跨境徵信及數據驗證研討會歡迎辭

各位嘉賓、各位傳媒朋友，大家好！

1. 歡迎大家來到今日的跨境徵信及數據驗證研討會，亦很高興跟大家分享，「跨境徵信互通」業務試點和「深港跨境數據驗證平台」如何可以支持跨境徵信及推動跨境銀行業務場景的最新進展。

跨境徵信合作

2. 相信大家都明白，信貸市場與實體經濟，存在着十分密切的關係，特別是信貸市場為實體經濟提供資金，推動各行各業的發展。信貸市場的安全，有賴信貸資料的共用制度；而可靠、準確和廣泛的信貸資料，除了可以協助銀行對各類貸款人進行更好的信用評估，完善銀行的信貸風險管理之外，亦有助擴大貸款對象。同時，信貸資料共用亦都有助銀行可以更精準地去訂定借貸條款，降低合資格貸款人的利息成本，或者提高貸款額度，最終是銀行和貸款人雙贏的局面。金管局一直致力促進本地信貸資料的共用，由上一世紀後期逐步發展的個人消費信貸資料庫，以及2004年成立的商業信貸資料庫，到2024年全面運作的信資通，全面涵蓋由企業到個人的信貸資料本地共用。
3. 隨着跨境經濟活動日益頻繁，信貸市場需要已經不再局限於本地信貸資料。跨境信貸資料共用已經成為國際金融行業的一個重要課題。近年來粵港澳大灣區的發展，帶來了龐大機遇，跨境經濟活動高速增長，不論是內地企業來港開拓或擴展業務，抑或是內地居民來港工作或生活，都需要在本地銀行開立帳戶，以獲取銀行服務。而香港銀行進行客戶盡職審查時，就需要考慮到相關客戶在內地的身份認證、財務狀況及信貸紀錄等資料。

「徵信互通」x「數據驗證平台」

4. 因應業界的需求，金管局一直與人民銀行合作，推動跨境徵信合作。我們自從去年開始推進「跨境徵信互通」的業務試點，當中有成功案例直接由徵信機構將資料傳輸往另一地的徵信機構。鑑於有些資料較敏感，今年4月起我們也結合了已經上線的「深港跨境數據驗證平台」的應用，優化了試點安排，在流程上加入了驗證平台的步驟，讓這些資料可以經由內地企業及個人客戶授權下在香港獲得認證。
5. 驗證平台運用區塊鏈技術和數據代碼（hash values）進行文件驗證，讓銀行可以快速而安全地驗證用戶自主攜帶的數據。自從驗證平台於2024年5月推出以來，已經服務超過10家銀行和徵信機構，支持銀行辦理開立帳戶、匯款和借貸等業務。驗證平台於今年4月更加成功與商業數據通（CDI）對接，為CDI成員機構提供了更便捷的接入方式。
6. 事實上，驗證平台的技術設計具備高度開放性，可以支持不同行業和領域的數據源和用家，亦可以根據個別應用場景的需要，上線更多的數據種類。現時，驗證平台覆蓋的數據已經相當豐富。除了信貸報告，還支援稅務資料、認識你的客戶（KYC）文件，甚至是與學歷相關的不同類型的個人和企業數據。
7. 而透過我剛才介紹的徵信機構協作，配合驗證平台的支持，試點計劃至今已經取得顯著進展，成功在不同場景之下，跨境傳輸不同類型的企業及個人數據。在信息南向傳輸往香港方面，香港銀行成功獲取具有高度認受性的人民銀行信用報告，協助審批了超過二億六千萬港元的貸款，當中包括企業貸款、個人信貸、房屋按揭等實際場景。至於北向傳輸方面，我們看到對信貸資料的需求也非常殷切，而香港業界亦都完成了多個試點個案，協助在粵港澳大灣區的港資企業，以及在深圳工作的港人，獲取內地銀行貸款。
8. 我們迄今收到的香港銀行業界回應是積極的，認為措施有助銀行掌握更全面的徵信資料，在加快信貸審批流程的同時，亦優化銀行的信用風險管理。在這裏，我有一些個案可以簡單地和大家分享。

   個案一：-

   • 一家香港企業有融資需要，香港銀行通過跨境徵信合作，取得作為該企業全資股東的內地母公司的企業徵信數據，更全面了解借款人的財務狀況和母公司的實力，成功為該企業提供合適的融資貸款額度。

   個案二：-

   • 一名內地專才來港工作，由於從來沒有在香港貸款，因而沒有信貸紀錄，在申請銀行按揭貸款或信用卡遇到困難，不是被拒批，就是獲批的信貸額度偏低。此時，香港銀行利用該專才在內地的個人徵信數據進行更全面的風險評估，之後批出貸款產品，滿足客戶的生活需要。

9. 在之前的試點取得成功的基礎上，金管局與人民銀行已經決定，將跨境徵信互通業務試點「常規化」，支持業界將現階段試點成果「產品化」，推出以市場為本的跨境徵信解決方案。同時，為滿足市場需要和反饋，也正如行政長官在剛剛發表的施政報告所提到，金管局將繼續與內地相關部委共同協作，優化「跨境徵信互通」和驗證平台，便利香港銀行向在港的內地居民及企業審批貸款。我們也會推進驗證平台在數據源和數據種類、大灣區內覆蓋範圍，以及客戶體驗和介面等多方面的提升與擴容。跨境徵信合作還有很大的發展和改進空間，接下來的專題討論環節，我知道會更深入探討這個題目。
10. 正如我剛開始時提及，跨境信貸資料共用是當前國際金融行業的一個重要課題，亦是香港和內地金融發展的一個重要題目。香港和內地跨境徵信合作的推進，不但符合香港以至大灣區的發展戰略，充分發揮香港聯通內地與國際市場的橋樑作用，更加有助完善監管，提升金融安全與穩定性。
11. 金管局因應最新進展，今日亦會向銀行界發出通函，鼓勵銀行善用「跨境徵信互通」及「深港跨境數據驗證平台」。我們期望業界可以因應實際需要，持續推廣以及不斷完善跨境徵信方案及跨境數據應用，亦可以發掘更多利用數據去推動跨境業務的應用場景，促進兩地企業和個人跨境融資便利化。

替代數據的使用指引

12. 與此同時，在全球越來越依賴數據推動經濟發展的背景下，出現更多來自不同數據源和不同類型的替代數據。而銀行在信貸風險評估中，利用替代數據提升分析能力亦越來越普遍。
13. 金管局就銀行使用信貸資料庫內的資料一早已經制訂了清晰的指引，但考慮到替代數據一般較傳統信貸資料更加多樣化，而且數據源亦不斷在擴大，金管局正就這方面制訂額外的指引，希望能夠支持銀行積極使用替代數據，去優化銀行服務和加強風險管理流程，同時亦加強對如何使用客戶替代數據方面的保障。這份額外指引參照了國際上的經驗和良好手法，列舉四大使用替代數據的保障消費者原則，包括（1）管治及問責安排、（2）透明度和如何管理客戶的同意、（3）如何維持數據質素和公平性、（4）數據私隱和保護。我們今日向行業公會發信，就指引內容開始諮詢業界意見。

結語

14. 我希望各位能夠透過接下來的專題討論，更加深入去了解「跨境徵信互通」及「深港跨境數據驗證平台」措施的具體運行經驗。我們往後會繼續與本地銀行、徵信業界，以及內地相關機構合作，繼續促進和完善跨境信貸及其他數據源共用，便民利商，進一步推動粵港澳大灣區經濟融合發展。在這裏，我預祝大家有一個成果滿滿的下午。多謝大家！