- 过去几年香港面对新型冠状病毒疫情，特区政府及时推出了多项支援企业和市民的措施。香港按揭证券有限公司及其附属公司一直积极配合政府政策，包括在2021年4月底推出「百分百担保个人特惠贷款计划」，为在疫情期间失去就业所得的主要经常性收入的人士，提供辅助性质的财政选项。因应疫情对多个行业和劳动市场的影响，计划在2022年作出了优化，包括提升最高贷款额、延长最长还款期，以及延长「还息不还本」安排。今年年初以来疫情减退，香港经济逐步复苏，失业率下降，计划的申请期亦随之于4月底结束。计划批出的贷款合共46.6亿港元，惠及超过59,000人，平均每人贷款额为78,500港元。其中约三分之一的借款人，在失去主要经常性收入前的每月收入为12,000港元或以下，可见计划帮助不少基层市民渡过暂时的困难。
- 事实上，计划的贷款是按照特惠条款批出，包括长达10年的还款期、1%的实际年利率(借款人在还款期内清还全部贷款和利息后，会获退还全部已支付的利息)，以及长达18个月的「还息不还本」期。以78,500港元贷款额、10年分期摊还的个案为例，「还息不还本」期间每月的还款金额仅60多港元，其后每月还款额则约为800港元。疫情过后本地就业市场改善，相信有助借款人承担还款责任。
- 「百分百担保个人特惠贷款计划」是非常时期下的纾困措施，在设计时已考虑到申请审批程序既要简便快捷，也要防范滥用，在两者之间作出合理的平衡。计划设有监察和保障机制，例如由贷款机构进行客户尽职审查及核实借款人的申请资格，并向个人信贷资料机构报告借款人的还款纪录；香港按证保险有限公司作为计划管理方亦有对申请作适当抽查。鉴于贷款申请者为失业人士而且无须通过信用评估，计划推出时以25%作为假设整体坏帐率。两年多下来，实际的累计坏帐率虽低于原本假设，但有逐渐上升趋势，现时约为10%。坏帐增加并非意料之外，毕竟计划下的借款人有一段时间失去了主要经常性收入，财务状况较不理想。坏帐率将来的变化，将取决于香港的经济环境、不同行业的复苏步伐和个别借款人的财务状况等。
- 在贷款管理方面，根据计划的要求，贷款机构需要采取措施防止或减少坏帐所引致的政府财政损失。如借款人拖欠贷款，贷款机构会按本身的政策、商业惯例及计划条款作出追讨，具体方式包括致电或去信借款人、与借款人协商还款方案、委任代理人催收，以及考虑采取法律行动。我们与贷款机构有机制检视拖欠还款的个案，如有合理理由相信借款人故意逃避还款责任，会采取必要行动，包括可能向借款人提出诉讼甚至向法院提交破产呈请。另外，一如既往，若我们或贷款机构在检视个案时发现借款人有涉嫌违法的行为，例如怀疑使用虚假文书等，会与执法机构联络跟进。至于个别借款人如因持续失业或伤病等情况，出现真正困难而暂时未能还款，贷款机构会与他们商讨债务缓解方案，尽量达致可行的还款安排。
- 总括而言，「百分百担保个人特惠贷款计划」已完成使命，在疫情期间为有需要的人士提供了支援。我们与贷款机构会继续合作处理贷款管理和债务追讨等后续工作，尽量确保计划涉及的公共资源得到妥善运用。
香港按揭证券有限公司
执行董事兼总裁
李令翔
2023年11月3日
