔过预缴款项，而日后对交易有所争议，一般可以要求发卡银行协助申请退款。
  
  对交易有争议的例子：
  - 商户倒闭未能提供服务
  - 购买货品与描述不符
- 智醒锦囊
  任何预缴都有风险，预缴前要三思
  
  信用卡退款保障一般不适用于信用卡分期付款计划
  - 信用卡分期付款是由银行为客户提供贷款，以支付商户的货款或服务费的全数，然后客户透过信用卡分期还款给银行。
  - 若商户倒闭，客户仍有责任继续按照分期付款协议向发卡银行偿还余下的款项。
  每家发卡银行的条款不同，在签订任何相关协议文件前，必先详细了解有关条款，及衡量自己的情况。

退款保障机制一般流程
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步骤 1：
消费者联络发卡银行提出退款要求。

步骤 2：
发卡银行透过信用卡组织代消费者向商户的收单机构提出争议，并要求退款。收单机构或商户根据信用卡组织所订立的规则，决定接受或拒绝退款要求。

步骤 3：
商户接受退款要求：
有关交易款项会经发卡银行退还予消费者。

商户拒绝退款要求：
消费者可以透过发卡银行，根据信用卡组织的规则，要求信用卡组织就争议交易作出最终仲裁。
- 提出退款时的注意事项
  - 可能需要提供交易单据、合约等资料。
  - 必须符合个别信用卡组织的退款规则，包括在退款保障的追溯期内提出退款要求。
  - 不同信用卡组织的规则有别，当中包括追溯期，以及追溯期由何时开始计算。详情请向发卡银行查询。