（翻譯本）
大家曾否以信用卡分期付款計劃預繳貨品或服務費用？很多消費者曾以信用卡分期付款計劃支付瑜伽中心、美容院等的服務費用，以及購買電子產品等貨品。而在你簽立這類分期付款安排前，有否了解有關的章則及條款？有不少消費者似乎因為不了解信用卡分期付款計劃的性質及他們須承擔的責任，在預繳費用後，因有關商戶未有完全交付他們所購買的貨品或服務前倒閉，而蒙受金錢損失。因此，當閣下考慮是否以分期付款計劃預繳貨品或服務費用時，請留意以下幾點：
- 分期付款計劃是一項怎樣的安排？消費者須承擔甚麼責任？
- 信用卡分期付款計劃實際上是消費者以信用卡向商戶支付貨品或服務的費用，然後按月透過信用卡帳戶向發卡銀行分期還款。
- 在大部分情況下，分期付款計劃實際上是銀行與客戶（持卡人）之間訂立的貸款協議，由銀行為客戶提供即時貸款，以支付商戶的貨款或服務費的全數，而客戶承諾以信用卡分期每月扣數還款。若商戶倒閉，客戶除了無法享用所購買的貨品或服務外，客戶一般來說仍有責任繼續按照分期付款協議向發卡銀行償還餘下的每月供款。
- 有甚麼風險？
- 無論用現金或信用卡以一筆過或分期付款形式預繳貨品或服務費用，有關商戶倒閉的風險都存在。當消費者預繳貨款或服務費用時，他們無可避免地要承受商戶的信貸風險。若商戶在交付貨品或服務前倒閉，消費者便可能面對無法獲退還所預繳的款項，或須繼續以信用卡支付餘下的每月供款。消費者往往被商戶就期限較長的服務計劃等提供的折扣優惠吸引，但即使這些優惠有多吸引，消費者亦應留意所涉及的預繳款項風險，並在簽立分期付款計劃前作出詳細考慮。
- 信用卡「退款保障」（chargeback protection）是甚麼？分期付款計劃是否設有信用卡退款保障？
- 一般來說，若消費者以信用卡一筆過預繳款項，如商戶倒閉而未能提供服務，消費者可根據信用卡機構的規則，申請退還就商戶倒閉而未能享用的服務所支付的款項（即退款申請）。但須留意的是，不同發卡機構的分期付款計劃並不一定設有退款保障的安排，即使有這樣的安排，退款申請亦須符合個別信用卡機構所訂立的若干規則及條件，未能符合有關規則及條件的退款申請會被拒絕受理。此外，退款申請亦需時處理，因為銀行需要確定客戶所提供有關其預繳購買而商戶在倒閉時並未交付服務的資料。消費者可致電其發卡銀行，查詢其信用卡交易是否設有退款保障，及有關的規則及條件。
- 金管局在2010年8月向所有認可機構發出通告，列明它們透過第三方 （例如商戶）銷售涉及預繳式支付於較後時間才獲商戶提供的貨品或服務的分期付款計劃時應遵循的規定。1根據新安排，如涉及預繳式消費的分期付款計劃協議並不設有退款保障，有關協議的主要章則及條款應以清楚易讀的方式載明。
- 是否有其他付款方法可供選擇？信用卡分期付款計劃是否最佳選擇？
- 商戶一般都會為客戶提供不同的付款方法以供選擇，分期付款計劃可能只是其中一種。消費者在預繳貨品或服務費用時，可查詢是否有其他付款方法，並選擇一種最適合他們的。下表列舉預繳式支付貨款或服務費用的主要付款方法：
| 付款方法 |
預繳
風險 |
是否
貸款協議? |
向商戶
支付款項 |
按月供款的
還款責任
（如有關商戶在交付所訂約購買的商品或服務前倒閉）
|
退款機制 |
現金或
易辦事 |
有 |
否 |
即時向商戶一筆過支付全數預繳款項 |
不適用 |
沒有 |
|
信用卡
分期付款
計劃
|
有 |
多數屬於一項貸款協議，但視乎不同銀行的分期付款計劃的章則及條款而定 |
多數已向商戶一筆過支付全數預繳款項
（持卡人按月向銀行還款）
|
視乎分期付款協議的具體章則及條款而定，每間銀行或有不同
（分期付款計劃交易很可能是不可撤銷的，而持卡人有責任按月向銀行供款）
|
部分但並非所有銀行的分期付款計劃都設有退款機制
（持卡人應向有關發卡銀行查詢）
|
以信用卡
一筆過
付款 |
有 |
否 |
相當於向商戶一筆過支付全數預繳款項
（持卡人在信用卡結單到期付款日或以前向銀行支付有關款項）
|
不適用 |
一般來說有，但退款申請須按照有關退款的規則及程序處理 |
註：上表僅列出主要的付款方法，或有其他付款方法可供消費者選擇，包括以自動轉帳方式直接向商戶分期付款。
- 作為精明的消費者，在簽立信用卡分期付款計劃前應問清楚以下問題：
> 有關的分期付款計劃是否貸款協議？
> 若商戶未能交付所訂約購買的貨品或服務，客戶有何還款責任？
> 有關的分期付款計劃是否就未能交付的貨品或服務設有「退款保障」安排？信用卡持卡人在哪些情況下可申請退款，以及須向銀行提供甚麼文件？有甚麼其他特定規則須遵守？
> 有沒有其他付款方法可供選擇？
- 銀行所提供的消費信貸產品（包括分期付款計劃）的特點會隨着時間而轉變，因此消費者在簽立分期付款協議預繳貨款或服務費用前，必須細閱及了解有關協議的內容。最好的做法是停下來，讓自己有多一些時間細閱及了解分期付款協議的內容，如對分期付款安排的內容或有關的責任有不明白的地方，應致電發卡銀行的熱線查詢。這便是「顧客留心」（“Buyer Beware”）的涵義。
助理總裁（銀行操守）
戴敏娜
2011年10月25日
1 此通告旨在確保銀行提供更清晰的文件使有關安排有更高的透明度，而不是禁止這類安排或要求為所有這類交易提供退款安排。
