知难而进的普及金融

汇思

2016年09月08日

知难而进的普及金融

金管局向来重视普及金融,尤其香港既是国际大都会,素以生活和营商便利见称,又是世界首屈一指的金融中心,银行林立,不应该出现普罗大众得不到基本银行服务的情况。

我多次提及普及金融,究竟普及金融是什么?就是一般市民和小微企业能够去银行开立和维持户口,获得基本的银行服务,以应付日常生活或生意营运资金往来的基本需要。

普及金融的理念看似简单,落实却并不容易。银行是商业机构,要向股东负责。不过银行毕竟有别于其他行业,公众对银行有一种特殊的信任和关系,大部分人都会将毕生的储蓄和流动资金托付给银行,相应地,对银行在履行社会责任方面自然比一般行业有更高的期望。

近年来金管局一直推动普及金融,包括在2013年推动全港零售银行签署《公平待客约章》,取消了不动户口的收费和豁免向弱势社群收取最低结余费用,并要求银行正视和解决少数族裔开户困难的问题。

此外,尽管香港的银行分行和柜员机数目已不少,我们认为部分偏远地区和公共屋邨的银行服务覆盖面仍有改善空间,故积极推动银行运用新科技和新方法,例如本港两间发钞银行先后推出「流动分行」,巡回服务公共屋邨。另外,亦有几间银行最近引入视像柜员机,我日前也去参观过其中一部的实际运作,能够感受到银行在推动普及金融的诚意。

近月金管局收到一些来自商会、海外公司和初创企业等多方的意见,表示在香港开户遇到困难。另外,部分现有客户亦指一些银行要求他们提供大量文件和资料,否则就会取消其户口。凡此种种都不利于香港落实普及金融的理念。

无可否认,国际社会在过去数年对反洗钱、反逃税、反恐怖分子资金筹集方面实施更严格的要求和标准,银行在开户和客户尽职审查措施方面的确较以往更严谨。举例说,一些在「离岸中心」注册的公司想在香港开设银行帐户,而在香港并没有打算经营任何实质业务,便很大可能面对银行采取较严格的开户审批程序,这种情况在外地也很常见。

我们比较关注的是,在香港计划开展实质业务的中小企──不论是港人还是海外人士所设立──是否在开户时遇到过份严苛的要求和待遇。今日我向香港所有银行发出了一份通告,阐释金管局「风险为本」的监管原则如何应用到开户申请和现有客户的尽职审查措施上。简单来说,银行在进行风险评估时,应该因应客户不同的背景去区分风险程度,并按此采取合适比例的缓减风险和尽职审查措施,而非简单地对所有客户「一刀切」采用单一标准的要求和程序。

怎样才算是不合比例的「一刀切」手法?我们与商会和协助办理开户的服务提供者等相关人士交流时,他们提出了一些例子,如银行要求海外企业的所有董事和股东都同时现身香港,才处理其开户的申请;又如有银行处理风险较小的户口(例如强积金户口、小额存户),要客户提供大量或详尽的陈年资料,以证明财富来源。

我们在通告中清楚说明,「风险为本」不等如「零风险」,金管局监管的着眼点在于银行落实有效的反洗钱管控,以及确保这些管控不存在重大缺失,而非要求银行杜绝所有洗钱和恐怖分子透过银行户口进行的资金调拨活动。我们希望阐释了这个监管原则后,将有助银行实施符合「风险为本」而又便民的开户要求和程序。

我们留意到一些国际银行的香港子行和分行或需要跟随总行或海外监管当局的合规要求,因而采取较繁复的客户尽职审查。但若然因为这做法对普及金融在港落实产生不良的影响,金管局会和这些银行的总行,以及有关的海外监管机构沟通,并检视现有的客户尽职审查是否过份严苛、有没有改善空间,以及这些银行的香港子行和分行如何能够做到既符合两地监管法规,而又不会影响普及金融。

金管局要求银行收到今日的通告后,认真地检视它们现有的做法和措施,是否符合上述「风险为本」的监管原则。如发现有落差,就要作出合适调整,金管局亦会与有关银行跟进。

落实普及金融知易行难,需要监管机构和银行业界的共同努力,以及客户的配合。我很高兴见到一些本地和国际银行近来积极拓展在香港的中小企业务,由开户到业务支援都提供更大便利。我相信市民和企业可以在市场上找到适合和服务周到的银行。

 

香港金融管理局
总裁
陈德霖

2016年9月8日

 

普及金融系列之五 

系列文章回顾:

[一]流动分行‧「以客为本」‧「普及金融」
[二]新科技如何促进「普及金融」?视像柜员机!
[三]从猪仔钱罂看普及金融
[四]中小企开户和贷款困难的跟进工作

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修订日期 : 2016年09月08日