- 阿四:
- 有朋友问我,私人分期贷款系咪愈早还清,就愈悭利息。
- 小森:
- 理论上系,但要留意佢借嘅分期贷款系咪以银行惯用嘅「78法则」嚟摊分利息。如果系,分期还款每期金额虽然一样,利息占比会「头重尾轻」,即系头几期嘅还款,利息比例较高!
- 阿四:
- 即系点呀?
- 小森:
- 举例借款二十万元,每月平息0.2厘,即实际年利率4.49厘,本金(二十万元)加利息(四千八百元),加埋平均除十二期,每期大约还一万七,利息占四百。不过「七十八法则」并唔系将全期利息平均十二期摊还,而系七十八期摊分。
- 阿四:
- 点解十二期变七十八期?
- 小森:
- 七十八期系由「12+11+10+…+1=78」计出嚟,第一期利息比重就系「12除78」(约15%)、第二期系「11除78」(约14%),如此类推,最后一期利息系用「1除78」摊分,所以咪话利息占比头重尾轻罗。如果还款期系24期,就系「24+23+22+…+1=300」,第一期利息比重系「24除300」(约8%)。
- 阿四:
- 睇返你讲嘅七十八期例子,原来头四期总共还咗约二千六百元利息,超过全期利息嘅一半!
- 小森:
- 所以借款人如果已经还咗好多期,提早还款虽然可以悭返余下利息,但可能补唔返银行会收嘅提早还款手续费。
- 阿四:
- 想知道提早还款有冇着数,最好都系先问清楚银行仲有几多本金和利息未还、提前还款嘅手续费系点样计等等,计清楚先决定!


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