自从首家虚拟银行去年上半年正式开业，八家虚拟银行过去一年陆续登场，香港正式踏入「新型银行(Neo Bank)」的年代。我相信，香港市民都感受到这批生力军的活力和创意。除了一般的迎新优惠、银行卡消费回赠外，瞬间开户新体验、无号码银行卡、虚拟扣帐卡、联乘电子钱包使用银行服务等等，这些都让大家体会到原来银行服务也可带来不一样的体验！
我也很佩服这些银行界「新人」那源源不绝的新点子。最近他们又接连推出一些新产品，它们有什么特色？消费者又有什么需要注意呢？
虚拟银行的新产品
金管局鼓励虚拟银行发展，主要是希望推动香港金融科技创新、提升用户体验和促进普及金融。虚拟银行推陈出新，产品范围已经由开业初期集中于存款、信用卡消费优惠等，扩展至近日一些设计特别的个人信贷产品。例如：
如何确保消费者受到保障
虚拟银行利用金融科技的优势，以新思维带来新产品，为市民提供更多元化的银行服务，正符合我们推动虚拟银行发展的目的。同时，我们亦十分重视消费者的保障。
有不同的调查都反映，市民对虚拟银行服务大感兴趣，但未必有足够认识，需要多点时间了解有关新产品的设计特性及条款。金管局要求银行须要就产品设计顾及客户需要；清楚向客户披露产品特征和风险，特别是利率和未能如期偿还款项的后果；以及向客户详细说明有关的合约条款，令消费者在享用有关新银行产品前，能够清楚明白相关细节及是否切合自己的需要。更重要的是，银行为客户提供新产品、新服务及新体验的同时，亦须继续秉持以客为本、公平待客的原则。
我们于去年9月已经向银行发出通告，当个人及中小企客户在银行的数码平台申请无抵押贷款或信用卡产品时，传统和虚拟银行都需要向客户提供「双重提示」：第一步，提醒客户该信贷产品的主要特点、章则及条款；第二步提供所申请的产品详情，例如利率、还款安排等，让客户进一步仔细考虑借款的决定，减低因一时冲动，未有考虑清楚以致过度借贷带来的风险。
刚才提到近日虚拟银行推出的个人信贷产品，设计构思相对新颖，但亦意味着对银行客户而言感觉必定会较为陌生。因此，金管局要求有关的虚拟银行加强对客户披露，例如清楚说明贷款相连存款户口能够获得较佳存款利率的金额或利率上限；以及当客户未能偿还预支金额时，要提醒他们银行会将有关款项转作贷款并开始计息等。
另外，有一些银行与其他商业机构合作，在该银行开户口、存款或借贷的客户，将获得各种各样的推广优惠，但客户可能需要提供个人资料，或满足某些条件，例如成功推荐亲友开户，才能享用。金管局留意到有关的情况，已经要求银行增加透明度，使客户清楚了解如何能获取有关优惠。我们会继续密切留意市场发展，有需要时会向业界或个别银行提供指引，令银行客户和准客户能得到更适切的保障。
市民应注意事项
虚拟银行无疑为香港市民带来新的银行服务体验，大家可以多了解、多比较不同银行提供的产品，更重要是多留意产品的条款 ；在使用贷款及银行卡消费时，亦应留意可能涉及的财务费用，会否影响自己的财务状况，小心避免因过度借贷而远后果。有疑问时多作查询，做一个精明和负责任的金融服务消费者。
最后，对于借贷，还是这一句：「借定唔借，还得到先好借！」
香港金融管理局
副总裁
阮国恒
2021年7月12日
