- 阿四：
- 有朋友问我，私人分期贷款系咪愈早还清，就愈悭利息。
- 小森：
- 理论上系，但要留意佢借嘅分期贷款系咪以银行惯用嘅「78法则」嚟摊分利息。如果系，分期还款每期金额虽然一样，利息占比会「头重尾轻」，即系头几期嘅还款，利息比例较高！
- 阿四：
- 即系点呀？
- 小森：
- 举例借款二十万元，每月平息0.2厘，即实际年利率4.49厘，本金（二十万元）加利息（四千八百元），加埋平均除十二期，每期大约还一万七，利息占四百。不过「七十八法则」并唔系将全期利息平均十二期摊还，而系七十八期摊分。
- 阿四：
- 点解十二期变七十八期？
- 小森：
- 七十八期系由「12+11+10+…+1=78」计出嚟，第一期利息比重就系「12除78」（约15%）、第二期系「11除78」（约14%），如此类推，最后一期利息系用「1除78」摊分，所以咪话利息占比头重尾轻罗。如果还款期系24期，就系「24+23+22+…+1=300」，第一期利息比重系「24除300」（约8%）。
- 阿四：
- 睇返你讲嘅七十八期例子，原来头四期总共还咗约二千六百元利息，超过全期利息嘅一半！
- 小森：
- 所以借款人如果已经还咗好多期，提早还款虽然可以悭返余下利息，但可能补唔返银行会收嘅提早还款手续费。
- 阿四：
- 想知道提早还款有冇着数，最好都系先问清楚银行仲有几多本金和利息未还、提前还款嘅手续费系点样计等等，计清楚先决定！
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