大家都知道遗失信用卡应该立即向发卡机构报失，否则可能要承担报失前未经授权使用信用卡的交易所引起的损失。一般来说，如果持卡人已经采取合理措施保障信用卡和个人密码，并且在切实可行的情况下尽快报失，持卡人要承担的最高损失不会超过发卡机构指定的限额，而这个限额不会多过500港元。但大家是否知道遗失八达通卡应该怎么办？我朋友上周末就不见了银包，结果信用卡连带设有自动增值功能的八达通卡都遗失了。她即时向信用卡的发卡机构报失，但由于八达通卡的余额很小，她为了省事便没有向八达通卡有限公司报失。但过了一个星期，她后悔不已，原因是她在信用卡月结单中发现八达通卡竟被增值了7次，令她合共损失3,500港元。我相信大家都应该从这宗事件中汲取教训。
八达通自动增值功能
我朋友与许多繁忙的香港人一样，为求方便都使用经信用卡替八达通自动增值的功能。八达通自动增值方便之处是每当八达通卡余额变作零甚或负数时，八达通卡有限公司便会透过读卡机为该卡自动增值500港元，而增值金额会记入她的信用卡帐户。八达通自动增值功能其实就是一项常设指示，授权信用卡发卡银行向八达通卡有限公司支付增值的数额。
向八达通卡有限公司报失设有自动增值功能的八达通卡
由于遗失设有自动增值功能的八达通卡可能会招致严重损失，卡主应立即致电八达通卡有限公司24小时热线报失该八达通卡。但大家要注意一点，就是八达通卡有限公司不接受报失无自动增值功能的非个人八达通卡，原因是这些八达通卡没有持卡人的资料，所以该公司无法核实报失者是否真的是卡主*。当你报失设有自动增值功能的八达通卡后，八达通卡有限公司便会取消该卡及停止自动增值功能。这样你即使有损失，亦不会超过八达通卡的余额及成功报失后3小时内的一次增值金额（如有的话）。
你可能会问为什么报失者仍要承担报失后3小时内增值金额（如有的话）的损失？这是由于八达通卡是以离线形式操作（因此八达通读卡机可以十分有效地运作），八达通卡有限公司需要一定时间才可将档案逐一传送到所有前线处理器以终止该遗失了的八达通卡的非授权使用。顺带一提，如果遗失的是由银行发行内置八达通功能的信用卡(即银行发行版八达通联营卡)，便应立即通知发卡银行，而不是八达通卡有限公司。
已报失的信用卡以新卡取代后，会否影响原来的八达通自动增值常设指示？
我的朋友以为已经向发卡银行报失信用卡，并获补发新卡，原有的八达通自动增值常设指示是不会转移到新的信用卡，所以便无需向八达通卡有限公司报失她的八达通卡。结果证明她是错的。
事实上，当大家向发卡银行报失信用卡并要求补发新卡时，即使新卡拥有新的信用卡号码，大部分提供八达通自动增值功能服务的发卡银行会依据八达通自动增值服务申请表中的条款细则，自动将增值的常设指示转移到新卡。试想像一下，如果你只是遗失了信用卡而没有遗失八达通卡，你都会希望八达通自动增值的常设指示可以自动转移到新的信用卡，以避免再花时间和精力重新办理有关手续。但如果你同时遗失了设有自动增值功能的八达通卡，你应该立即向八达通卡有限公司报失，你的八达通卡便会被终止使用而其自动增值功能亦会被取消。大家应该细心阅读八达通卡自动增值服务申请表的细则，以确定有关银行会否替卡主将八达通自动增值常设指示转移到新的信用卡，或直接向有关银行查询。
切记将已遗失的信用卡内设有的直接付款授权安排转移到新的信用卡，确保不会欠缴经常性帐单
还有，我的朋友遗失了的信用卡更设有直接付款授权安排，定时为她缴付经常性帐单，如手提电话费、水电煤气费及保险费等。由于发卡银行已替她把八达通卡的自动增值服务转移到补发的新卡，她便以为银行亦会一并将她的直接付款授权安排转移到新的信用卡。结果证明她又错了。
一般而言，卡主在信用卡直接付款授权表格上签署，授权某商户直接向指定的信用卡帐户收取应付费用，此授权安排是卡主与商户(而不是与发卡银行)直接订立。换言之，直接付款授权是客户与商户双方之间的合约安排，发卡银行并非立约的一方。如果客户要更改授权安排(例如将授权转移到新的信用卡)，便须与商户直接进行，发卡银行是无法替客户更改客户给予商户的授权安排的。同样地，客户若果要取消直接付款授权，便须要通知有关商户。客户亦应该保存取消直接付款授权安排的纪录，以免日后有所争议(例如商户未有及时让客户取消授权的要求生效)。
当新卡取代旧卡，并获发新的信用卡号码时，大多数原有的直接付款授权都会失效。但我见过一些例子，就是有些直接付款授权安排亦会授权商户可以继续向补发的信用卡收取费用，因此大家应该仔细阅读直接付款授权的细则，以确定自己签署给商户的到底是哪一种授权安排。
幸好我提醒友人要检查她信用卡的直接付款授权安排，结果她发现某些原有的直接付款授权安排在新的信用卡已不再有效，因而要与相关商户直接补办直接付款授权安排的手续，才可避免欠缴经常性帐单。因此大家应该紧记，若果不幸遗失信用卡，除了立即向发卡银行报失外，亦要检查该卡是否设有直接付款授权安排；若有的话，便应该向有关商户查询是否需要为新的信用卡补办直接付款授权手续。大家可以翻查以往的信用卡月结单或要求发卡银行帮忙，识别所有透过信用卡支付的经常性帐单。
签署任何协议前先仔细阅读细则
我朋友感谢我的提醒，并且说她真幸运有我这个在金管局工作从而知道有关资讯的朋友。她这个想法其实也不对。上述资讯并不是秘密，而是全都可以在八达通卡自动增值申请表及直接付款授权表格中找到的。由现在开始大家都要做个精明的消费者，在签署任何协议或合约前都细心阅读和理解所有条款，以清楚明白自己的权利和责任。
助理总裁(银行操守)
戴敏娜
2012年1月10日
