消费者保障

匯思

2001年05月10日

消费者保障

本港是否有需要加强银行服务的消费者保障?若有需要,应采取何种方法来进行?

近年本港银行业竞争愈趋激烈,部分是我们积极推行鼓励竞争的政策,从而提高银行体系的效率及稳健运作的结果。例如,我们撤销利率管制,可能会使银行盈利受到一些压力,但亦有助巩固本港的银行体系。事实上,本港银行体系的稳健程度已排在全球前列位置,并且得到国际社会的广泛认同。

银行业加强竞争,使银行客户(尤其是贷款客户)受惠这一点,往往会被忽略。但以按揭贷款为例,其息率便已从几年前最优惠利率加1.75厘,下调至目前最优惠利率减2.25厘,跌幅多达4个百分点。对于消费者来说,这当然是好事,但由于这样会令银行息差收窄,它们自然不大欢迎。

面对激烈的竞争环境,银行要收取或调高各类服务收费,以更能反映服务所需的成本,是可以理解的。但反过来说,银行获发经营牌照后可享存贷息差的权利,因此有责任要承担这些服务的成本,也是不无道理。

理论上透过自由竞争的市场力量,应该可以达到最理想的结果。但问题是:银行业是否一个像理论中完全自由竞争的市场?市场上的产品(与光顾不同供应商所涉及的风险)是否完全一致?客户又是否能够掌握足够的客观资料,以便作出自由选择?事实上,教科书上的完全自由市场,并不存在于真实世界。市场的不完全竞争,亦往往会令讨价还价能力较低的一群处于不利位置。正是这个原因,我们过去几年一直与香港银行公会携手努力,透过发布(其后更检讨修改)《银行营运守则》,尽力确保银行服务符合公平及具透明度的标准。客户要掌握清楚及充分资料,然后才作出选择,这一点非常重要。

此外,银行正积极开拓范围更广、更崭新的服务,其中包括消费信贷及财富管理等产品。在此情况下,银行与客户之间的关系会趋向较复杂,出现磨擦的机会也可能会较多。因此,我们有必要确保银行严格遵守这些服务的经营守则;同样地,设立适当机制,以具成本效益及迅速的方式解决银行与客户之间可能出现的纠纷,亦非常重要。这些需要加上竞争加剧的因素,带出了如何保障银行服务消费者这个重要课题。

虽然金管局在保障银行服务的消费者权益方面并无明确的法定责任,但我们仍提出来引发大家公开讨论。此外,我们亦比较过国际上的处理方法,方便各界讨论研究。对于这个课题,尤其金管局在任何新机制内可能扮演的角色,我们都保持开放态度。经过商讨研究后,可能综合的意见最终认为由于本港银行业竞争激烈,有了《银行营运守则》(不论守则是否具有法定地位),再加上有效地监察银行遵守守则,便已是足够的安排。但也有可能最终的意见认为应该在现有安排以外另设银行客户的投诉机制,负责就银行服务的投诉进行调查、调解及仲裁。无论如何,这个课题将会影响全港大多数市民的利益,我们希望各方有兴趣人士加入讨论,积极发表意见,金管局会随时乐意提供协助。

 

任志刚
2001年5月10日

相关资料:

 

此处可参阅本专栏过往的文章。

 

Word 格式的文件

最新匯思
修订日期 : 2001年05月10日