金管局向來重視普及金融，尤其香港既是國際大都會，素以生活和營商便利見稱，又是世界首屈一指的金融中心，銀行林立，不應該出現普羅大眾得不到基本銀行服務的情況。
我多次提及普及金融，究竟普及金融是甚麼？就是一般市民和小微企業能夠去銀行開立和維持戶口，獲得基本的銀行服務，以應付日常生活或生意營運資金往來的基本需要。
普及金融的理念看似簡單，落實卻並不容易。銀行是商業機構，要向股東負責。不過銀行畢竟有別於其他行業，公眾對銀行有一種特殊的信任和關係，大部分人都會將畢生的儲蓄和流動資金託付給銀行，相應地，對銀行在履行社會責任方面自然比一般行業有更高的期望。
近年來金管局一直推動普及金融，包括在2013年推動全港零售銀行簽署《公平待客約章》，取消了不動戶口的收費和豁免向弱勢社群收取最低結餘費用，並要求銀行正視和解決少數族裔開戶困難的問題。
此外，儘管香港的銀行分行和櫃員機數目已不少，我們認為部分偏遠地區和公共屋邨的銀行服務覆蓋面仍有改善空間，故積極推動銀行運用新科技和新方法，例如本港兩間發鈔銀行先後推出「流動分行」，巡迴服務公共屋邨。另外，亦有幾間銀行最近引入視像櫃員機，我日前也去參觀過其中一部的實際運作，能夠感受到銀行在推動普及金融的誠意。
近月金管局收到一些來自商會、海外公司和初創企業等多方的意見，表示在香港開戶遇到困難。另外，部分現有客戶亦指一些銀行要求他們提供大量文件和資料，否則就會取消其戶口。凡此種種都不利於香港落實普及金融的理念。
無可否認，國際社會在過去數年對反洗錢、反逃稅、反恐怖分子資金籌集方面實施更嚴格的要求和標準，銀行在開戶和客戶盡職審查措施方面的確較以往更嚴謹。舉例說，一些在「離岸中心」註冊的公司想在香港開設銀行帳戶，而在香港並沒有打算經營任何實質業務，便很大可能面對銀行採取較嚴格的開戶審批程序，這種情況在外地也很常見。
我們比較關注的是，在香港計劃開展實質業務的中小企──不論是港人還是海外人士所設立──是否在開戶時遇到過份嚴苛的要求和待遇。今日我向香港所有銀行發出了一份通告，闡釋金管局「風險為本」的監管原則如何應用到開戶申請和現有客戶的盡職審查措施上。簡單來說，銀行在進行風險評估時，應該因應客戶不同的背景去區分風險程度，並按此採取合適比例的緩減風險和盡職審查措施，而非簡單地對所有客戶「一刀切」採用單一標準的要求和程序。
怎樣才算是不合比例的「一刀切」手法？我們與商會和協助辦理開戶的服務提供者等相關人士交流時，他們提出了一些例子，如銀行要求海外企業的所有董事和股東都同時現身香港，才處理其開戶的申請；又如有銀行處理風險較小的戶口（例如強積金戶口、小額存戶），要客戶提供大量或詳盡的陳年資料，以證明財富來源。
我們在通告中清楚說明，「風險為本」不等如「零風險」，金管局監管的着眼點在於銀行落實有效的反洗錢管控，以及確保這些管控不存在重大缺失，而非要求銀行杜絕所有洗錢和恐怖分子透過銀行戶口進行的資金調撥活動。我們希望闡釋了這個監管原則後，將有助銀行實施符合「風險為本」而又便民的開戶要求和程序。
我們留意到一些國際銀行的香港子行和分行或需要跟隨總行或海外監管當局的合規要求，因而採取較繁複的客戶盡職審查。但若然因為這做法對普及金融在港落實產生不良的影響，金管局會和這些銀行的總行，以及有關的海外監管機構溝通，並檢視現有的客戶盡職審查是否過份嚴苛、有沒有改善空間，以及這些銀行的香港子行和分行如何能夠做到既符合兩地監管法規，而又不會影響普及金融。
金管局要求銀行收到今日的通告後，認真地檢視它們現有的做法和措施，是否符合上述「風險為本」的監管原則。如發現有落差，就要作出合適調整，金管局亦會與有關銀行跟進。
落實普及金融知易行難，需要監管機構和銀行業界的共同努力，以及客戶的配合。我很高興見到一些本地和國際銀行近來積極拓展在香港的中小企業務，由開戶到業務支援都提供更大便利。我相信市民和企業可以在市場上找到適合和服務週到的銀行。
香港金融管理局
總裁
陳德霖
2016年9月8日
普及金融系列之五
系列文章回顧：
[一]流動分行‧「以客為本」‧「普及金融」
[二]新科技如何促進「普及金融」？視像櫃員機！
[三]從豬仔錢罌看普及金融
[四]中小企開戶和貸款困難的跟進工作
