如何精明使用自动转帐服务

Carmen，我知道你在金管局的工作之一，是加强保障金融服务消费者。近日有健身中心的分店结业，传媒报道部分会员打算取消信用卡自动转帐缴交会费时，被银行职员拒绝，并表示只有商户才有权取消自动转帐的安排。为何取消权在商户手上？

我都有留意到这些报道，并十分关注事件。你所提及的信用卡自动转帐服务，涉及消费者与商户订立的信用卡直接付款授权。简单来说，就是消费者授权了商户在信用卡过数，因此商户有权决定是否取消自动转帐的安排。

如果消费者想终止自动转帐授权的话，可以怎办？

消费者可以写一份书面指示给商户要求取消转帐的授权。如果商户不理会，之后仍然在信用卡过数，消费者就可向发卡银行提供取消指示的副本，要求银行协助联络商户取回争议款项和提出终止自动转帐。不过消费者亦要留意，银行固然要尽力提供协助，但都要视乎商户是否肯合作。

如果客户不是用信用卡，而是透过银行存款户口自动转帐给商户，他又可以怎办？

他可以直接向银行提出取消自动转帐授权。

为什么同样是自动转帐服务，但在取消转帐授权时，银行户口和信用卡的处理方法不同？

大家要留意，信用卡转帐是消费者授权商户在信用卡过数，而银行户口转帐一般是由消费者授权银行付款到指定户口。

就是因为授权对象不同，因此处理方法亦有异。

对。我希望趁这个机会提醒消费者，「授权」本来就是一件需要谨慎处理的事。消费者在签署任何授权文件前，应该问清楚授权对象是谁、授权对象是否可信，和授权后的取消方法。值得注意的是，就算消费者取消了给予商户的直接付款授权，但这并不代表同时取消了消费者与商户订立的服务合约或者会籍相关的合约条款。

除了自动转帐外，不少消费者都喜欢以信用卡分期付款计划，预缴购买例如健身中心、美容院的服务。若果商户倒闭，消费者都未享用完有关服务，是否就不用向发卡银行偿还余下的每月供款？

信用卡的分期付款计划一般是银行先向商户一笔过支付预缴款项，然后再向客户收取，换言之是客户向银行借了钱。因此就算商户倒闭，客户仍有责任按月向银行还款。2010年有数间瑜伽中心先后结业，当时亦引起消费者关注以分期付款预缴服务费的问题。金管局同年向银行发出通告，提高信用卡分期付款计划的透明度，加强对消费者的保障。

我知道信用卡有退款保障机制。若果商户倒闭，客户是否可以去申请退款？

无错，一般来说，若客户以信用卡一笔过预缴款项，一旦商户倒闭，客户可以根据信用卡机构的规则，申请退还就商户倒闭而未能享用的服务所支付的款项。要知道自己手上信用卡的退款保障详情，就要向发卡银行问清楚。

如何才可以做个精明信用卡消费者？

最重要是使用信用卡前，已细阅相关条款，了解自己的权益。如果遇到条款不清晰的地方，应该先向发卡银行查询。我亦建议消费者可以浏览我们的网页：消费者教育推广计划－信用卡，或者参考智醒银行客户锦囊。