負資產按揭保險計劃

香港按揭證券有限公司（按揭證券公司）今天（星期五）宣布推出負資產按揭保險計劃。該計劃目的是減輕負資產業主之財務負擔，及為銀行提供有效的工具以減低現時貸款與估值比率超過100%的按揭貸款的信貸風險。

推出負資產按揭保險計劃將有助補足其他私營機構為減輕負資產業主負擔的措施。根據香港金融管理局（金管局）的一項調查，截至二零零二年三月三十一日為止，涉及負資產的住宅按揭貸款共有67,500宗（不包括涉及共同融資安排的按揭），而其中25,395宗（或38%）的貸款息率維持於最優惠利率或以上。

按揭證券公司將會透過再保險安排及發行與信貸掛鈎債券分散負資產按揭保險計劃的信貸風險。為盡快推出該計劃令負資產人士受惠及汲取運作經驗，計劃將率先以試驗形式推出。按揭證券公司將檢討市場反應，配合再保險安排上所得的經驗及參考銀行及再保險公司的意見，然後決定會否擴大負資產按揭保險計劃的規模。

負資產按揭保險計劃可在物業轉按時為銀行提供樓價90%至140%的按揭貸款保險，讓銀行可減低向借款人收取的按揭利率。該計劃為按揭證券公司的所有核准賣方提供保險安排，計劃的主要承保標準包括：

(a)　物業屬自住性質；

(b)　轉按時貸款額為當時樓價100%至140%；

(c)　貸款時的負債入息比率不超過50%；及

(d)　轉按時的未償還按揭貸款額不超過八百萬港元。

附件甲詳列該計劃的承保標準。負資產按揭保險計劃之其他細節載於附件乙。

於轉按時，合資格借款人需繳付相等於未償還貸款本金額2%至2.15%的首筆保費；

另外的保險年費將由貸款銀行承擔。以上的保費結構可使銀行提供與市場同類產品相若的按揭利率，即最優惠利率減1.75厘至最優惠利率減0.5厘。

為減低業主的財務負擔，預料參與銀行會讓借款人選擇將保費加入轉按貸款內，在每月供款中分期攤還，以及讓借款人延長還款年期最多至30年。

借款人可因負資產按揭保險計劃而獲享以下好處：

(a) 節省利息支出 如果首筆保費由借款人承擔而參與銀行將提供市場中類似計劃的同一水平按揭利率，借款人將在扣除保費後帳面節省相等於未償還本金總額6%至18%的利息支出款項，或以淨現值計節省5%至14%的利息支出，視乎按揭貸款佔目前樓價成數而定（見附件丙）；

(b) 減少每月還款額 例如貸款於一九九七年借入，原有還款期為20年，尚餘還款期為15年，按揭利率為最優惠利率+0.5%；若參加此計劃並把貸款年期伸展至25年將令每月還款額大幅減少30%至39%；及

(c) 無填補貸款規定 現時負資產借款人要以較低按揭利率轉按的其中一項最大困難是需要先填補貸款，使貸款金額降至樓價十成。按照上述安排將首筆保費加入轉按貸款內分期攤還，便可避免此問題。

參與銀行亦將享有以下好處：

(a) 透過負資產按揭保險計劃提供之保險，銀行可將負資產按揭貸款變為「正資產」貸款，大大減低拖欠還款損失的風險（除非斷供還款時物業價格下跌超過一成）；

(b) 由於該計劃不要求借款人填補按揭貸款，也不涉及銀行出售九成以上的按揭部份，因此銀行毋須減持按揭貸款。相反，將保費加入轉按貸款內分期攤還，將使銀行貸款額略增；而延長轉按貸款年期，亦會延長按揭的現金收入。

為籌備推出負資產按揭保險計劃，按揭證券公司將向參予銀行提供一系列培訓講座，幫助銀行熟習批核標準及有關申請與索賠程序。同時按揭證券公司正在擬備與銀行及再保險公司簽訂的法律文件，以便負資產按揭保險試驗計劃可於二零零二年七月正式推出。

按揭證券公司主席梁錦松先生說：「負資產按揭保險計劃提供一個以市場為主導的有效措施，幫助負資產借款人以較低按揭利率轉按，並協助銀行管理按揭組合的信貸風險。本人非常高興按揭證券公司有效利用其中介人角色為市場提供此解決方案。」

金融管理局署理總裁陳德霖先生說：「由於負資產按揭保險計劃有助穩定銀行體系，因此金管局支持該計劃。該計劃亦符合金管局就銀行向負資產業主提供最高達現有物業價格100%的按揭再融資的有關指引。」

香港按揭證券有限公司
二零零二年六月十四日

附件甲 (MS Word 文件，28KB)
附件乙 (MS Word 文件，28KB)
附件丙 (MS Word 文件，28KB)