中小企與初創企業開立銀行帳戶

匯思

2016年06月17日

中小企與初創企業開立銀行帳戶

作為銀行監管者,近日我出席不同的活動和會議時,經常聽到的是關於在香港銀行開戶時遇到的不快經驗。開戶難的問題似乎在初創企業或海外公司方面較為明顯,如果公司既是初創又是來自海外,情況更普遍。開立銀行帳戶是企業營運和普及金融最基本的要求,尤其是香港素以銀行體系成熟高效著稱,對這種落差有點意料之外,也因此令我非常關注這個問題。

先從背景入手。事實上,相比10年前在銀行開戶的便捷,今天部分人士開戶時遇到的困難比較多。近年國際社會大力打擊洗錢和恐怖分子籌資活動,加上全球性的制裁行動和各種監管要求,令銀行業的經營環境日趨複雜,銀行處理新舊客戶關係須遵守更嚴格的國際標準。在這個背景下,銀行都已經採取更為嚴謹的「客戶盡職審查」措施,以核實開戶公司和背後的實益擁有人的背景,從而容許銀行在開戶後持續監察帳戶交易。若果開戶申請人被評估為風險較高,相關程序亦更會相應加強。

「風險為本」是否等於「零風險」?

在落實方面,金管局要求香港銀行採取國際上通行的「風險為本」做法,在設計和實行客戶盡職審查措施時,不應該「一刀切」,而是因應不同類別的客戶、交易或服務的風險差異,合理區分風險。必須強調的是,「風險為本」絕非「零風險」,即是說銀行不應矯枉過正,試圖排除所有客戶可能涉及不當行為的風險。若運用得宜,這套「風險為本」的做法有助確保正當企業繼續得到所需的銀行服務,為經濟增長作出貢獻。

開戶問題是否行業現象?

為了解實際情況,我們在4月對香港數家大型零售銀行進行了一項專項調查。調查結果反映兩個情況:第一,在這些銀行收到的開戶申請中,平均約有10%未能成功開戶。然而,其中一、兩家銀行的比率顯著高於平均水平。當然,對於那些在被拒之列的公司而言,怎樣的調查結果可能並沒有太實質的意義。但這項調查顯示,開戶問題大體上集中在一、兩家銀行,而並非整體行業的現象。畢竟,香港有大約150家持牌銀行,其中約20家是零售銀行,客戶仍有不少選擇。第二,調查結果顯示,錄得較高開戶被拒率的銀行,亦是本港公司或海外公司來港後開設銀行戶口的首選,難怪開戶過程的不快經歷比較普遍。

金管局正與這些銀行積極跟進,了解它們的開戶和客戶盡職審查程序。我們的關注點是有關銀行有否適當地實行「風險為本」的做法。同時,我們已經接觸商會和業界組織等有關各方,收集更多開戶問題個案的詳情。

有人歸故里,自然有人趕科場。近日,部分零售銀行向我們表示,正計劃大張旗鼓,擴展中小企業務。我們鼓勵這些銀行制訂更便利客戶的開戶程序,例如開通網上申請渠道等。

高透明度和公平待客,是金管局對銀行業務操守的重點要求。在開戶方面,所有零售銀行已經按照我們的要求在其網站上載開戶手續及所需文件的資料,並須為前線員工提供足夠培訓,使他們與開戶申請人保持更好的溝通。

事實上,開戶問題並非香港獨有的現象,全球各地除了中小企以外,一些個別行業同樣面對同一問題,這也是各地有關當局正在致力處理的課題。雖然問題相當複雜,不是一時三刻能夠輕易解決,但我與金管局的同事會與商界和銀行業緊密聯繫,確保正當企業,不論大小,在獲得基本銀行服務方面不會受到不合理的阻礙。

 

 

香港金融管理局
副總裁
阮國恒

2016年6月17日

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修訂日期 : 2016年06月17日