(本文摘译自金管局总裁余伟文2020年11月2日于香港金融科技周的发言)
今年的香港金融科技周首次在网上平台举办。全球有数以万计人士在网上参与这年度盛事,充分反映香港金融科技业的活力。
金融科技长足发展,令一些人忧心传统银行业会否被逐步取代。我却有不同看法。稳健的银行业建基于三项核心原则,即优质的服务、客户的信任,以及有效的资本管理。无论是进军金融业的科技公司,还是拥抱科技的传统银行,这三项核心原则都同样适用。尽管科技正在逐步取代部分传统银行渠道和流程,这情况反而更凸显这些原则的重要性。因此,我并不认为科技会取代银行,相反,科技能令银行业变得更好。
迎接新纪元
自金管局在2017年推出「智慧银行新纪元」的七项举措以来,香港的银行业已经起了不少变化。香港是亚洲区内其中一个率先推出虚拟银行的地方,目前香港的虚拟银行数目更是区内数一数二。香港有众多不同的银行服务提供者与平台可供消费者选择,而它们互相的竞争令服务价格下降,同时亦提升客户体验。例如,不少银行已取消户口最低结余收费,也有不少银行投放更多资源改良它们的数码平台。
金管局作为监管者,是促进这些演变的一分子,除了确保各类金融机构能在公平竞争环境下营运,亦须维持银行体系的稳健。香港现有160多间银行,包括由科技巨擘成立的虚拟银行。它们都以不同的金融科技策略和方式来发展数码银行业务,为香港打造一个灵活多变、勇于创新的银行市场。而这个多元的环境,对香港发展成为全球金融科技枢纽,至关重要。
香港已迎来了智慧银行新纪元。那么,下一个世代又会是怎样的呢?我们又应如何实现我们的目标呢?
数据是银行业未来发展的关键,在客户身分认证、信用评估,以至合规监察等方面都扮演重要角色。数据会为银行业带来更优质的服务、更多的客户信任,及更有效的资本管理,令金融科技发展踏上更高的台阶。因此,「数据为本」将是金管局推动香港银行业未来发展的重要金融科技策略。
数据新世代
虽然市场上已有不少数据及分析工具,但相应的数据基建必须与时并进。首先,现时各种商业数据散落在不同平台。银行要取得这些数据并不容易,要核实数据的真确性也很困难。此外,银行与数据提供者普遍各自以「一对一」方式对接。这些对接方式没有统一的标准,很多时不能兼容,因此难以有效共享数据。
凡此种种,都令银行难以向客户收集与其业务或财务相关的全面资料,阻碍银行向企业提供信贷或相关服务。当银行无法根据企业的最新业务数据进行信贷评估,往往会要求企业提供物业等作抵押品,以减低信贷风险。这正是中小企融资长期面对的问题。类似的情况亦出现在贸易融资。虽然有些银行已经着手建立自家「大数据」来协助信贷评估,但一个通用、长远的方案才能有效解决这「老、大、难」问题。
因应香港银行业在数据应用方面的障碍,我们将构建一项新的金融基建设施——「商业数据通」(Commercial Data Interchange)。建立「商业数据通」的目的,是让数据所有者(data owner)可以按其意愿将自己的「数码足迹」与银行分享。将来,银行与数据提供者(data provider)只须统一对接「商业数据通」,即可安全有效地共享数据,脱离繁琐的「一对一」模式。
金融机构和数据提供者连接本身的系统到「商业数据通」后,企业能授权自己的服务提供者(如公用事业公司、付款系统等)透过这个平台向银行提供有关数据。在企业同意下,银行就能有效率地直接获取企业的数据,从而为客户提供最适切的服务,或进行更精确和客观的信贷评估。
假设一间家族式经营的面店是一家银行的企业客户。在「商业数据通」建立后,银行就可以经客户同意后获取面店的营业数据纪录。根据这些数据,银行便能对面店的营销状况作出更准确的预测,从而作出信贷决定,而无需要求店东提供抵押品。如果面店经营出色,超越银行预测的营业额,信贷额度更可相应地自动上调。
小型进出口商亦同样受惠。透过「商业数据通」,进出口商可以授权贸易服务平台,让银行获取其贸易数据,帮助银行了解企业的贸易对手,令企业更容易以较低的借贷成本获得贸易融资,同时亦有助降低洗钱风险。
「商业数据通」赋予银行的企业客户(尤其是中小企)更能掌控自己的「数码足迹」的能力,透过善用自身的数据而获得更便利的金融服务。当然,「商业数据通」会恪守的一个重要原则:必须获得客户的同意及保障数据的安全。因此,新平台会有严谨的管治机制以保障客户。
这项崭新的数据策略,是香港金融基建发展的一次重大突破。一直以来,我们透过建立稳健的结算交收系统,来促进资金的安全流转。现在,我们更进一步,以客户的意愿为本,建立基建平台促进数据的安全共享,令本港的银行体系更有效地发挥金融中介作用。
央行数码货币——处理跨境支付的「痛点」
作为一个国际金融中心,香港亦致力改善跨境银行服务。大家可能都有体会,现时处理国际汇款的代理银行制度缺点颇多,不但效率低,且成本高及不透明。各国的中央银行亦意识到这些问题。因此,国际结算银行已经成立了专责小组,研究如何应用科技,改善跨境银行业务。
金管局是这项建议的主要倡议央行之一。我们亦正与泰国中央银行合作,探讨以区块链为本的「央行数码货币」网络提升跨境支付效率。我们已开发「点对点」即时跨境转拨资金的概念验证(proof-of-concept)原型,下一步会探讨商业应用情景,例如跨境贸易结算和资本市场交易。我们亦即将安排银行和大型企业以实际交易测试网络。
展望未来,我们会研究把网络进一步扩展至能容纳多种央行数码货币的平台。藉批发层面的央行数码货币,电子钱包服务商可以为旅客提供零售层面的服务,如汇款和跨境支付。我们相信这项计划能为市场提供高效率、具成本效益和透明的跨境支付服务。
「商业数据通」和央行数码货币这两大举措,是我们致力应用科技,推动银行业进一步发展的实例。这些新计划不仅惠及银行客户,并将为创业者带来庞大机遇。
结语
以上提到的「服务」、「信任」和「资本管理」,是优质银行业历久不衰的核心原则。金管局正致力建设一个稳健的金融科技生态系统,以巩固这些原则。我们会继续以「科技中立」和「风险为本」的监管方法,为传统银行和市场「新丁」提供公平的竞争环境。
我鼓励大家发挥最佳的创意、用最新的技术和最好的人才,在香港发展金融科技产品。香港机会处处,只要大家携手协力,本地银行业定可在金融科技发展之旅的下一站更上层楼。
余伟文先生于香港金融科技周2020以「香港金融科技发展之旅的下一站」为题的开幕主题演讲影片(英文版本)
香港金融管理局
总裁
余伟文
2020年11月2日