- 存款保障委员会（存保会）于去年七月至十月，就优化存款保障计划（存保计划）进行公众谘询。仔细考虑社会各界意见后，谘询的总结报告今天出炉，详载各项优化建议的最终方案，标志着存保计划将迈进新里程。
- 存保计划自2006年启动至今，一直肩负「存款守护者」的角色，让小存户存得安心，不至于受流言蜚语影响而动摇对个别银行甚至整个银行体系的信心，从而减少银行出现挤提的可能性，亦可避免波及整个银行体系，是金融安全网的重要一环。
公众谘询所得意见
- 保障额是存保计划的重点。每名存户在每家计划成员银行的存款保障上限由最初计划推出时的10万港元，到2011年增至50万港元，至今超过十年。为了与时并进，存保会提出了一系列的优化建议，当中包括提高保障额六成至80万港元。
- 公众谘询期间，存保会收集到来自市民大众、消费者保障组织、银行业界、专业团体合共33份意见书，当中有不少宝贵意见。为了广集民意，存保会也委托中文大学香港亚太研究所成功访问约1,000名18岁或以上持有银行户口的香港居民。
- 综合各方意见，我们很高兴高达八成受访市民、消费者保障组织和相关专业团体均认同将保障额提升至80万港元，亦赞成其他优化建议。
- 我们同时留意到银行业界有不同声音，有些银行认为存保会所建议的80万港元保障额合理，亦有些银行希望将保障上限进一步提升至100万港元。
最终方案
- 部分公众和业界持份者认为保障额越高越好是可以理解的。但我们要谨记设立存保计划的原意是保障小存户，从而协助维持银行体系稳定。故此，存保会考虑保障额时必须以此目的为宗旨。在综合各方意见，以及仔细考虑各项相关因素后，存保会认爲在现阶段将保障额提高至80万港元，已经能够适当而充份地加强存户保障，从而促进银行体系稳定。
- 我们可以从两个层面衡量新保障额是否已经适当而充份地加强存户保障。首先，从个人层面，保障额的增幅须追得上通胀步伐，才能维持每名存户的实质保障。当保障额提高六成至80万港元，这个增幅不止可以抵销自2011年初（50万港元保障额正式生效）至今的累积通胀，更让实质保障提升两成之多。
- 在整个银行体系的层面，现时约2,440万名存户中，80万港元保障额已经能够全额保障逾2,250万名存户1。换言之，超过92%存户将可获得十足保障，比率较国际存保协会所建议的九成目标为高。香港作为国际金融中心，有大量高净值客户和大型企业，故剩下未获全额保障的帐户，为数不少是这类大额存户。因此，即使进一步提升保障额至更高水平，也不能够显著增加获全额保障的存户的数目。
- 事实上，80万港元保障额已经远高于多个亚洲地方，亦与欧洲经济体大致相若 （见下图）。
注：按2023 年 12 月底的汇率来计算。除了美国和加拿大的存款保险制度是以「每个帐户种类」为基础计算保障额外，其他地区的存款保险制度均以「每家银行，每名存户」为基础计算保障额。
- 存户一般较熟悉存保计划下所获得的保障范围，但未必明了存款保障背后是有赖存保基金的支持，而基金的资金主要来自银行业界每年的供款。当保障额越高，存保基金便须相应地扩大规模，以确保有足够资金应付将来的潜在补偿支出。因此，业界亦须缴付较大供款金额。如这笔额外成本对银行造成的财务负担越大，银行就可能有越大诱因将相关成本转嫁给客户。
- 当保障额提高至80万港元，存保基金的目标规模只须由现时的63亿港元增加三成至约82亿港元。我们相信在成本可控的情况下，加上银行之间的竞争，应该可以尽量减低银行将额外成本转嫁给客户的可能性。这对逐步摆脱疫情影响的中小企和小存户尤为重要。
- 将来会否考虑进一步上调保障额？存保会对此持开放态度。任何政策均须因时制宜，尤其去年一些欧美银行的倒闭事件，促使国际存保协会检讨是否须调整相关的国际准则，一些地方亦正考虑改革其存款保险制度。鉴于未来国际间存款保险的发展存有不少变数，我们会密切留意，亦会加快进行下一轮检讨。目标是在落实80万港元保障额的3年后再作检讨，并在随后一年完成相关检讨工作。
下一阶段工作
- 随着谘询工作完结，优化存保计划将进入下一阶段─立法工作。立法会财经事务委员会在早前的会议上普遍支持优化存保计划的政策建议。存保会与政府现正加紧准备相关的条例修订草案，预计在未来数月提交立法会审议，以争取今年第四季落实80万港元的新保障额，并在明年年初或之前分阶段实施其他优化措施2。
- 存保计划的成效亦取决于市民对它的认识和信心，故此我们也会适时展开一连串宣传推广活动，让公众更深入了解优化后的存款保障制度。
- 我们希望这次优化存保计划能够进一步巩固香港的金融安全网。去年部分西方国家的银行倒闭事件显示，除了存款保障以外，金融安全网的其他组成部分（包括健全的银行监管制度、银行内部稳健的风险管理，以至有效的处置机制）在防止银行倒闭，以及减轻对金融体系造成冲击方面，也发挥重要作用。未来存保会将继续与金管局和其他金融安全网的持份者保持密切沟通，共同维护香港金融体系的稳定。
香港存款保障委员会
总裁
陈羿
2024年2月6日
今期「汇思」专栏由香港存款保障委员会总裁陈羿先生撰写，阐释香港存款保障计划的最新发展。陈先生同时是香港金融管理局银行政策部助理总裁。香港金融管理局一直与香港存款保障委员会紧密合作，促进银行体系的稳定。
1 根据香港零售银行2023年10月的数字。
2 包括因应提高保障额而修订供款机制、加强银行合并时的存款保障、扩大展示计划成员标志的规定至数码渠道；以及简化对私人银行客户的负面披露要求。
