中小企及个人百分百担保特惠贷款

1. 新型冠状病毒疫情虽然已经过去，但它对社会和个人带来的影响甚至改变，相信很多市民仍感受深刻。病毒肆虐的时候，各地纷纷采取史无前例的措施对抗疫情和稳住经济。特区政府亦及时落实了多项措施支援企业和市民，其中包括于2020年4月在「中小企融资担保计划」下推出「百分百担保特惠贷款」，协助企业解决资金周转问题，有助减少企业倒闭和裁员; 以及在2021年4月推出「百分百担保个人特惠贷款计划」，为在疫情期间失去就业所得的主要经常性收入的人士，提供辅助性质的财政选项。这两项产品都是由香港按揭证券有限公司旗下的香港按证保险有限公司（按证保险公司）负责管理。几年下来，两项产品的申请期已随著社会复常而结束，按证保险公司和参与的贷款机构也把工作重点从最初的申请审批，转至贷款管理和债务追讨等。我希望在此回顾推行两项产品的成果，也介绍最新的情况。
2. 为应对疫情持续带来的挑战，政府曾多次在两项产品下推出优化及纾困措施，包括延长申请期、提升最高贷款额、延长最长还款期、延长「还息不还本」安排等。「百分百担保个人特惠贷款计划」的申请期最终在2023年4月底完结，计划批出的贷款合共46.6亿港元，惠及超过59,000人，平均每人贷款额为78,500港元。其中约三分之一的借款人，在失去主要经常性收入前的每月收入为12,000港元或以下，可见计划帮助不少基层市民渡过暂时的困难。至于中小企的「百分百担保特惠贷款」申请期在2024年3月底结束，批出贷款合共1,439亿港元，惠及约40,000家企业和它们聘用的400,000名雇员，有助达成「撑企业、保就业」的政策目标。另外，香港金融管理局在2024年3月刊发的一份研究报告显示，「中小企融资担保计划」为各行业带来不同程度的信贷支持，并将中小企信贷评级下降的可能性降低六个百分点，证明该计划对借款企业的信誉具有稳定作用。
3. 两项产品能在疫情期间成为很多有需要的企业和人士的「及时雨」，是在设计时已考虑到申请审批程序要简便快捷，而且产品的对象当时无法通过正常的贷款审批要求（例如证明借款人有良好的信用状况、还款能力、业务前景等），因此订明无须进行信贷评估。当然，产品设计上也要防范滥用，因而设有监察和保障机制，例如贷款机构会进行客户尽职审查及核实借款人的申请资格，并且向信贷资料机构报告借款人的还款、逾期和违约纪录；按证保险公司亦会对贷款机构提交的申请作适当抽查。除此以外，中小企「百分百担保特惠贷款」要求借款企业股权持有人提供个人担保，以表示股东对借款企业的持续经营、还款责任及财务状况作出承诺。
4. 中小企「百分百担保特惠贷款」和「百分百担保个人特惠贷款计划」是非常时期下的特别纾困措施，考虑到贷款的对象和审批条件(特别是不用评估还款能力)，其坏帐率较高亦是预期之内，不宜与市场上一般的商业贷款作比较。两款产品在推出时无法依赖任何经验数据推测坏帐数字，所以只能把整体坏帐率假设在25%，作为估算政府坏帐开支的基础。两项产品在今年5月中的实际累计坏帐率分别为15.6%及19.3%，仍低于上述假设值，但毕竟借款企业和人士有一段时间受疫情严重影响，财务状况较不理想，加上香港经济仍面对具挑战性的外围环境，坏帐难免会进一步增加。
5. 按证保险公司一直密切留意两项产品的坏帐情况，并与贷款机构紧密合作，致力妥善处理贷款违约个案，一方面协助有意愿还款的借款人，另一方面采取合适的催收行动以减低损失。
6. 如借款人拖欠贷款，首要是与借款人跟进及了解其整体财务及资金情况，并与有偿还债务意愿和能力的借款人商讨可行的还款方案，例如在过渡期内只偿还利息、部分本金还款或其他弹性偿还安排，以期借款人可尽快在债务重整安排下逐步恢复还款。以下是一个实例：有企业于2020年至2023年间透过四间银行取得八成信贷担保产品及「百分百担保特惠贷款」下的贷款，至今已经偿还总贷款本金的约三分之一，但有部分贷款出现逾期。该企业主动向银行表达营商困难并希望磋商还款安排。经有关各方商讨，该企业与其中一间银行已大致达成还款协议，也成功与另外三间银行就部分贷款办理「部分本金还款」安排。上述偿债安排为该企业提供了更大空间应对当前的挑战。
7. 当贷款机构与借款人未能达成还款协议、借款人拒绝合作或有合理理由相信借款人故意逃避还款责任，贷款机构会按其政策及商业惯例，采取必要的追讨行动，包括向借款人/担保人追讨、向法院申请判令、提交清盘呈请及/或破产呈请等。各种处理方式根据每宗个案的实际情况而定，目标是最有效地讨回欠款以减低政府的损失。举例说，有企业于2022年9月提取「百分百担保特惠贷款」并申请「还息不还本」，但约六个月后开始出现逾期还款，并拒绝与贷款机构商讨还款方案。及后贷款机构采取法律行动，包括向法院对该企业和担保人的欠款取得判令及向法院提交破产呈请，最终该担保人于2024年9月被法院颁令破产。有另一例子，是借款人于2022年1月在「百分百担保个人特惠贷款计划」下提取贷款，「还息不还本」期间每月还款额约70港元，但借款人于提取贷款后立即违约，而贷款机构多次联络借款人不果。至2024年，按证保险公司要求贷款机构向法院提交破产呈请，最终该借款人被法院颁令破产。
8. 另外，一如既往，如在检视个案时发现涉嫌违法的行为(例如使用虚假文件)，按证保险公司和贷款机构会采取必要的行动，包括向执法机构举报及提供协助。就中小企「百分百担保特惠贷款」而言，截至2025年5月中发现的可疑个案有3,552宗，占整体接获申请宗数约5%，涉及贷款额约105亿港元。其中1,514宗涉及约共50亿港元的贷款申请(超过四成)在按证保险公司或贷款机构进行审查时已被拒绝或阻截，其余2,038宗个案则于贷款提取后才被发现。这些个案部分仍在调查中，亦有部分已进入审讯甚至判决阶段。至于「百分百担保个人特惠贷款」的1,989宗可疑个案当中，有1,544宗(接近八成)在申请审查过程中已被按证保险公司或贷款机构拒绝或阻截。这方面的工作减少了一些潜在的风险和坏帐损失。
9. 「百分百担保特惠贷款」及「百分百担保个人特惠贷款」已成功在疫情期间为数以万计的企业和人士提供适切支援，但未来仍有大量后续工作要妥善处理。按证保险公司与贷款机构会继续审慎行事，尽量确保公共资源得到妥善运用，同时在可行的情况下为有实际困难的借款人提供协助。

香港按揭证券有限公司
执行董事兼总裁
鲍克运

2025年6月2日