（本文摘译自金管局总裁余伟文2019年11月1日于香港银行公会卓越人士讲座暨午餐会的发言）
经济、社会以至科技发展日新月异，这些转变会为我们带来新机遇，但同时会衍生前所未见的挑战，需要金管局和银行业界共同以新思维、新办法去应对。要找到正确方向就必先纵观全局，认清宏观形势和发展。
首先，环球经济前景未许乐观。才不过两年前，我们仍在谈论发达经济体和新兴经济体同步增长。但现时情况已经逆转：全球经济齐步放缓，今年的全球增长预测是自全球金融危机以来最低。这很大程度源于紧张的贸易局势及其对全球贸易、制造业、投资乃至消费的影响，而英国「脱欧」及其他地缘政治事件，也为市场带来不确定性，这些风险叠加在生产率下降、人口老化等长期结构性问题上。假如中美在贸易、科技和其他方面仍然争持不下、全球经济发展失速，香港也难置身度外。
金融方面，主要中央银行的货币政策取向，将左右实体经济和资产市场前景。随着全球经济增速放缓，环球主要央行一年多前开始转风向，货币政策的大趋势已由「紧缩」或「正常化」转为「宽松」。「长期维持低利率」（“lower-for-longer”）的预期可能会变为「永远维持低利率」（“lower forever”）。我们需要密切注视未来的宽松货币环境会否导致金融失衡，尤其在价格高涨的资产市场。另外一个隐忧，是当有重大金融危机来临或全球经济陷入衰退时，各国央行提振经济的弹药已所余无几。
银行业方面，除面对急速的科技转型外，近月本港的社会事件对银行营运也带来新挑战，这提醒了业界要未雨绸缪，事先准备周全的业务持续或恢复计划、有效的内外部沟通，以及与同业和监管机构的良好协调，都至为重要。
总括而言，宏观及本地环境未来数年将充满不确定性和挑战，在这个背景下，金管局必须在货币金融稳定、市场发展和科技三大范畴及早作出部署。要做好这些工作，金管局与银行业之间亦需建立紧密的合作伙伴关系。
货币金融稳定
维持香港货币金融稳定是金管局的核心使命，也是香港经济发展和作为国际金融中心的根基所在。维持货币和金融稳定的工作，不但要在监察市场运作、为金融体系建立缓冲、准备应变计划等技术和监管层面做足准备，更要维持公众对货币和金融体系的信心，因此有效的沟通至为关键。过去数月，不时有不实的流言针对香港联系汇率制度和金融稳定，金管局都迅速地澄清这些谣言，并厘清事实，释除公众疑虑。
重要讯息需要一再重申：
金管局有能力、有资源、有决心维持香港货币金融稳定。外汇基金拥有逾4万亿港元资产，为香港货币和金融稳定提供强而有力的后盾。此外，香港货币基础达1.6万亿港元，能为资金流出时提供强大的缓冲。自全球金融危机以来，我们加强与其他金融监管机构，特别是证监会的联系，建立了更全面的监察系统，密切监测资金流向和金融市场活动。
即使如此，金管局和业界仍需防患未然。金管局将继续与银行合作，就不同风险情景进行压力测试和完善应变方案；另一方面，银行也应确保其管治、文化和风险管控工作到位，只要同心协力，定必能守护香港货币金融稳定。
市场发展
金融稳定和市场发展需双轨并行，才能巩固香港的国际金融中心地位，这正是金管局另一个工作重点。
国际金融中心之间的竞争剧烈，尽管面对近月社会事件的挑战，我们在发展金融服务平台方面不能原地踏步；相反，更应积极向前，寻找新机遇，以提升长远竞争力。我们应该把握至少以下三个重要趋势。
第一是中国内地进一步开放和发展金融市场。在业界的支持下，香港已经成为全球最大、最重要的离岸人民币业务枢纽。我们拥有「沪港通」、「深港通」和「债券通」等独一无二的跨境投资渠道。我们将加强香港的中介人角色，包括参与粤港澳大湾区的发展。大湾区商机处处，将为融资业务、资产和财富管理，以及专业服务等提供庞大的市场。
第二是绿色金融。香港已成为全球主要的绿色金融中心，汇聚了不少绿色金融专家和对「环境、社会及管治」（ESG）投资感兴趣的国际机构投资者。去年在香港安排和发行的绿色债券达到110亿美元，是2017年的三倍多。今年较早时，我们推出了首批政府绿色债券，并成立了绿色金融中心。此外，我们正与银行业界共同建立「绿色银行框架」。我希望在业界的支持和努力下，香港能够建立一个充满活力的绿色金融生态系统。
第三是金融科技，我稍后再详述。值得注意的是，除了上述三个主要趋势外，我们亦相信香港有条件把握其他机遇，包括基建融资、私募基金业务、企业财资中心、私人财富管理等。
最近不少人都问我，香港近日的社会情况对金管局的市场发展和推广工作有何影响。我的答案是「我们必须加倍努力」。逆水行舟，不进则退。香港作为国际金融中心的根基深厚，我们将与业界紧密合作，继续好好充分利用香港的优势。
科技
过去数年，香港金融科技长足发展。金管局先在2016年成立了金融科技促进办公室，及后推出「网络防卫计划」及七项「智慧银行」措施等，当中以「转数快」和「虚拟银行」最为大家熟悉。在推出这些措施之后，我有信心说香港在全球金融科技应用处于前沿位置；国际结算银行（BIS）最近在香港设立了全球首个「创新枢纽中心」，正正是对香港蓬勃的金融科技生态一个认可。
千里之行，始于足下。这趟「数码旅程」未来仍长路漫漫，需要社会各界不断求索、不断创新，才能为市民提供更方便快捷的数码服务，以及保持香港在数码时代的竞争力。再者，大数据、人工智能、机器学习、云计算和合规科技（RegTech）等科技正影响银行的服务和后台运作。我们必须与业界共同努力，确保银行抓紧科技大潮机遇的同时，亦能应对当中的风险。
作为监管机构，我们对RegTech如何能为银行更具成本效益和自动化地进行合规工作，自然感到兴趣。特别是数据分析和机器学习在反洗钱监控中潜力巨大，RegTech亦可推动发展「机器可读」（machine-readable）的监管要求。我们将举办RegTech活动，吸引更多RegTech社群进入香港市场。我们亦会研究RegTech的主要痛点，对症下药提供指引，以协助银行采纳这些科技。
金管局本身亦拥抱科技。我们已开展一项重大的数码化计划，当中涉及多个部门，包括银行和反洗钱监管等。透过监管科技（SupTech），我们希望能够将监管流程自动化，并使用数据科学和网络分析应用程式，协助我们更有效识别风险苗头和趋势。此外，我们正进行一个试点项目，向银行收集更细致的数据，以便我们对银行业务状况有更全面、最实时的了解，同时可减轻银行汇报不同数据的负担。
金融科技为银行、银行客户和监管机构带来机遇，但也带出以下三方面的新挑战：
首先是科技风险管理。银行必须有妥善的科技风险管控，其中一个领域是人工智能的应用。我们今天将向业界发出一套方向性的风险管理原则，为虚拟银行和传统银行就人工智能的应用提供指引。
第二是消费者保障。数码金融服务应用渐广，消费者保障也必须相应提升。消费者要先觉得这些数码渠道安全可靠，才会信任银行，安心使用这些新式的金融服务。我们期望与业界紧密合作，加强消费者保障和教育的工作。
第三是人才培育。金融科技正彻底重塑金融业，包括工作流程和对人才的要求。金管局正与香港银行公会和香港银行学会合作，评估业界未来三至五年的人才需求。这项研究将根据未来职务技能需求，评估银行业对于再培训、调配和其他人力资源的需要。金管局本身亦正引进新科技和数据科学的应用，会与业界共同努力提升员工的技能水平。
伙伴互利
上述是金管局在货币金融稳定、市场发展和科技三大范畴的工作和未来方向。要实现这些工作目标，银行界和金管局必须成为伙伴，才能成事。
作为伙伴，我们目标一致：大家都希望银行服务有效率，满足客户的不同需求；大家都希望银行财务稳健，得到公众的信任，并支持实体经济。监管机构和银行的出发点或许不一样，但只要携手合力，我们可以为社会作出最大贡献。
以此为志，我会以做到「TOP」为目标。「TOP」是指「政策透明」（Transparent）、「沟通开放」（Open）和「监管适度」（Proportionate），这将是我的监管理念，也是监管机构与银行之间相互信任和尊重的关键。只要监管机构和银行将伙伴关系拿捏得好，前文提及的种种挑战定能迎刃而解。
能够担任金管局总裁一职是我的荣幸，我和每一位同事都深深明白所肩负的责任重大。我期待与银行业界并肩携手，维持货币金融稳定、进一步巩固香港作为国际金融中心的地位，并致力为香港建立一个安家立业的社会。
香港金融管理局
总裁
余伟文
2019年11月1日
