商業信貸資料服務機構將於下周一開始運作，提供有關中小企信貸記錄的可靠及可予查證資料，中小企亦會因此而更容易取得貸款。
中小型企業（中小企）是本港經濟的重要支柱之一。事實上，在香港的商業機構中，超過98%是中小企，它們聘用130萬員工，約佔本港勞動人口的60%（不包括公務員）。因此，中小企蓬勃發展，對本港的經濟增長至關重要。然而，銀行資產負債表的組成並未完全反映中小企的經濟價值。此外，我們經常聽到中小企抱怨向銀行借款時面對很大困難，亦有人認為銀行過於保守，向中小企提供貸款時過分着眼於抵押品。
金管局十分了解這些大家關注的問題。雖然貸款業務主要是銀行本身的商業決定，但金管局仍然致力加強銀行業的基建設施，好讓銀行能發揮其主要功能：將儲蓄轉化為投資。有關這方面主要有兩項最新的發展。
首先是於2006年底實行《新巴塞爾資本協定》（又稱《資本協定二》）的計劃。熟識《資本協定二》的讀者都知道，根據「信貸風險標準法」（大部分銀行都會採用這個方法），包括中小企在內的零售客戶貸款的風險權數會由100%調低至75%，條件是零售貸款組合內的貸款種類必須多元化，同時亦須符合某些準則。換言之，對於採用標準法的銀行來說，每持有1元的資本，將來就可以向中小企提供最多達16.7元的貸款，高於現時的12.5元，增幅達33%。但我要澄清一點，就是實行《資本協定二》之後，中小企貸款不一定會即時增加33%。我要指出的是，在新的資本架構下，資本作為限制中小企貸款的因素的重要性將會下降。
然而，即使對中小企貸款的資本要求降低了，但銀行若未能妥善管理有關風險，亦可能會對擴展這方面的業務有所保留。事實上，銀行對貸款予中小企一向採取保守策略，主要是因為銀行在評估中小企客戶的信貸質素時遇到很大困難。我希望提及的第二項發展，即成立商業信貸資料服務機構，正與此有關。
相信讀者還記得金管局是在2000年首次建議成立商業信貸資料服務機構，以收集中小企的信貸資料，並提供予貸款機構。美國及英國等其他金融中心的經驗顯示，商業信貸資料服務機構有助填補銀行與中小企借款人之間在信貸資料方面的缺口。商業信貸資料服務機構可提供有關中小企的整體負債及信貸記錄的可靠及可予查證資料，讓銀行可以更有效地進行信貸評估。這發展將有助中小企更容易取得銀行貸款，同時貸款條件亦會更優惠。
因此我很高興獲悉，經過超過一年的籌備工作，由香港銀行公會及存款公司公會共同成立的商業信貸資料服務機構將於下星期開始提供服務。
商業信貸資料服務機構成立的時間，適逢銀行的淨息差降至2004年6月的歷史低位1.66%，以及銀行面對的競爭壓力越來越大，急需開闢新的收入來源。中小企貸款業務顯然有很大的發展空間。根據我們的觀察以及與銀行的討論，我們留意到大部分從事中小企貸款的銀行自今年初開始在這方面的業務均錄得雙位數字的增長。多家銀行亦曾向我們表示正計劃大幅擴展其中小企貸款部門，以爭取較大的市場份額。因此，市面上出現了多種為中小企而設的產品，由傳統的透支戶口及貿易融資貸款，以至信用保險及貨幣期權等比較複雜的產品，色色俱備。我們相信隨着商業信貸資料服務機構繼續發展，以及本港的金融體系日趨完善，銀行在貸款予中小企方面過於審慎的看法會慢慢消失。
任志剛
2004年10月28日
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