信用卡

「智醒錦囊」- 信用卡使用
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信用卡為市民消費的主要付款方式之一。信用卡提供免息還款期及解決攜帶大量現金的不便，但信用卡簽帳亦帶有條款和收費，你使用時應多加了解。作為一個精明的銀行客戶，在使用信用卡時應留意以下貼士……
- 你應該採取的步驟：
  - 在簽帳消費前，先衡量需要，避免過度消費。
  - 留意信用卡的條款，包括信用額、免息還款期、最低還款額及其他還款細則和收費。
  - 留意迎新優惠是否受條款約束，如客戶未能符合條款，銀行可能會向客戶收取費用。
  - 清楚了解信用卡推廣優惠的條款。某些推廣優惠只適用於銀行個別種類或品牌的信用卡，而且有些推廣優惠更需客戶預先登記，或客戶必須在推廣期內於指定商舖簽帳達某一金額或以上，方可享有優惠。
  - 詳閱信用卡的收費表，了解各項收費和相關計算準則。
  - 一些銀行會因應個別客戶的情況考慮豁免其信用卡年費，客戶可向銀行提出申請，以供銀行考慮。
  - 根據銀行提供的實際年利率（Annualised Percentage Rate，簡稱「APR」）來比較不同銀行就購物簽帳和現金透支分別收取的利息及其他收費。
  - 在外遊前，應先了解銀行就外幣簽帳所收取的交易費。留意各銀行的外幣簽帳交易費並不相同，如欲在外地消費時以港幣支付外幣簽帳，應向當地的商戶查詢有關收費及匯率，因這類交易涉及的費用可能會較高。
  - 詳閱銀行向客戶發出的通知。根據規定，銀行若要調整費用、更改信用額或修訂任何重要的信用卡條款，必須於指定時間內預先通知客戶。
  - 留意銀行寄出月結單的時間和方式，並細閱月結單內容，逐一核對所載交易項目是否正確。留意手機短訊等收到的銀行通訊，如發現可疑或未經授權交易，不論牽涉金額多少，應立即通知銀行。
  - 向銀行了解信用卡的退款機制。
- 你應該避免的事項：
  - 不應純粹因為要領取迎新禮品而申請信用卡，以及不要作不必要的消費以滿足新卡的簽帳要求。
  - 不要因銀行提供了較高的信用額而過度消費。如果你認為信用額過高，你可以要求銀行調低信用額。你亦可考慮拒絕接受「超出信用額信貸安排」。
  - 不要向第三者透露你的信用卡號碼、到期日、保安碼（載於卡背簽名欄旁）以及一次性密碼，以避免資料被盜用而產生未經授權交易。
  - 避免只繳付最低還款或部分還款，以免產生財務費用。如果你未能於到期還款日或之前全數清還款項，新簽帳項會即時起計算利息。若你經常只繳付最低還款額，就應重新審視自己的還款能力。
  - 避免逾期還款，否則需承擔逾期費用，而且不良的還款紀錄會影響你的信貸紀錄及日後的貸款申請。
  - 不要隨便使用信用卡作現金透支。你要留意銀行一般會就現金透支收取較未繳清的購物簽帳卡數更高的利息。此外，現金透支一般都不享有「免息期」，利息由現金透支交易日起逐日計算，直至客戶全數清還該筆透支為止。
只償還「最低還款額」的利息成本
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- 不要小覷每月只繳付最低還款額或部分還款所帶來的利息負擔。
  
  例子：假設信用卡結欠為20,000元、月息為2.5%（實際年利率為35%）、沒有新增簽帳、年費及其他費用
  
  每月還款金額 全數清還結欠的所需時間
  總支出
  
  （本金 + 利息）
  利息
  
  最低還款額（少於849元） 26年 67,536元 47,536元
  
  849元 3年 30,565元 10,565元
  
  註：信用卡月結單會載有類同的說明例子。

每月還款金額	全數清還結欠的所需時間	總支出（本金 + 利息）	利息
最低還款額（少於849元）	26年	67,536元	47,536元
849元	3年	30,565元	10,565元

如何解讀信用卡月結單？
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留意銀行寄出月結單的時間和方式，並細閱月結單內容，逐一核對所載交易項目是否正確。如發現有可疑或未經授權交易，應立刻通知銀行。
- 信用限額
  即銀行批予持卡人憑卡支付消費或作現金透支的上限金額。
- 到期還款日
  客戶需於此日期或之前繳帳。
- 最低還款額
  即所有利息及費用（包括年費）和最少1%未償還本金的餘額的總和，或某一指定金額（如港幣50元），以較高者為準。
- 實際年利率（APR）
  實際年利率（Annualised Percentage Rate或APR）是按年利率展示出銀行產品（例如信用卡、私人貸款等）所收取的利息加上相關費用的一個參考利率，用以反映信貸的實際成本。
- 財務費用
  若客戶於到期還款日未能全數繳清購物簽帳的卡數或現金透支的款項，需繳付財務費用。
  - 購物簽帳的財務費用
    
    在計算利息時，所有未繳清的結欠及該月的新簽帳項均會被計息。若信用卡戶口並無任何結欠，該月的新簽帳項則可享「免息期」。
  - 現金透支的財務費用
    
    現金透支是指客戶透過使用信用卡的信用額，在櫃員機或銀行分行提取現金。留意現金透支一般都不享有「免息期」，利息通常由現金透支交易日起逐日計算，直至客戶全數清還該筆透支為止。
    
    此外，銀行會就現金透支收取手續費，通常為透支額的某個百分比，或就每宗現金透支收取定額費用，以較高者為準。
- 逾期費用
  客戶如在到期還款日未有繳付最低還款額，便會被收取逾期費用；通常是最低還款額或最低還款額的某個百分比，或設最低及最高收費。無論如何，逾期還款的收費不應高於最低還款額。
- 其他費用
  其他費用可包括過額費用，即當信用卡總結欠已超出指定的信用額時*，銀行通常會收取定額費用。
  - 銀行必須向客戶提供渠道，容許客戶選擇拒絕接受銀行提供的超出信用額信貸安排。
    
    對於沒有拒絕接受超出信用額信貸安排的客戶，銀行不可在同一結算週期內收取多於一次過額費用。
- 獎賞計劃
  銀行通常設有信用卡獎賞計劃，鼓勵客戶多簽帳消費。獎賞計劃受特定條款約束，所累積的積分亦設「有效期」，有關詳情可參考信用卡月結單或向有關銀行查詢。
註：每間銀行的信用卡月結單的格式及收費的相關計算準則均有不同，如你對信用卡月結單的內容有任何疑問，請向有關銀行查詢。
「智醒錦囊」- 信用卡退款保障
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- 何謂信用卡退款保障？
  信用卡退款保障是信用卡組織為消費者提供的保障機制。如消費者以信用卡一筆過預繳款項，而日後對交易有所爭議，一般可以要求發卡銀行協助申請退款。
  
  對交易有爭議的例子：
  - 商戶倒閉未能提供服務
  - 購買貨品與描述不符
- 智醒錦囊
  任何預繳都有風險，預繳前要三思
  
  信用卡退款保障一般不適用於信用卡分期付款計劃
  - 信用卡分期付款是由銀行為客戶提供貸款，以支付商戶的貨款或服務費的全數，然後客戶透過信用卡分期還款給銀行。
  - 若商戶倒閉，客戶仍有責任繼續按照分期付款協議向發卡銀行償還餘下的款項。
  每家發卡銀行的條款不同，在簽訂任何相關協議文件前，必先詳細了解有關條款，及衡量自己的情況。

退款保障機制一般流程
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步驟 1：
消費者聯絡發卡銀行提出退款要求。

步驟 2：
發卡銀行透過信用卡組織代消費者向商戶的收單機構提出爭議，並要求退款。收單機構或商戶根據信用卡組織所訂立的規則，決定接受或拒絕退款要求。

步驟 3：
商戶接受退款要求：
有關交易款項會經發卡銀行退還予消費者。

商戶拒絕退款要求：
消費者可以透過發卡銀行，根據信用卡組織的規則，要求信用卡組織就爭議交易作出最終仲裁。
- 提出退款時的注意事項
  - 可能需要提供交易單據、合約等資料。
  - 必須符合個別信用卡組織的退款規則，包括在退款保障的追溯期內提出退款要求。
  - 不同信用卡組織的規則有別，當中包括追溯期，以及追溯期由何時開始計算。詳情請向發卡銀行查詢。