金管局今日发出通告，要求银行对新造按揭贷款使用土地注册处提供给银行的电子提示服务。精明大使访问金管局助理总裁（银行监理）陈景宏，讲解一下该电子提示服务推出的理念，以及对按揭物业业主的用处。
- 精明大使：
- Raymond，金管局今日发出通告，要求银行使用土地注册处提供给银行的电子提示服务，究竟这是什么服务？
- 陈景宏：
- 简单来说，这是一个关于物业二按的提示服务。每当有涉及相关物业的二按文件提交土地注册处办理注册时，土地注册处就会向已为该物业提供「第一按」的银行发出电子提示。
- 精明大使：
- 为什么业主借二按需要通知第一承按的银行？
- 陈景宏：
- 业主在未获得第一承按银行的同意，而擅自将同一物业抵押予其他财务机构借二按，其实是违反了与银行签订的按揭契据条款。金管局认为这些违约行为会增加银行面对的信贷风险，所以要求银行使用土地注册处的电子提示服务，以加强银行对按揭贷款的风险管理。
- 精明大使：
- 这会涉及业主的私隐吗？
- 陈景宏：
- 银行必须事先获得按揭物业业主的同意，才可就相关物业申请土地注册处的提示服务。银行使用电子提示服务必须符合私隐条例，并要有妥善措施去保障客户个人资料。
- 精明大使：
- 关于银行使用电子提示服务的规定，是否覆盖全港所有按揭物业？
- 陈景宏：
- 现有的物业贷款有数十万宗，银行要取得大量现有按揭客户的同意以申请电子提示服务，操作上有一定困难，因此金管局只要求银行对新造按揭贷款采用这项电子提示服务。
- 精明大使：
- 那么现有按揭物业业主可以申请使用这个电子提示服务吗？
- 陈景宏：
- 这项服务的服务对象为银行，如银行申请这服务时，新造按揭的物业业主亦选择接收该服务的提示讯息，日后业主和银行都会收到土地注册处的电子提示讯息。若现有按揭物业业主希望银行对他的物业采用这个服务，可与相关银行联络。其实土地注册处现时也有另一项以业主为服务对象的电子提示服务，提示的内容更不限于二按资讯，有兴趣的业主可以向该处查询。
- 精明大使：
- 如果新申请按揭的业主不同意银行为自己的物业使用电子提示服务，仍然可以申请按揭贷款吗？
- 陈景宏：
- 照样可以，但正如我刚才指出，由于业主擅自借二按涉及到银行面对的信贷风险问题，因此银行在处理这些「不同意」参与电子提示的按揭申请时，应采取较审慎的贷款准则，例如银行可将按揭息率调高或将按揭成数调低等，以管理好信贷风险。
- 精明大使：
- 讲起按揭，我想起最近有些按揭骗案，手法颇为猖獗。骗徒冒认业主将物业向金融机构抵押借钱，真业主被催还欠款时才发现事件。
- 陈景宏：
- 这些骗案一般都涉及虚假证件或文件，土地注册处提供的电子提示服务虽不能够防止骗案发生，但至少让银行和业主能够及早发现物业被盗用作借取按揭贷款，并作出应对。正如你刚才所讲，若没有使用电子提示服务的话，真业主根本难以发现骗徒的出现。
- 精明大使：
- 当银行发现客户违约借二按，一般会如何处理？
- 陈景宏：
- 银行会通知客户已违反按揭契据条款，并按照实际情况采取不同处理方法，管理因此而增加的风险，例如提高按揭息率、要求借款人偿还部分贷款或提供更多抵押品或担保人等。
- 精明大使：
- 楼按提示服务几时正式推出？
- 陈景宏：
- 土地注册处预计明年第一季开始接受服务申请，我们期望银行着手准备好电脑系统和操作安排，以便电子提示服务推出时，可以尽快配合使用。
作者：精明大使
金管局小员工，爱发问，不定期与大家分享精明、尽责地使用银行和金融服务的心得。
