如何精明使用自動轉帳服務

Carmen，我知道你在金管局的工作之一，是加強保障金融服務消費者。近日有健身中心的分店結業，傳媒報道部分會員打算取消信用卡自動轉帳繳交會費時，被銀行職員拒絕，並表示只有商戶才有權取消自動轉帳的安排。為何取消權在商戶手上？

我都有留意到這些報道，並十分關注事件。你所提及的信用卡自動轉帳服務，涉及消費者與商戶訂立的信用卡直接付款授權。簡單來說，就是消費者授權了商戶在信用卡過數，因此商戶有權決定是否取消自動轉帳的安排。

如果消費者想終止自動轉帳授權的話，可以怎辦？

消費者可以寫一份書面指示給商戶要求取消轉帳的授權。如果商戶不理會，之後仍然在信用卡過數，消費者就可向發卡銀行提供取消指示的副本，要求銀行協助聯絡商戶取回爭議款項和提出終止自動轉帳。不過消費者亦要留意，銀行固然要盡力提供協助，但都要視乎商戶是否肯合作。

如果客戶不是用信用卡，而是透過銀行存款戶口自動轉帳給商戶，他又可以怎辦？

他可以直接向銀行提出取消自動轉帳授權。

為甚麼同樣是自動轉帳服務，但在取消轉帳授權時，銀行戶口和信用卡的處理方法不同？

大家要留意，信用卡轉帳是消費者授權商戶在信用卡過數，而銀行戶口轉帳一般是由消費者授權銀行付款到指定戶口。

就是因為授權對象不同，因此處理方法亦有異。

對。我希望趁這個機會提醒消費者，「授權」本來就是一件需要謹慎處理的事。消費者在簽署任何授權文件前，應該問清楚授權對象是誰、授權對象是否可信，和授權後的取消方法。值得注意的是，就算消費者取消了給予商戶的直接付款授權，但這並不代表同時取消了消費者與商戶訂立的服務合約或者會籍相關的合約條款。

除了自動轉帳外，不少消費者都喜歡以信用卡分期付款計劃，預繳購買例如健身中心、美容院的服務。若果商戶倒閉，消費者都未享用完有關服務，是否就不用向發卡銀行償還餘下的每月供款？

信用卡的分期付款計劃一般是銀行先向商戶一筆過支付預繳款項，然後再向客戶收取，換言之是客戶向銀行借了錢。因此就算商戶倒閉，客戶仍有責任按月向銀行還款。2010年有數間瑜伽中心先後結業，當時亦引起消費者關注以分期付款預繳服務費的問題。金管局同年向銀行發出通告，提高信用卡分期付款計劃的透明度，加強對消費者的保障。

我知道信用卡有退款保障機制。若果商戶倒閉，客戶是否可以去申請退款？

無錯，一般來說，若客戶以信用卡一筆過預繳款項，一旦商戶倒閉，客戶可以根據信用卡機構的規則，申請退還就商戶倒閉而未能享用的服務所支付的款項。要知道自己手上信用卡的退款保障詳情，就要向發卡銀行問清楚。

如何才可以做個精明信用卡消費者？

最重要是使用信用卡前，已細閱相關條款，了解自己的權益。如果遇到條款不清晰的地方，應該先向發卡銀行查詢。我亦建議消費者可以瀏覽我們的網頁：消費者教育推廣計劃－信用卡，或者參考智醒銀行客戶錦囊。