個人信貸

「智醒錦囊」- 個人信貸
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- 個人信貸記錄
  - 如消費者曾經使用銀行及財務機構提供的信貸產品，例如信用卡、私人貸款、汽車貸款等，便會有一份他的信貸記錄儲存於個人信貸資料庫內。信貸資料庫讓銀行掌握更充分的信貸資料，從而更準確地評估客戶的信貸質素。
  - 信貸報告一般反映個人的信貸及還款記錄（包括欠款記錄）、破產及其他公眾記錄（例如債務追討），及銀行或財務機構於過去兩年的查詢記錄。如果還款拖欠超過60日，個人信貸資料庫內可保留該等拖欠還款資料，直至由全數清還拖欠款項的日期起計5年屆滿為止。信貸評分由A – J分級，當中以A為最高評級。
  - 在銀行審核個人信貸產品（例如信用卡）申請時所參考的各項因素中，一般都會包括申請人的信貸報告。
- 不良信貸記錄的影響
  - 良好的信貸記錄可能帶來更優惠的借貸息率和條款。相反，不良的信貸記錄則可能令信貸申請人被收取較高的借貸息率、獲批較低的借貸額，或甚至借貸申請遭拒絕。
  - 不良的信貸記錄對非財務事宜亦可能造成負面影響。例如在職場上，一些僱主於評估求職者是否適合某類工種（例如：會計、有關信貸分析及審批的工作等）時，亦可能會參考其信貸記錄。如求職者信貸記錄欠佳，或會令僱主對其合適程度產生疑慮。如有破產記錄，更有可能影響專業牌照申請（例如：股票經紀、律師等）的審批。
- 作為一個精明的銀行客戶，在使用個人信貸產品時，要留意
  - 同時向數間銀行或財務機構申請信用卡或私人貸款，可能意味申請人急需借貸，因而有機會對其信貸評分有負面影響。
  - 應經常準時及全數繳付個人信貸產品的還款額。如未能準時清還欠款，借款人會不時被貸款機構追交欠款，亦會被罰息。
  - 注意信貸產品的利息及收費，例如：
    
    不要以為私人貸款產品所宣傳的「零利息」或「全期免息」代表沒有任何借貸成本，亦不應以為「每月平息」只得零點幾個百分比，借貸成本便很低。應以「實際年利率」去比較不同銀行的私人貸款產品。
    
    如準備提前還款，應先向銀行查詢會否收取「提前還款手續費」及其他費用，然後與提前還款可節省的利息作比較，考慮清楚後，才決定是否選擇提前還款。
    
    繳付信用卡帳單時，不應只繳付最低還款額，當心這會令利息滾存，造成雪球效應。若未能全數清還欠款，新簽帳項會即時起息計算。
「智醒錦囊」- 私人貸款
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作為一個謹慎的銀行客戶，在申請私人貸款時，請緊記以下「錦囊」﹕
- 你應採取的步驟包括：
  - 在申請私人貸款前，應清楚了解貸款的條款及細則，包括貸款的類別、年期、還款期數、每月還款額、利率、利息的計算方法及其他收費。如有需要，可向銀行職員查詢或要求以模擬借貸金額計算相關費用。根據「銀行營運守則」的規定，銀行服務的廣告宣傳資料如提及利率，須在合適情況下列明年利率、其他有關費用及收費，並須應要求提供詳盡的章則及條款。
  - 以「實際年利率」去比較不同銀行的私人貸款產品。實際年利率是按年利率展示出銀行產品（例如信用卡、私人貸款等）所收取的利息加上相關費用（例如貸款手續費、服務費等）的一個參考利率。「實際年利率」能反映實際的借貸成本。
  - 借貸後，緊記準時還款，以免被銀行收取「逾期費用」及額外的逾期還款利息。借款人的逾期還款紀錄會記錄在個人信貸資料庫內，直接影響日後其他借貸的申請和息率。
  - 如果準備提前清還貸款，應向銀行查詢會否收取「提前還款手續費」和其他費用，以及已經清還了多少貸款本金。然後，比較提前還款的費用及可節省的利息，才決定是否提前還款。
  - 當你察覺自己出現還款困難，應積極與銀行商討其他還款安排。
- 你應該避免的事項包括：
  - 不要被私人貸款產品所宣傳的「零利息」或「全期免息」吸引，以為沒有任何借貸成本，或以為「每月平息」只得零點幾個百分比，借貸成本很低。須參考「實際年利率」，因為它能準確反映實際的借貸成本。
  - 切勿單單以「每月還款金額」乘以「已還款期數」去計算已償還的本金部分。即使每個月還款的金額相同，一般來說前期還款的利息會佔較多，本金就較少。如想了解已償還的本金部分，應向銀行查詢。
  - 在借貸前應審慎考慮，切勿過度借貸。借貸後應緊記準時還款，以避免額外的財務費用支出。

私人貸款產品種類
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銀行提供的私人貸款產品，主要為無抵押貸款，即銀行在批出貸款時，並無要求借款人提供個人資產作為貸款的抵押品。所以，相對有抵押貸款（如樓宇按揭），無抵押貸款通常利息較高，而貸款年期則會較短。

在批核私人貸款申請時，銀行會考慮申請人的背景、工作、收入、財政狀況及信貸紀錄。

現時，私人貸款產品主要分為「分期貸款」和「循環貸款」兩類：

「分期貸款」

按貸款金額計算全期利息，一般會以「每月平息」計算。借款人按與銀行協定的利息、期數及金額，每月作等額還款。

「循環貸款」

按已動用的貸款金額逐日計算利息。借款人可按需要隨時提取全部或部分貸款，及償還全部或部分欠款。每次還款後，可動用的信貸額會自動回升，讓借款人循環使用。在一般情況下，循環貸款都設有每月最低還款額。此外，銀行亦會定期檢討借款人的還款紀錄而調整貸款的利率及/或貸款額。

甚麼是「78法則」?

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個別銀行會以不同的方法分攤每月還款金額中的利息及本金。以下的例子顯示在銀行使用「78法則」下全期利息如何按月攤分：

借款200,000港元分12個月還款，每月平息率為0.31%

每月利息 = 200,000港元 x 0.31% = 620港元

全期利息 = 620港元 x 12（還款期數） = 7,440港元

每月還款額 = （200,000港元 + 7,440港元） / 12（還款期數） = 17,287港元

以「78法則」攤分的每月利息 =

全期利息

尚餘還款期數

還款期數總和
（如12個月即=12+11+…+2+1=78）

計算如下：

	利息	償還本金
首月	7,440港元 x 12 / 78 = 1,145港元	17,287港元 - 1,145港元 = 16,142港元
次月	7,440港元 x 11/ 78 = 1,049港元	17,287港元 - 1,049港元 = 16,238港元
. . .
第十一月	7,440港元 x 2 / 78 = 191港元	17,287港元 - 191港元 = 17,096港元
第十二月	7,440港元 x 1 / 78 = 95港元	17,287港元 - 95港元 = 17,192港元

以上例子可見，全期約三成的利息已在首兩個月的還款中攤分。

「78法則」同樣適用於其他貸款期。對於 24 個月貸款，從 1 到 24 的總和為 300 (24+23+22+21+20…+1=300)。總利息的24/300作為第一個月的利息攤分，總利息的23/300作為第二個月的利息攤分，如此類推，直到最後第24個月的總利息攤分是1/300。

同樣地，對於 36 個月貸款，從 1 到36 的總和為 666 (36+35+34+33+32…+1=666)。總利息的36/666作為第一個月的利息攤分，總利息的35/666作為第二個月的利息攤分，如此類推，直到最後總利息的1/666作為第36個月的利息攤分。

「智醒錦囊」- 負責任借貸
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市面上有很多借貸產品，例如私人貸款、稅務貸款等。在使用借貸產品時，請緊記以下「錦囊」﹕
- 你應採取的步驟包括：
  - 持有正確及負責任的態度，有借有還。
  - 記得按時償還貸款(或信用卡產品、零售購物和/或現金透支的結欠)，以免銀行收取逾期還款的收費和額外逾期利息。
  - 在作出借貸決定前，必須清楚了解自己的財政狀況、日常開支及實際貸款需要，評估自己的還款能力，避免過度借貸。
  - 在簽訂任何借貸產品合約前，先清楚了解有關條款。
  - 借定唔借？還得到先好借！
- 你應該避免的事項包括：
  - 切勿消費過度以致未能負擔債務，損害自己的信貸紀錄。
- 注意事項：
  - 如果你曾拖欠還款超過60日，個人信貸資料服務機構可保留該等拖欠還款資料於資料庫內，直至由最後清還所拖欠還款的日期起計5年屆滿為止。
  - 良好的信貸紀錄可能為你帶來更優惠的借貸息率和條款。相反，不良的信貸紀錄則可能令你被收取較高的借貸息率、獲批較低的借貸額，或甚至借貸申請遭拒絕。
應對債務問題
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債務問題的跡象

債務問題通常都是有跡可尋的，如果你發現自己有債務問題，應盡快處理，以免問題日益惡化。以下是一些常見的債務問題早期跡象：
- 信用卡消費超出自身的還款能力，並經常只能支付賬單的最低還款額
- 持續借款以支付日常生活開支
- 需要借高息貸款來償還舊債
- 無法按月償還信用卡、貸款或透支帳戶欠款
應對債務問題

一般而言，如果你在償還銀行貸款方面遇到確實的困難，你應該儘快聯絡你的債權機構討論有關問題。尋求一個解決方案，例如延長還款期或延期還款，將符合你和債權機構雙方的共同利益。若你的貸款涉及多個債權機構，「綜合債務紓緩計劃」可能是解決你的債務問題的方法之一。現時，所有從事個人無抵押信貸業務的零售銀行（包括數字銀行），以及主要的持牌放債人均已參與「綜合債務紓緩計劃」。他們將合作嘗試為你訂立一個切實可行的債務重整方案。

「綜合債務紓緩計劃」可助你：
- 重新洽商無抵押貸款的每月還款安排和條件，而無需繳付任何費用－包括申請費
- 綜合所有還款，一次過按月繳付欠款
- 避免被收賬公司追債、扣發薪金或被訴諸法律行動
- 避免破產和隨破產而來的問題，例如日後難以獲得信貸、旅遊受限制等
- 回復穩定的財政狀況，為未來建立正面的信貸記錄
你亦可參考《消費者指南 — 綜合債務紓緩計劃簡介》和《穩健理財小冊子》以獲取更多資訊。

請儘快聯絡你的債權機構以了解你的選項。破產雖屬其中一個選項，但其影響深遠，須慎重考慮。