区毓麟 , 香港金融管理局助理总裁（银行操守）
尊敬的中国银行业协会邢（炜）会长、徐（洁勤）秘书长、国家金融监督管理总局广东监管局陈（晓勇）局长、珠海监管分局毛（冠英）局长、香港银行学会梁（嘉丽）总裁、金融时报社牛（娟娟）总编辑
各位来宾，大家好！
我首先代表香港金融管理局对中国银行业协会、香港银行学会和金融时报社等单位筹办本次活动，表示衷心的祝贺。
我很荣幸代表香港金管局参加今天的论坛，跟大家分享香港银行业的最新发展。
在去年的论坛，我跟大家分享香港金管局对于人工智能如何影响消费者保护的看法。那个时候还没有出现中国的人工智能「深度求索」 （DeepSeek）。金融科技及人工智能为消费者提供了更便捷的服务和更个性化的体验，也为金融机构降低成本、带来拓展业务和提升效率的机遇。但是，人工智能同时也为财富管理和金融消费者保护带来了新的挑战，成为犯罪分子进行金融欺诈工具，影响广大民众。
我今天的分享主要围绕两个方面：
首先是生成式人工智能。
国际金融机构发布的《证券服务演变2025》研究报告显示，全球五百多名金融业界的领袖中，86%的受访者表示他们的公司正在进行生成式人工智能试点，反映全球金融机构在采用生成式人工智能，已经进入了有意义、可产生实际效益的阶段。
香港金管局也透过进行调查和邀请银行参与沙盒测试，了解到香港银行目前已经在不同业务领域，开始利用生成式人工智能。让我跟大家分享几个例子。
第一个最具潜力的领域是利用客户聊天机器人，即时处理大量客户查询。多家在香港的银行正在积极测试这项技术，结果相当正面，有银行打算在未来几个月推出试点服务。展望未来，机器理财顾问也有很大潜力，根据客户的个人风险承担能力及财务目标，在财富管理和保险方面提供意见，特别是用于大众市场零售层面的客户查询、理财服务及买卖交易等方面。
第二个领域是销售及市场推广。香港有银行已经把生成式人工智能整合至市场推广功能，以支持多个数码渠道提供创作内容、翻译及总结材料，以及优化搜寻引擎结果。展望未来，生成式人工智能还可以为银行产品识别客户群，并为客户创作量身定制的市场推广活动。
另一个领域是投诉处理。香港有一家银行正在使用生成式人工智能，协助员工摘要投诉内容，并识别有关政策及程序，以便利调查过程。最终按照调查结果，拟定合适的回复内容。
最后一个有潜力的领域是普惠金融。香港有银行正在测试利用生成式人工智能把产品及服务资讯，转化为视频格式。这些视频会根据不同客户的需求，包括非本地或非华语人士提供多语言版本，以及为长者，在语气和风格上作出调整，以满足多元化需求，促进普惠金融。
有人可能会担心财富管理师很快会被人工智能取代，我认为不用过度担心，至少在可见的将来，财富管理师的人性化服务，对于客户仍然非常有价值。我们考虑的是如何利用科技，特别是人工智能，以更低成本，让不同群组的客户都能享受更具个性化的服务，并由真人提供高价值和高质素的真人服务，做到高端个人化服务大众化和普及化，同时做好消费者和投资者保护，这个方面相信很有潜力。
除了应用案例，我想分享生成式人工智能的监管理念，主要归纳为四个方面。
第一，我们采取促进发展的方针，并实施「平衡及积极回应的监管过程」，尽早与银行业接触，了解他们的想法，并在制定监管要求时纳入业界的意见。
第二，我们秉持「风险为本、科技中立」。我们在制定政策时，尤其着重避免过分具体和规范化的条文，而只是订下高层次原则，力求在执行上保持灵活空间。我们也把「负责任创新」放在首要考虑位置，以确保人工智能的发展符合道德规范。
第三，我们重视国际经验，包括其他经济体的监管方法及国际标准，例如经济合作暨发展组织（OECD）、金融稳定委员会（FSB）和国际金融消费者保护组织（FinCoNet）的相关报告。
第四，银行的新产品及服务应在设计阶段，把消费者保护为本纳入为核心。
根据以上理念，香港金管局去年发布了关于银行应用生成式人工智能的保护消费者指导原则。指引涵盖四大范畴，分别是（1）管治与问责；（2）公平性；（3） 透明度与披露；以及（4）资料隐私与保护。
时间关系，我只强调三个重点：
第一个重点是「人在环中」原则。生成式人工智能存在产生「幻觉」的风险，产生看似真实但实际上不正确或不完整的结果。因此，香港金管局建议银行在决策过程中保留人的控制权，确保模型产生的结果不会出现不正确或有所偏颇的结果。
第二是银行应向客户提供退出使用生成式人工智能的选择权（opt-out），并在客户要求的情况下安排人手复审由模型产生的决定。
第三，我们鼓励银行在利用人工智能提供个人化的服务，并利用人工智能提供个人化的消费者保护，例如识别需要更多保护及教育、需要更深入产品解说的客户；以及向进行高风险交易的客户发出防诈骗提示。
香港金管局推出了「生成式人工智能沙盒」，为银行提供一个风险可控的环境，进行开发、测试及试行创新的生成式人工智能的解决方案。我们主要关注范畴有三个，包括：（1） 加强风险管理、（2）防诈骗措施，以及 （3）提升客户体验。
有意参与沙盒的香港银行可以作出申请。香港金管局会根据多项因素，包括创新水平、技术复杂性、对行业预期的贡献和运算资源等，为申请排序。香港金管局会在测试过程中，以互动和持续演进的方式，向沙盒参与者提供全方位的监管意见。
第一期沙盒在去年8月推出，第二期沙盒也已经在今年4月启动，两期沙盒合共四十多个用例。香港银行业界对于沙盒的反馈非常正面。我刚才分享的用例，大部分是来自沙盒计划。参与的银行十分重视我们在沙盒环境中提供的反馈，让应用能够不断改进。
银行在第一期沙盒测试中遇到了四个方面的风险和挑战，包括：（1）准确度、（2）带偏见的结果、 （3）资料隐私与保护，以及（4）可解释性与透明度。
为了应对这些问题，银行采取了措施，包括：
第一，在数据管理方面，银行采用具代表性的数据，确保模型能提供公正而不带偏见的结果。同时，实施资料屏蔽与资料最小化原则，减少不必要的数据，并透过权限控制确保数据安全。
第二，在模型设计方面，银行引入提示词工程（prompt engineering），精确设计输入提示，并同时采用检索增强生成（retrieval-augmented generation或 RAG），即时连接资料库，获取最新的资讯，以加强回答的准确性、相关性及可核查性。
第三，在核实机制方面，部分银行运用人工智能对人工智能生成内容进行自动化质量检测（AI vs AI），例如运用大型语言模型作为辅助审核工具，对生成结果进行覆核（LLM as a judge）。
总括而言，这些风险缓解措施将为后续发展提供有力支持。
最后值得关注的是，人工智能快速发展产生的技能缺口。香港金管局与香港银行学会的一份报告显示，97% 的受访银行认为，在未来五年中，科技与数据技能对银行从业员至关重要。其中最大的三个科技与数据技能缺口分别是：（一）人工智能技术技能；（二）数据技能；以及（三）网络保安技能。在人工智能技术方面的需求技能，包括设计及开发自家人工智能应用程式、模型训练、演算法选择，以及把这些应用程式与现有的银行系统整合。
接下来让我转到今天分享的第二个议题。金融诈骗可能是去全球化的大环境下，全球化最快的一个环节。我们出席国际间的金融消费者保护会议，来自世界各地的监管机构都表示面临非常相似的问题和挑战。
根据香港警方的统计，2024年诈骗案有44,000多宗，比2023年增加12%。今年上半年骗案宗数和损失金额持续高企。诈骗案占总体罪案接近一半。
香港金管局一直强调，骗案一宗也嫌多。受害人除蒙受金钱上的损失，他们的心理以至与家人的关系往往都会受到巨大的打击。所以香港金管局非常关心骗案的情况，并联同银行业界和执法机构多方面打击诈骗案。接下来，让我简单介绍香港金管局如何从四个层面构建防骗生态圈，全面保护市民。
首先，在银行层面，我们要求银行加强防骗侦测，包括：
第二层是银行之间的层面。香港金管局致力推动银行间的信息交换，完善数据资料库，当银行发现可疑犯罪活动的时候，可以与其他银行分享相关信息，让银行可以更加迅速地阻截可疑交易。
第三层是银行与客户之间的层面。香港金管局要求银行让客户能够按自身需要选择适合自己的自我保护措施。
最后一层是客户层面。防骗工作中最重要的一道防线是市民自身的防骗意识。香港金管局致力全方位推动公众和宣传教育，我们特别关注两个群体，就是长者和学生。
我知道内地有不同的防骗宣传口号，在香港的宣传口号是「防骗三式」— 「保持冷静、乜都唔俾（任何资料和金钱都不给）、核实求助」。
我们了解到长者往往更相信他们的长者朋友的信息，所以我们与香港银行公会合作，推出了「精明长者防骗大使计划」，到香港各区的长者中心进行防骗宣传教育，希望透过一些精明的长者大使，将防骗信息更广泛地传递给他们的亲友和更多长者。
我们也会在开学季节联同警方和银行深入大学校园，加强针对大学生的防骗宣传活动。
我们也知道骗徒往往透过网路平台、电话和短讯等渠道犯案。为此，香港金管局牵头，推出《保障消费者防诈骗约章3.0》。
参与的机构包括在香港经营的主要海外和内地资讯科技平台（包括大家常用的即时通讯软体、社交媒体、影音串流、搜寻引擎），和主要的电讯服务供应商。
参与机构承诺遵守六项原则，包括为用户及金融监管机构提供举报疑似骗案的管道；核实广告商；监察其平台上的金融产品或服务的广告及内容；移除诈骗广告和内容；并推出宣传活动，以提高公众防骗意识。
今天我简单介绍了生成式人工智能如何改变现代的金融生态，除了带来了许多机遇及便利；同时我们也要提防通过崭新科技产生的一系列问题及挑战。作为监管机构，如何平衡创新与管理好风险，是我们时刻都需要面对的课题，我们将继续关注市场情况，与金融机构和各持分者紧密沟通，做好消费者保护及教育。在数字化时代，好好利用金融科技，是金融业的未来，也是消费者的未来。让我们共同期待和见证更多的创新与机遇！
最后，我祝愿今天的活动圆满成功。谢谢大家！
附件：发言简报
