近年各主要金融中心均積極推動金融數碼化，為消費者帶來嶄新、便利的用戶體驗。與此同時，不法分子亦都「轉型」，利用科技將騙案移師網絡世界，導致各地的數碼詐騙個案飆升。香港亦面對同樣的挑戰。金管局去年收到與詐騙相關的銀行投訴超過1,200宗，是2022年全年的兩倍多。這與執法機構去年首10個月接獲的舉報詐騙個案增加52%（至33,923宗）的趨勢一致，涉及損失估計約72億港元。
不法分子以層出不窮的手法誘騙市民或進行其他金融罪行後，會把所盜取的款項轉移及隱藏，以便日後使用時不被發現，這過程就是大家不時在媒體上見到的「洗錢」行為。為了不被人輕易發現，犯罪集團會以小量金錢報酬誘使市民售賣或借出戶口，再盡快透過這些「傀儡戶口」網絡轉移資金。根據海外及香港的經驗，要有效打擊金融罪行，執法機構與金融機構之間，及同業間（尤其是銀行間）能迅速傳遞訊息是重要一環。
金管局一直與警務處及銀行業通力合作，推動多項措施加快各方的情報交換，務求更迅速地採取行動打擊金融罪行，包括組成情報交換平台「反訛騙及洗黑錢情報工作組」（情報工作組），去年6月，參與的銀行由最初的10間增加至28間；銀行與反詐騙協調中心合作的「24/7止付機制」；去年9月，28間零售銀行推出實時詐騙監察系統，加強識別可疑支付交易及向潛在受害人發出警示；及於去年11月，在金管局及銀行界支持下成立「反詐騙聯合情報中心」，匯集銀行職員與警務人員。
兩項於2017年推出的項目，包括情報工作組及「24/7止付機制」，由成立至去年10月被限制或沒收的犯罪得益及成功阻截的款項分別達到近11億港元及123億港元，反映公私營合作措施取得成果。
不過，為何野草燒不盡呢？我們不時仍看到有關市民墮入騙局、騙款已無法追回等新聞，箇中原因是訊息交換仍存在缺口。現行的公私營合作安排，一般只能在執法機構立案調查後才交換個案相關訊息，由受害人發現被騙，到報案以至立案調查，當中的「時差」足以令已在銀行體系內的非法款項被迅速轉移，相關訊息傳遞未必能及時阻截騙款。
銀行又為何不能做更多的工作去識別並結束傀儡戶口呢？現實是，不法分子開設新戶口時，不會明言戶口會用作洗錢，反而會用盡一切方法隱藏意圖，銀行要識別是非常困難的。而且不法分子更會以蠅頭小利引誘一些人出售其已開立的戶口，從而控制這些戶口。直至後來有關戶口出現可疑活動，銀行才會識別到戶口可能被用於詐騙及洗錢活動。為更有效識別傀儡戶口網絡，銀行已引入實時詐騙監察系統及先進數據分析技術等方法。
當發現可疑活動，銀行會向警方舉報。然而，相信大家都理解，警方未必能即時對所有案件展開調查；進行調查期間，亦或需要一些時間才能與銀行分享相關情報；即使再進一步，結束或封鎖涉案的戶口，不法分子仍可以透過其他銀行的戶口轉移款項。
不法分子會利用銀行之間的訊息差異，通過傀儡戶口網絡在不同銀行之間迅速調撥款項，當銀行偵測到傀儡戶口網絡，發現牽涉其他銀行，若能向受牽涉的銀行發出風險警示，將有效防止不同戶口被利用進行詐騙及洗錢活動。
目前的法例及合約規定限制了銀行間交換訊息的能力，但客戶資料，特別是對個人資料的保密至關重要，所以這些限制是必須的。當消費者同意接受金融服務時，都預期銀行會將資料保密。假如銀行違反保密規定，須承擔法律責任。事實上，作為銀行業監管機構，金管局亦要求銀行保障客戶資料。
可惜，不法分子鑽空子，騙取敏感資料和市民的血汗錢。容許銀行間為防範及偵測罪案及相關洗錢活動，並在適當的保障措施下交換訊息，在國際社會漸漸形成共識。近年，美國、英國及新加坡都推出相關制度，讓銀行在察覺到戶口可能被用作非法用途時交換訊息。國際反洗錢標準制訂組織「財務行動特別組織」亦表明支持成員地區在符合當地的資料保障規定的前提下，考慮推出私營機構之間的交換訊息制度。
在金管局及警務處的支持下，香港銀行公會於去年6月推出Financial Intelligence Evaluation Sharing Tool (FINEST)。這安全的電子平台，讓5間主要零售銀行在發現可疑犯罪活動時交換訊息。短短六個月間，銀行已在這個平台交換了涉及投資、網購及網上情緣騙案的訊息，促使參與銀行識別了從前未知的可疑帳戶，並提交可疑交易報告，協助罪案調查。目前絕大部分傀儡戶口都是以個人名義持有，但基於對交換個人訊息的法律考量， FINEST僅能涵蓋企業戶口。如能擴大訊息交換的範圍，涵蓋包括個人戶口在內的更多戶口，對打擊金融罪行，尤其詐騙定能發揮關鍵作用。
金管局今日發出諮詢文件，就容許認可機構—即在香港營運的持牌銀行—交換訊息並給予法律保障的建議徵詢公眾意見。當銀行留意到有跡象顯示客戶、戶口或交易可能涉及犯罪活動，可向其他銀行發出警示以協助阻截非法資金，並消除銀行之間的訊息差異，以免被騙徒利用。
訊息交換將須遵守多項嚴格管控措施，包括訊息交換只適用於防範或偵測罪案，並只能透過包括FINEST在內的指定安全平台交換訊息，同時，銀行必須對已交換的訊息保密；銀行在某些情況下才可以將收到的訊息再轉交予另一間銀行，例如銀行收到警示有非法資金轉入其系統，但收到警示時有關資金已轉走至另一間銀行，前者就要按照相關訊息轉發警示；所有相關銀行必須遵守相同的保密及安全規定。
必須強調，金管局會負責監管銀行遵守有關管控措施，亦會就交換訊息的適用情況，以及銀行應如何遵守有關處理訊息的各項規定發出全面的指引。
大家可以按此查閱諮詢文件。希望你們能花一些時間細閱文件列載的建議、可交換訊息的涵蓋範圍，以及各項管控與保障措施，並在諮詢期2024年3月29日結束前，向我們提出寶貴意見。收到意見後，我們會分享總結，並視乎各界的回應，擬備相應的法例修訂，提交立法會審議。
建議安排與市民息息相關，期望大家踴躍參與。我們將致力在保障市民免受金融罪行影響，及保障私隱與資料保密之間取得適當平衡。
香港金融管理局
總裁
余偉文
2024年1月23日
