「金融開放與創新」
創新向前 迎接開放
- 很榮幸在今年的財新峰會，有機會跟大家談談創新與開放這個題目。其實，在金融領域裡面，追求創新與面對市場開放所帶來的競爭，從來都是推動行業發展的重要動力。借今天這個機會，我希望強調，不管「創新」和「開放」如何改變提供銀行服務的環境，銀行業都務必要守穏一條十分重要的底線：就是必須要「以人為本、以客為本」。
- 對於香港的銀行家來說，順應市場轉變，是最自然不過的事情。舉個例子，在過去20多30年，香港銀行業提供服務的管道其實也經歷過一些重大的轉變：（一）初期由社區主導的銀行服務逐漸變成為由商業區為主要服務佈局；（二）近年來，銀行業又開始慢慢從商業區走回社區。因為銀行都發現，在商業區上班的銀行客戶使用電子銀行開始普遍，對實體分行的需求因而下降，結果就是銀行分行網絡的佈局也開始回流到社區。我講這個例子，好像跟「創新」沒太大的關係，但其實兩者背後的道理是大體一致的:無論是透過創新或者在提供服務上作出調整，銀行業的目標應該是更好地貼近客戶對銀行服務需求上不斷的轉變，才能夠服務好實體經濟，而不是透過創新和其他調整，單純去追求更大的利潤。
- 作為銀行監管者，金管局是怎樣看待銀行創新呢？香港銀行業夠不夠創新呢？金管局又有沒有好像一些人講阻擋創新的大潮流呢？讓我們先看一些簡單數字：在2013年的時候，在香港大概只有四成的銀行客戶擁有電子銀行帳戶，到了2018年這個比例增加到六成，香港電子銀行帳戶的數目也已經超過1430萬個。從這些數位可以看到，銀行在改革提供服務的管道，確實是取得了進展的。
- 金管局對於創新的政策立場一直都相當明確：我們認為，監管與創新從來都不是對立關係，在審慎監管銀行的同時，我們必須預留創新空間，讓銀行業可以持續成長。我們也認為，要推動金融科技創新，不光是要看某一個時間點的成績，更重要的是構建一個具有前瞻性的發展框架。金管局在推動金融科技發展的過程中，主要有三大基本方針：
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- 金管局在2017年推出了「智慧銀行新紀元」多項措施，目標就是為了促進香港銀行業更好、更多的利用創新科技，來提升銀行的服務水平，同時也有效地降低經營成本。
- 其實，金管局早在2016年推出了「金融科技監管沙盒」，讓銀行在一個風險可控的環境裡，測試它們的創新產品，從而也降低了金融機構在推動新的科技應用場景中，因為可能犯錯而須要面對的成本。成本降低了，銀行自然就更願意嘗試利用創新的科技。2017年，我們進一步強化了「沙盒」，讓創新項目在構思的初期，就可以通過「聊天室」的方式，向金管局尋求監管意見。 總體來講，「沙盒」有效地便利了銀行和科技公司收集數據和用戶意見，也容許監管機構在科技應用研發的初期提供清晰、迅速的意見反饋，除了能夠加快產品上市的速度，也大大降低了研發新產品和服務的成本。
- 「智慧銀行新紀元」的另外一項措施，是推出快速支付系統「轉數快」。這是全球唯一的平臺，能夠把超過30家銀行和電子錢包的帳戶全面接通，同時支持港元和人民幣全時和實時運作的零售支付系統，交易金額已超過4000億港元和90億人民幣。另外，金管局也正在推動「開放應用程式介面」（Open API）框架，鼓勵銀行開放產品和服務的對外介面，讓協力廠商來使用。這樣做有助於節省重複開發的成本，因此也可以加快創新產品推出的速度。到今年4月底，全港已經有20家銀行推出超過500個應用程式介面，方便協力廠商平臺獲取相關的數據。
- 說到這裡，大家應該對「智慧銀行新紀元」如何推動香港銀行業「創新」，有一個概括性的瞭解。接下來，我想談談「開放」。在這個題目上，最近在香港比較熱的一個話題，就是虛擬銀行這個概念。其實早在2000年，金管局已經發出了《虛擬銀行的認可》指引，可是當時的科技水準受到多方限制：寬帶網絡不夠寬、智能手機不夠智能、價格也昂貴。到了今天，人工智慧、數據分析科技、機器學習、生物認證等等科技平臺都已經成熟，銀行服務也可以完全在線上運營。
- 為了順應虛擬銀行的最新發展勢頭，金管局在去年5月修訂了《虛擬銀行的認可》指引，還在今年的3月至5月之間，批出了總共8個虛擬銀行牌照。這些虛擬銀行運營商來自不同背景，有傳統銀行、零售、科技金融、科技設備、電商平臺等等。根據他們提出的計劃，相關的持牌人有些最快大概在半年以後就可以提供服務。虛擬銀行開業以後，我相信可以為香港銀行服務帶來新的客戶體驗，同時金管局也希望他們真正做到在香港推動「普惠金融」這個目標。
- 金融科技固然為金融開放和創新創造了新的機遇，可是，我們也絕對不能無視科技廣泛應用之後可能帶來新的風險，其中最為明顯的例子就是網絡安全。過去幾年，我們已經清楚看到，網絡風險所帶來的嚴峻挑戰。比如說，今年第一季度的DDoS（分散式拒絕服務）攻擊，全球總數已經比去年底上升了八成，平均攻擊持續的時間更上升超過四倍。另外，光是過去幾年，不同的網絡安全事故已經導致全球過億網絡用戶的個人資料外洩。雖然香港的銀行業沒有發生過大型網絡攻擊事故，但是我們對此也絕對不可以掉以輕心。近日，金管局也收到了銀行報告一些沒有經過授權的小額轉帳交易，我們也因此公開地提醒公眾，須要留意相關風險，防止不法之徒盜用客戶的網上銀行密碼，進行非法交易。
- 另外，金管局早在2016年也推出了「網絡安全防衛計劃」，目的是加強銀行業在網絡世界裡的抵抗力。計劃是由三條重要的支柱構成：（一）為銀行提供一個防禦網絡攻擊能力的評估框架；（二）建立一個行業共用的網絡風險資訊分享平臺；（三）培育網絡安全專才。我很高興的說，這三項措施都已經順利達到了我們預期的目標。
- 我想談的最後一個觀點，是金融創新也應當考慮到系統的包容性和多元性，不能夠排他，反過來我們應該確保客戶在挑選服務上有充足的選擇。坦率地講，不管在甚麼時代、甚麼地方，都總會有一批沒有條件追上科技創新，或者不願意嘗試新科技的客戶群體。銀行必需發揮普惠金融精神，照顧這些客戶群的需要。這也是銀行業作為現代社會裡佔有獨特地位的金融機構，如何面向社會各階層，好好服務實體經濟的一個重要考驗。
- 與其他金融機構不同，客戶高度信任銀行，往往會把畢生的儲蓄都託付給銀行，而銀行也掌握了大量客戶的數據，可以因應客戶人生不同階段，提供合適的產品和服務。正正因為如此密切的關係，銀行更加需要充分體現「以人為本、以客為本」的精神，實踐「創新」，千萬不要單純追求利潤最大化，而是應該「跟著客戶走」，才可以真正服務金融消費者。在這個過程當中，金管局作為銀行監管機構，必定會作出適當的政策配合。
- 最後，我希望金融業、科技業和監管等不同板塊都能夠好好「創新向前、迎接開放」，我們一起迎接銀行服務面對的再一次轉型，好讓我們將來回頭看這段歷史的時候，可以為今天大家所付出的努力感到自豪。謝謝大家！
