彭醒棠, 香港金融管理局副总裁
各位嘉宾，各位业界的朋友：
很高兴再次参与信报的「电子支付」论坛。
2. 今天的主题是探讨电子支付对提升经济增长及效率的贡献。我认为「电子支付」、「经济增长」和「生活质素」的关系是密不可分的，因为电子支付是为交易服务，而交易是为生活服务的。
电子支付有助推动经济
3. 最近的国际经验显示，电子支付的广泛应用，对发展中国家及发达国家的经济发展，都可以发挥巨大的推动力量。
4. 在发展中国家方面，世界银行在本年初发表的「全球金融发展报告」指出，引入流动支付、理财等创新服务，使金融服务在发展中国家变得更方便和普及，这个情况便利了资金融通，促进国民储蓄、企业借贷，有助促进不少发展中国家的经济发展。而非洲肯亚的经验正是最好的例证。
发展中国家的例子：肯亚的故事
5. 肯亚政府透过电子支付服务推动经济发展的成功故事，已成为支付业界及经济发展专家的一个经典案例。
6. 肯亚的主要流动支付系统m-Pesa在2007年推出时，原本是为参与「小额金融」贷款项目的家庭而设，方便他们以手机的流动支付服务作还款。由于这套系统为偏远村民提供方便快捷的银行服务，所以大受欢迎。现时，使用手机作日常付款的肯亚人高达一千七百万，占成年人口三分之二。
7. 当理财变得方便，国民便有更多时间专注生产工作。有研究显示，流动支付系统的出现，令肯亚农民的家庭收入增加5-30%不等。而流动支付的广泛使用，亦催生了不少创新科技公司，利用m-Pesa的平台，提供周边的增值服务。
发达国家的经验
8. 电子支付服务在推动经济发展方面对发达国家来说也同样重要。
9. 评级机构穆迪在56个国家进行研究后发表的报告指出1，在2008-12年间，随着更多消费者以付款卡的电子方式付款，全球经济因此获得约一万亿美元的额外增长，效果相当于制造190万个就业职位。
10. 对发达国家而言，电子支付服务对推动经济发展的贡献，主要来自三方面：(一)提升经济活动的效率，(二)节省营运成本，以及(三)推动产业的转型及创新。
提升效率
11. 在提升效率方面，电子支付使整个采购、付款的过程，不再受到时间和地域的限制。我现在到戏院看电影，都已经习惯先在手机买票。我已记不起上次亲身到戏院售票处买票，是何时的事了。
12. 电子支付服务往往与相关金融机构的服务连接，为客户提供更多机会使用其他电子金融服务。事实上，近年除了已经相当成熟的网上银行服务外，金融机构亦不断推出多样化的创新服务，让客户在网上或手机付款、理财、投资，使生活变得更轻松方便。
13. 而企业，特别是注重网上商贸服务的中小企，透过使用稳妥、高效率的电子支付系统，可以减少公司在交易支付可能出现的信贷风险，确保资金如期到手，减低资金周转的压力。而且，如果配合公司的管理资讯系统(MIS)，更可以全面提升处理账单、发票、支付的效率，及控制存货及现金流的能力。
节省成本
14. 除了提升效率的因素，亦有成本控制的考虑。随着支付程序电子化、自动化、「无纸化」，社会可以减少用纸，而社会大众亦可以省却不少时间及人力物力，处理支付及会计对数等工序，资源便可以运用在其他更具生产力的经济活动上。
15. 荷兰央行研究指出2 ，如果零售支付使用付款卡而非现金，支付过程的成本将会减低百分之六。而巴西央行的研究亦指出，如果支付过程完全「无纸化」，可以节省的成本，或可高达经济总额的百分之一。3
产业的创新
16. 至于产业创新，随着互联网从资讯平台扩展成一个商贸及交易平台，很多企业，包括中小企，都已懂得借助互联网的优势，以「网上商店」的模式，扩展商机。
17. 因应大势所趋，网上商贸服务商都纷纷与不同的电子支付服务商合作。PayPal 和eBay的合作就是其中一个为人熟识的例子。
18. PayPal面世不久，eBay的拍卖用户便体验到，以PayPal收款和付款相当方便。PayPal的用户数量因此在2000年的一年内，由十万户大幅上升至超过三百万户，而eBay亦在2002年收购PayPal，将合作平台完全融合。至今，PayPal全球用户已达1亿4千3百万个。以去年第四季为例，每天处理的交易达九百万宗。
19. 而内地的网络购物，即「网购」热潮，亦正在高速发展，大有后来赶上之势。事实上，「阿里巴巴」的网上交易额，已在2012年超越eBay及Amazon合计的交易额。以去年11月11日的「网购节」为例，当天所有网络购物网站的交易总额，据报超过400亿元人民币，超过全国单日零售消费总额的一半。「阿里巴巴」的「支付宝」，据报亦在「网购节」当日，完成约1.9亿宗交易，创出新高。其中，手机支付超过4,500万宗，是2012年同期的5倍。
20. 随着内地及亚太区急速成为庞大的电子商贸市场，电子商贸对本港的经济发展会变得更为重要。金融机构和企业需要提升产业，把业务进一步电子化，从而把握全球网上电子商贸及流动支付带来的商机。
21. 然而，由于电子支付服务潜力巨大，用户多，交易量及金额大，科技不断推陈出新，它们的广泛使用，亦带来一些风险，包括支付系统的稳定性、用户资金的保障及防止被利用作洗黑钱用途等等。这些风险需要小心处理，不能掉以轻心。
金管局发展电子支付基建的工作
三管齐下的策略
22. 为确保电子及流动支付服务能够在一个稳健和公平竞争的平台发展，金管局早于大约两年前，便采取一个全面、三管齐下的发展策略。
23. 头两点是服务及基建方面的策略，即是(一) 使支付服务进一步电子化，以及(二)促进手机流动支付科技的发展。而第(三)点，是风险管理、保障公众方面的策略，即是透过改善法例框架和加强监管安排，保障电子储值支付工具及零售支付系统安全和稳定，建立公众对支付产品和服务的信心，促进业界的长远发展。
24. 过去一年，有赖银行界的积极配合和支持，香港的电子支付服务在以上三个领域，都取得了令人鼓舞的进展。
NFC流动支付服务
25. 首先，在推动NFC流动支付服务方面，金管局于2012年年底委托顾问公司进行研究，确立NFC流动支付以市场为主导的发展模式。
26. 我们又订下「一机多卡、转台容易、换机方便、严谨保安」的四大长远发展目标，让NFC流动支付技术在本港稳步发展的同时，市民亦可以更方便、安全地享用这项崭新的支付服务。
27. 为达至这些目标，金管局与银行公会的工作小组在去年积极进行磋商，并协助银行公会在去年十一月推出「NFC流动支付的实务守则」，订立共同的保安规格，技术和操作流程的标准及指引。
28. 我们相信，透过这套实务守则，本地市场可以建立互联互通及安全有效的NFC流动支付基建及服务，令市场更有效、持续地发展。
「电子账单及缴费服务」
29. 另外，由金管局联同业界推动开发的「电子账单及缴费服务平台」，亦于去年十二月启用。账单的处理，开始迈进全面「无纸化」的新时代。
30. 这个平台结合电子账单发放及缴费功能于一身，市民只需登入个人网上银行账户，便可以一站式收取、查阅及管理不同的电子账单，并在网上缴费。「电子账单及缴费服务」适用于港元、人民币及美元的电子付款。客户可以藉着同一平台，与内地及其他地区的商户连接，收取及缴付跨境电子账单。
31. 23间银行已确认参与这项新服务，涵盖超过99%网上银行账户。首阶段的服务由18间银行提供，而部分先行商户已加入平台。不同类型的商户亦正筹备分阶段参与。其中两个主要政府部门，即水务署及差饷物业估价署，亦计划于今年年底左右推出有关服务。金管局与业界将会举办一系列的宣传活动，以提高市民对电子账单及缴费服务的认识，及鼓励他们使用相关服务。
「电子支票」
32. 金管局亦正积极与银行界合作，建立「电子支票」(e-cheque)的操作平台，计划在2015年下半年推出「电子支票」服务。届时，我们不论是要「开出」支票，或是「存入」支票，均可透过网上银行及流动服务完成。
33. 「电子支票」好处不仅在于方便。电子支票发票人和收票人的权益，会像传统支票一样，受到《汇票条例》保障。由于「电子支票」将会以「电子证书」签署，签发支票的过程会变得更安全、快捷。
34. 另外，「电子支票」可以用作支付港元、美元或人民币的款项，有助促进跨境交易。海外居民和商户如果想利用「电子支票」支付本地款项，他们只要在香港的银行开设帐户，便可以使用服务。而跨境「收票」亦会变得更方便、安全，因为收票人不再需要担心收款会因邮递错误而有所耽误。
35. 对于企业而言，「电子支票」可将开票、签票及入票的程序自动化，省郄现时的繁琐步骤，提高营运效率，节省处理支票的成本。银行亦可以节省印刷和邮寄支票簿及人手处理支票交收的成本。
36. 因此，电子支票不但为社会提供更安全、有效率的支付工具，而且减轻经济活动的成本。我相信这个新工具将有助本港企业，尤其是中小企，扩展网上电子商贸业务，提高本港企业的竞争力，并为商户创造更多商机。
法例框架
37. 最后，正如我刚才所说，鉴于零售支付产品及服务不断创新并日趋普及，当中涉及的风险，包括系统性的风险，以及用户的保障，是不容忽视的。
38. 现时的多用途储值产品，除了多用途储值卡，亦包括其他网上储值支付产品。它们并非以硬件装置为基础，而是透过流动电话网络帐户、电脑网络帐户等方式提供储值服务。我们认为有需要将现行监管制度涵盖的范围，由多用途储值卡，扩大至并非以硬件装置为基础的产品，以及重要的非储值零售支付系统。
39. 有见及此，财经事务及库务局及金管局在去年向公众提出建议，就储值支付产品及零售支付系统，建立一套发牌及监管机制。主要的政策目标有三方面：
一、 确保香港的储值支付产品及零售支付系统的运作安全稳健；
二、 确保存于储值支付产品的储值金额得到足够保障，不会被挪用；以及
三、 透过制订清晰的法例及有利的经营环境，推动香港的零售支付产品及服务的创新发展。
40. 我们建议新的监管制度赋予金管局对储值支付产品及零售支付系统履行发牌、指定、监管及执法的权力，提高储值金额的保障，加强零售支付产品及系统的安全稳健。
41. 我们已经于去年八月完成公众谘询。谘询结果显示，市民大众普遍支持监管储值支付产品及零售支付系统，并认为新的监管制度可以促进香港支付行业的创新和发展。
42. 金管局非常感谢社会各界为这个建议机制提出宝贵意见，使建议的安排更为完善。正如财政司司长于最近发表的财政预算案提到，我们会争取在下个立法年度向立法会提交相关条例草案。
43. 金管局的同事亦同时推展内部的筹备工作，就各项发牌及监管工作，为业界草拟指引，方便业界遵守新的监管机制。我们稍后会就草拟指引，谘询业界意见。
总结
44. 最后，我想强调，安全、高效率的电子支付科技有助提升交易效率、开拓商机、节省社会的珍贵资源，促进整体经济的可持续增长。
45. 金管局会继续肩负发展及监管支付系统的使命，与银行界紧密合作，促进市场推出更多崭新电子支付服务，使企业提升竞争力，并让市民享用更方便、更安全的支付服务。
多谢各位。
1 Moody's Analytics (Feb 2013): 'The Impact of Electronic Payments on Economic Growth'.
2 Speech by Dr. Lex Hoogduin 'Payment innovation in a European landscape' (Dutch National Bank, DNB), at the DNB-ECB conference: 'Retail payments: integration and innovation', May, 2009.
