- 存款保障委員會（存保會）於去年七月至十月，就優化存款保障計劃（存保計劃）進行公眾諮詢。仔細考慮社會各界意見後，諮詢的總結報告今天出爐，詳載各項優化建議的最終方案，標誌着存保計劃將邁進新里程。
- 存保計劃自2006年啟動至今，一直肩負「存款守護者」的角色，讓小存戶存得安心，不至於受流言蜚語影響而動搖對個別銀行甚至整個銀行體系的信心，從而減少銀行出現擠提的可能性，亦可避免波及整個銀行體系，是金融安全網的重要一環。
公眾諮詢所得意見
- 保障額是存保計劃的重點。每名存戶在每家計劃成員銀行的存款保障上限由最初計劃推出時的10萬港元，到2011年增至50萬港元，至今超過十年。為了與時並進，存保會提出了一系列的優化建議，當中包括提高保障額六成至80萬港元。
- 公眾諮詢期間，存保會收集到來自市民大眾、消費者保障組織、銀行業界、專業團體合共33份意見書，當中有不少寶貴意見。為了廣集民意，存保會也委託中文大學香港亞太研究所成功訪問約1,000名18歲或以上持有銀行戶口的香港居民。
- 綜合各方意見，我們很高興高達八成受訪市民、消費者保障組織和相關專業團體均認同將保障額提升至80萬港元，亦贊成其他優化建議。
- 我們同時留意到銀行業界有不同聲音，有些銀行認為存保會所建議的80萬港元保障額合理，亦有些銀行希望將保障上限進一步提升至100萬港元。
最終方案
- 部分公眾和業界持份者認為保障額越高越好是可以理解的。但我們要謹記設立存保計劃的原意是保障小存戶，從而協助維持銀行體系穩定。故此，存保會考慮保障額時必須以此目的為宗旨。在綜合各方意見，以及仔細考慮各項相關因素後，存保會認爲在現階段將保障額提高至80萬港元，已經能夠適當而充份地加強存戶保障，從而促進銀行體系穩定。
- 我們可以從兩個層面衡量新保障額是否已經適當而充份地加強存戶保障。首先，從個人層面，保障額的增幅須追得上通脹步伐，才能維持每名存戶的實質保障。當保障額提高六成至80萬港元，這個增幅不止可以抵銷自2011年初（50萬港元保障額正式生效）至今的累積通脹，更讓實質保障提升兩成之多。
- 在整個銀行體系的層面，現時約2,440萬名存戶中，80萬港元保障額已經能夠全額保障逾2,250萬名存戶1。換言之，超過92%存戶將可獲得十足保障，比率較國際存保協會所建議的九成目標為高。香港作為國際金融中心，有大量高淨值客戶和大型企業，故剩下未獲全額保障的帳戶，為數不少是這類大額存戶。因此，即使進一步提升保障額至更高水平，也不能夠顯著增加獲全額保障的存戶的數目。
- 事實上，80萬港元保障額已經遠高於多個亞洲地方，亦與歐洲經濟體大致相若 （見下圖）。
註：按2023 年 12 月底的匯率來計算。除了美國和加拿大的存款保險制度是以「每個帳戶種類」為基礎計算保障額外，其他地區的存款保險制度均以「每家銀行，每名存戶」為基礎計算保障額。
- 存戶一般較熟悉存保計劃下所獲得的保障範圍，但未必明瞭存款保障背後是有賴存保基金的支持，而基金的資金主要來自銀行業界每年的供款。當保障額越高，存保基金便須相應地擴大規模，以確保有足夠資金應付將來的潛在補償支出。因此，業界亦須繳付較大供款金額。如這筆額外成本對銀行造成的財務負擔越大，銀行就可能有越大誘因將相關成本轉嫁給客戶。
- 當保障額提高至80萬港元，存保基金的目標規模只須由現時的63億港元增加三成至約82億港元。我們相信在成本可控的情況下，加上銀行之間的競爭，應該可以盡量減低銀行將額外成本轉嫁給客戶的可能性。這對逐步擺脫疫情影響的中小企和小存戶尤為重要。
- 將來會否考慮進一步上調保障額？存保會對此持開放態度。任何政策均須因時制宜，尤其去年一些歐美銀行的倒閉事件，促使國際存保協會檢討是否須調整相關的國際準則，一些地方亦正考慮改革其存款保險制度。鑑於未來國際間存款保險的發展存有不少變數，我們會密切留意，亦會加快進行下一輪檢討。目標是在落實80萬港元保障額的3年後再作檢討，並在隨後一年完成相關檢討工作。
下一階段工作
- 隨着諮詢工作完結，優化存保計劃將進入下一階段─立法工作。立法會財經事務委員會在早前的會議上普遍支持優化存保計劃的政策建議。存保會與政府現正加緊準備相關的條例修訂草案，預計在未來數月提交立法會審議，以爭取今年第四季落實80萬港元的新保障額，並在明年年初或之前分階段實施其他優化措施2。
- 存保計劃的成效亦取決於市民對它的認識和信心，故此我們也會適時展開一連串宣傳推廣活動，讓公眾更深入了解優化後的存款保障制度。
- 我們希望這次優化存保計劃能夠進一步鞏固香港的金融安全網。去年部分西方國家的銀行倒閉事件顯示，除了存款保障以外，金融安全網的其他組成部分（包括健全的銀行監管制度、銀行內部穩健的風險管理，以至有效的處置機制）在防止銀行倒閉，以及減輕對金融體系造成衝擊方面，也發揮重要作用。未來存保會將繼續與金管局和其他金融安全網的持份者保持密切溝通，共同維護香港金融體系的穩定。
香港存款保障委員會
總裁
陳羿
2024年2月6日
今期「匯思」專欄由香港存款保障委員會總裁陳羿先生撰寫，闡釋香港存款保障計劃的最新發展。陳先生同時是香港金融管理局銀行政策部助理總裁。香港金融管理局一直與香港存款保障委員會緊密合作，促進銀行體系的穩定。
1 根據香港零售銀行2023年10月的數字。
2 包括因應提高保障額而修訂供款機制、加強銀行合併時的存款保障、擴大展示計劃成員標誌的規定至數碼渠道；以及簡化對私人銀行客戶的負面披露要求。
