- 過去幾年香港面對新型冠狀病毒疫情，特區政府及時推出了多項支援企業和市民的措施。香港按揭證券有限公司及其附屬公司一直積極配合政府政策，包括在2021年4月底推出「百分百擔保個人特惠貸款計劃」，為在疫情期間失去就業所得的主要經常性收入的人士，提供輔助性質的財政選項。因應疫情對多個行業和勞動市場的影響，計劃在2022年作出了優化，包括提升最高貸款額、延長最長還款期，以及延長「還息不還本」安排。今年年初以來疫情減退，香港經濟逐步復蘇，失業率下降，計劃的申請期亦隨之於4月底結束。計劃批出的貸款合共46.6億港元，惠及超過59,000人，平均每人貸款額為78,500港元。其中約三分之一的借款人，在失去主要經常性收入前的每月收入為12,000港元或以下，可見計劃幫助不少基層市民渡過暫時的困難。
- 事實上，計劃的貸款是按照特惠條款批出，包括長達10年的還款期、1%的實際年利率(借款人在還款期內清還全部貸款和利息後，會獲退還全部已支付的利息)，以及長達18個月的「還息不還本」期。以78,500港元貸款額、10年分期攤還的個案為例，「還息不還本」期間每月的還款金額僅60多港元，其後每月還款額則約為800港元。疫情過後本地就業市場改善，相信有助借款人承擔還款責任。
- 「百分百擔保個人特惠貸款計劃」是非常時期下的紓困措施，在設計時已考慮到申請審批程序既要簡便快捷，也要防範濫用，在兩者之間作出合理的平衡。計劃設有監察和保障機制，例如由貸款機構進行客戶盡職審查及核實借款人的申請資格，並向個人信貸資料機構報告借款人的還款紀錄；香港按證保險有限公司作為計劃管理方亦有對申請作適當抽查。鑑於貸款申請者為失業人士而且無須通過信用評估，計劃推出時以25%作為假設整體壞帳率。兩年多下來，實際的累計壞帳率雖低於原本假設，但有逐漸上升趨勢，現時約為10%。壞帳增加並非意料之外，畢竟計劃下的借款人有一段時間失去了主要經常性收入，財務狀況較不理想。壞帳率將來的變化，將取決於香港的經濟環境、不同行業的復蘇步伐和個別借款人的財務狀況等。
- 在貸款管理方面，根據計劃的要求，貸款機構需要採取措施防止或減少壞帳所引致的政府財政損失。如借款人拖欠貸款，貸款機構會按本身的政策、商業慣例及計劃條款作出追討，具體方式包括致電或去信借款人、與借款人協商還款方案、委任代理人催收，以及考慮採取法律行動。我們與貸款機構有機制檢視拖欠還款的個案，如有合理理由相信借款人故意逃避還款責任，會採取必要行動，包括可能向借款人提出訴訟甚至向法院提交破產呈請。另外，一如既往，若我們或貸款機構在檢視個案時發現借款人有涉嫌違法的行為，例如懷疑使用虛假文書等，會與執法機構聯絡跟進。至於個別借款人如因持續失業或傷病等情況，出現真正困難而暫時未能還款，貸款機構會與他們商討債務緩解方案，盡量達致可行的還款安排。
- 總括而言，「百分百擔保個人特惠貸款計劃」已完成使命，在疫情期間為有需要的人士提供了支援。我們與貸款機構會繼續合作處理貸款管理和債務追討等後續工作，盡量確保計劃涉及的公共資源得到妥善運用。
香港按揭證券有限公司
執行董事兼總裁
李令翔
2023年11月3日
