市民近期陆续会收到银行透过各种渠道发出关于使用信用卡签账的温馨提示，因为圣诞节及新年临近，市民可能计划出外旅游消费，或是在网上购买礼品，不少人或会使用信用卡付款。大家曾否试过有海外商户提供选择以港币或是当地货币签账呢？为什么身处外地或在海外网站可以用港币签账，当中又有否涉及任何费用？相比以外币签账，哪种方法比较化算？
一般外币签账
使用信用卡签账一般会涉及多个主体，包括持卡人、发卡银行、商户、收单银行、以及信用卡组织。当消费者在海外或网上购物时使用信用卡以外币签账，除了兑换汇率决定入账金额外，发卡银行会收取相等于签账额0％至2.5％的「外币交易手续费」，当中包含了信用卡组织就有关交易收取的费用。消费者签账时不会即时得知入账兑换率，要在收到信用卡月结单时才会知悉港币等值的入账金额。
为什么在海外可以使用港币进行信用卡签账？
近年在外地签账或透过网上购物时，部份商户会提供选择，容许持卡人以港币，而非当地货币，作为入账单位。这项安排其实涉及「动态货币兑换」(Dynamic Currency Conversion, DCC)服务。DCC服务并非由香港的发卡银行提供，而是由外地商户和当地收单银行以及专门从事外汇或货币兑换业务的公司(外汇公司)合作提供的结算安排。 简单来说，外汇公司为商户将外币交易金额以签账时的兑换汇率再加上兑换差额(即汇率的某个百分比)即时换算为港币，而商户便以这个附加了兑换差额的港币金额入账。持卡人可能会觉得在销售点已经锁定签账所涉及的兑换汇率，但必须注意，若在外地以港币信用卡使用DCC服务作港币签账，据了解，一般所涉及的兑换差额约为1.5％至4％，在某些地方的兑换差额可能更高1。
此外，就算使用DCC服务以港币入账，信用卡组织会透过发卡银行收取约为签账额0.4％至1％的跨境交易收费，部份银行会豁免客户此项收费，少数银行则会就此类交易收取额外手续费。根据本局要求银行遵守的业界公会指引，发卡银行必须于其信用卡收费资料内的「以港币支付外币签账的有关费用」中列出有关收费。
资讯透明度及智醒锦囊
金管局的监管要求，一向重视银行产品及服务的透明度。巿民在选择是否使用DCC服务时，资料透明度亦最为重要。然而由于DCC服务涉及不受金管局监管的海外机构，故此需要国际间的通力合作方能保障香港以至世界各地的消费者的利益。金管局积极透过不同的国际及地区性组织，倡议各地监管机构提高DCC服务资讯的透明度。早前经济合作及发展组织的专责小组接受金管局的建议，把提高DCC服务的资讯披露及透明度纳入为支持实施《二十国集团的保障金融服务消费者的高层次原则》而制定的有效措施内，并且于2014 年11 月获得二十国集团峰会的认可。本港的收单银行和商户也率先遵从信用卡组织就DCC服务的资料披露要求。
在DCC服务的资料披露及收费透明度提高的同时，消费者亦必须充分了解不同入账方式的收费及相关资讯，选择最适合自己的服务。金管局过去两年透过编制「智醒银行客户锦囊」、电台宣传声带、报章宣传、及本局网页等不同渠道发放有关银行客户在海外以信用卡签账时使用DCC服务须注意的资料。 我亦借此机会向大家预告及宣传一下，金管局为进一步加强消费者对不同银行服务的认识 ，将会自本月中起在电视及网站播出一系列短片，以戏剧形式向市民推广精明使用银行服务的重要资讯，而在十二月二十日首播的短片就是有关信用卡外币签账交易及DCC 服务，大家千万不要错过!
大家往后在外游或网上购物时，若果想精明地使用信用卡，请务必紧记以下两点:
(1) 先向发卡银行了解清楚有关以不同形式和币种签账时需要留意的事项及收费详情，收集足够资料以作比较;
(2) 如果海外商户向你提供以港币进行信用卡签账的服务，应该即时向商户了解所涉及的汇率及收费详情，才决定和确认以哪一种货币签账。
我亦借此机会，预祝各位市民有个「智醒」的圣诞节及新年!
香港金融管理局
副总裁
阮国恒
2015年12月10日
