跨境征信及数据验证研讨会欢迎辞

各位嘉宾、各位传媒朋友，大家好！

1. 欢迎大家来到今日的跨境征信及数据验证研讨会，亦很高兴跟大家分享，「跨境征信互通」业务试点和「深港跨境数据验证平台」如何可以支持跨境征信及推动跨境银行业务场景的最新进展。

跨境征信合作

2. 相信大家都明白，信贷市场与实体经济，存在着十分密切的关系，特别是信贷市场为实体经济提供资金，推动各行各业的发展。信贷市场的安全，有赖信贷资料的共用制度；而可靠、准确和广泛的信贷资料，除了可以协助银行对各类贷款人进行更好的信用评估，完善银行的信贷风险管理之外，亦有助扩大贷款对象。同时，信贷资料共用亦都有助银行可以更精准地去订定借贷条款，降低合资格贷款人的利息成本，或者提高贷款额度，最终是银行和贷款人双赢的局面。金管局一直致力促进本地信贷资料的共用，由上一世纪后期逐步发展的个人消费信贷资料库，以及2004年成立的商业信贷资料库，到2024年全面运作的信资通，全面涵盖由企业到个人的信贷资料本地共用。
3. 随着跨境经济活动日益频繁，信贷市场需要已经不再局限于本地信贷资料。跨境信贷资料共用已经成为国际金融行业的一个重要课题。近年来粤港澳大湾区的发展，带来了庞大机遇，跨境经济活动高速增长，不论是内地企业来港开拓或扩展业务，抑或是内地居民来港工作或生活，都需要在本地银行开立帐户，以获取银行服务。而香港银行进行客户尽职审查时，就需要考虑到相关客户在内地的身份认证、财务状况及信贷纪录等资料。

「征信互通」x「数据验证平台」

4. 因应业界的需求，金管局一直与人民银行合作，推动跨境征信合作。我们自从去年开始推进「跨境征信互通」的业务试点，当中有成功案例直接由征信机构将资料传输往另一地的征信机构。鉴于有些资料较敏感，今年4月起我们也结合了已经上线的「深港跨境数据验证平台」的应用，优化了试点安排，在流程上加入了验证平台的步骤，让这些资料可以经由内地企业及个人客户授权下在香港获得认证。
5. 验证平台运用区块链技术和数据代码（hash values）进行文件验证，让银行可以快速而安全地验证用户自主携带的数据。自从验证平台于2024年5月推出以来，已经服务超过10家银行和征信机构，支持银行办理开立帐户、汇款和借贷等业务。验证平台于今年4月更加成功与商业数据通（CDI）对接，为CDI成员机构提供了更便捷的接入方式。
6. 事实上，验证平台的技术设计具备高度开放性，可以支持不同行业和领域的数据源和用家，亦可以根据个别应用场景的需要，上线更多的数据种类。现时，验证平台覆盖的数据已经相当丰富。除了信贷报告，还支援税务资料、认识你的客户（KYC）文件，甚至是与学历相关的不同类型的个人和企业数据。
7. 而透过我刚才介绍的征信机构协作，配合验证平台的支持，试点计划至今已经取得显著进展，成功在不同场景之下，跨境传输不同类型的企业及个人数据。在信息南向传输往香港方面，香港银行成功获取具有高度认受性的人民银行信用报告，协助审批了超过二亿六千万港元的贷款，当中包括企业贷款、个人信贷、房屋按揭等实际场景。至于北向传输方面，我们看到对信贷资料的需求也非常殷切，而香港业界亦都完成了多个试点个案，协助在粤港澳大湾区的港资企业，以及在深圳工作的港人，获取内地银行贷款。
8. 我们迄今收到的香港银行业界回应是积极的，认为措施有助银行掌握更全面的征信资料，在加快信贷审批流程的同时，亦优化银行的信用风险管理。在这里，我有一些个案可以简单地和大家分享。

   个案一：-

   • 一家香港企业有融资需要，香港银行通过跨境征信合作，取得作为该企业全资股东的内地母公司的企业征信数据，更全面了解借款人的财务状况和母公司的实力，成功为该企业提供合适的融资贷款额度。

   个案二：-

   • 一名内地专才来港工作，由于从来没有在香港贷款，因而没有信贷纪录，在申请银行按揭贷款或信用卡遇到困难，不是被拒批，就是获批的信贷额度偏低。此时，香港银行利用该专才在内地的个人征信数据进行更全面的风险评估，之后批出贷款产品，满足客户的生活需要。

9. 在之前的试点取得成功的基础上，金管局与人民银行已经决定，将跨境征信互通业务试点「常规化」，支持业界将现阶段试点成果「产品化」，推出以市场为本的跨境征信解决方案。同时，为满足市场需要和反馈，也正如行政长官在刚刚发表的施政报告所提到，金管局将继续与内地相关部委共同协作，优化「跨境征信互通」和验证平台，便利香港银行向在港的内地居民及企业审批贷款。我们也会推进验证平台在数据源和数据种类、大湾区内覆盖范围，以及客户体验和介面等多方面的提升与扩容。跨境征信合作还有很大的发展和改进空间，接下来的专题讨论环节，我知道会更深入探讨这个题目。
10. 正如我刚开始时提及，跨境信贷资料共用是当前国际金融行业的一个重要课题，亦是香港和内地金融发展的一个重要题目。香港和内地跨境征信合作的推进，不但符合香港以至大湾区的发展战略，充分发挥香港联通内地与国际市场的桥梁作用，更加有助完善监管，提升金融安全与稳定性。
11. 金管局因应最新进展，今日亦会向银行界发出通函，鼓励银行善用「跨境征信互通」及「深港跨境数据验证平台」。我们期望业界可以因应实际需要，持续推广以及不断完善跨境征信方案及跨境数据应用，亦可以发掘更多利用数据去推动跨境业务的应用场景，促进两地企业和个人跨境融资便利化。

替代数据的使用指引

12. 与此同时，在全球越来越依赖数据推动经济发展的背景下，出现更多来自不同数据源和不同类型的替代数据。而银行在信贷风险评估中，利用替代数据提升分析能力亦越来越普遍。
13. 金管局就银行使用信贷资料库内的资料一早已经制订了清晰的指引，但考虑到替代数据一般较传统信贷资料更加多样化，而且数据源亦不断在扩大，金管局正就这方面制订额外的指引，希望能够支持银行积极使用替代数据，去优化银行服务和加强风险管理流程，同时亦加强对如何使用客户替代数据方面的保障。这份额外指引参照了国际上的经验和良好手法，列举四大使用替代数据的保障消费者原则，包括（1）管治及问责安排、（2）透明度和如何管理客户的同意、（3）如何维持数据质素和公平性、（4）数据私隐和保护。我们今日向行业公会发信，就指引内容开始咨询业界意见。

结语

14. 我希望各位能够透过接下来的专题讨论，更加深入去了解「跨境征信互通」及「深港跨境数据验证平台」措施的具体运行经验。我们往后会继续与本地银行、征信业界，以及内地相关机构合作，继续促进和完善跨境信贷及其他数据源共用，便民利商，进一步推动粤港澳大湾区经济融合发展。在这里，我预祝大家有一个成果满满的下午。多谢大家！