负资产按揭保险计划

香港按揭证券有限公司（按揭证券公司）今天（星期五）宣布推出负资产按揭保险计划。该计划目的是减轻负资产业主之财务负担，及为银行提供有效的工具以减低现时贷款与估值比率超过100%的按揭贷款的信贷风险。

推出负资产按揭保险计划将有助补足其他私营机构为减轻负资产业主负担的措施。根据香港金融管理局（金管局）的一项调查，截至二零零二年三月三十一日为止，涉及负资产的住宅按揭贷款共有67,500宗（不包括涉及共同融资安排的按揭），而其中25,395宗（或38%）的贷款息率维持于最优惠利率或以上。

按揭证券公司将会透过再保险安排及发行与信贷挂鈎债券分散负资产按揭保险计划的信贷风险。为尽快推出该计划令负资产人士受惠及汲取运作经验，计划将率先以试验形式推出。按揭证券公司将检讨市场反应，配合再保险安排上所得的经验及参考银行及再保险公司的意见，然后决定会否扩大负资产按揭保险计划的规模。

负资产按揭保险计划可在物业转按时为银行提供楼价90%至140%的按揭贷款保险，让银行可减低向借款人收取的按揭利率。该计划为按揭证券公司的所有核准卖方提供保险安排，计划的主要承保标准包括：

(a)　物业属自住性质；

(b)　转按时贷款额为当时楼价100%至140%；

(c)　贷款时的负债入息比率不超过50%；及

(d)　转按时的未偿还按揭贷款额不超过八百万港元。

附件甲详列该计划的承保标准。负资产按揭保险计划之其他细节载于附件乙。

于转按时，合资格借款人需缴付相等于未偿还贷款本金额2%至2.15%的首笔保费；

另外的保险年费将由贷款银行承担。以上的保费结构可使银行提供与市场同类产品相若的按揭利率，即最优惠利率减1.75厘至最优惠利率减0.5厘。

为减低业主的财务负担，预料参与银行会让借款人选择将保费加入转按贷款内，在每月供款中分期摊还，以及让借款人延长还款年期最多至30年。

借款人可因负资产按揭保险计划而获享以下好处：

(a) 节省利息支出 如果首笔保费由借款人承担而参与银行将提供市场中类似计划的同一水平按揭利率，借款人将在扣除保费后帐面节省相等于未偿还本金总额6%至18%的利息支出款项，或以净现值计节省5%至14%的利息支出，视乎按揭贷款占目前楼价成数而定（见附件丙）；

(b) 减少每月还款额 例如贷款于一九九七年借入，原有还款期为20年，尚余还款期为15年，按揭利率为最优惠利率+0.5%；若参加此计划并把贷款年期伸展至25年将令每月还款额大幅减少30%至39%；及

(c) 无填补贷款规定 现时负资产借款人要以较低按揭利率转按的其中一项最大困难是需要先填补贷款，使贷款金额降至楼价十成。按照上述安排将首笔保费加入转按贷款内分期摊还，便可避免此问题。

参与银行亦将享有以下好处：

(a) 透过负资产按揭保险计划提供之保险，银行可将负资产按揭贷款变为「正资产」贷款，大大减低拖欠还款损失的风险（除非断供还款时物业价格下跌超过一成）；

(b) 由于该计划不要求借款人填补按揭贷款，也不涉及银行出售九成以上的按揭部份，因此银行毋须减持按揭贷款。相反，将保费加入转按贷款内分期摊还，将使银行贷款额略增；而延长转按贷款年期，亦会延长按揭的现金收入。

为筹备推出负资产按揭保险计划，按揭证券公司将向参予银行提供一系列培训讲座，帮助银行熟习批核标准及有关申请与索赔程序。同时按揭证券公司正在拟备与银行及再保险公司签订的法律文件，以便负资产按揭保险试验计划可于二零零二年七月正式推出。

按揭证券公司主席梁锦松先生说：「负资产按揭保险计划提供一个以市场为主导的有效措施，帮助负资产借款人以较低按揭利率转按，并协助银行管理按揭组合的信贷风险。本人非常高兴按揭证券公司有效利用其中介人角色为市场提供此解决方案。」

金融管理局署理总裁陈德霖先生说：「由于负资产按揭保险计划有助稳定银行体系，因此金管局支持该计划。该计划亦符合金管局就银行向负资产业主提供最高达现有物业价格100%的按揭再融资的有关指引。」

香港按揭证券有限公司
二零零二年六月十四日

附件甲 (MS Word 文件，28KB)
附件乙 (MS Word 文件，28KB)
附件丙 (MS Word 文件，28KB)