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信報論壇「電子支付-如何提升經濟增長及效率」

講者:香港金融管理局副總裁彭醒棠

2014年3月14日

各位嘉賓,各位業界的朋友:

     很高興再次參與信報的「電子支付」論壇。

2.  今天的主題是探討電子支付對提升經濟增長及效率的貢獻。我認為「電子支付」、「經濟增長」和「生活質素」的關係是密不可分的,因為電子支付是為交易服務,而交易是為生活服務的。

電子支付有助推動經濟

3.  最近的國際經驗顯示,電子支付的廣泛應用,對發展中國家及發達國家的經濟發展,都可以發揮巨大的推動力量。

4.  在發展中國家方面,世界銀行在本年初發表的「全球金融發展報告」指出,引入流動支付、理財等創新服務,使金融服務在發展中國家變得更方便和普及,這個情況便利了資金融通,促進國民儲蓄、企業借貸,有助促進不少發展中國家的經濟發展。而非洲肯亞的經驗正是最好的例證。

發展中國家的例子:肯亞的故事

5. 肯亞政府透過電子支付服務推動經濟發展的成功故事,已成為支付業界及經濟發展專家的一個經典案例。

6. 肯亞的主要流動支付系統m-Pesa在2007年推出時,原本是為參與「小額金融」貸款項目的家庭而設,方便他們以手機的流動支付服務作還款。由於這套系統為偏遠村民提供方便快捷的銀行服務,所以大受歡迎。現時,使用手機作日常付款的肯亞人高達一千七百萬,佔成年人口三分之二。

7.  當理財變得方便,國民便有更多時間專注生產工作。有研究顯示,流動支付系統的出現,令肯亞農民的家庭收入增加5-30%不等。而流動支付的廣泛使用,亦催生了不少創新科技公司,利用m-Pesa的平台,提供周邊的增值服務。

發達國家的經驗

8.  電子支付服務在推動經濟發展方面對發達國家來說也同樣重要。

9.  評級機構穆迪在56個國家進行研究後發表的報告指出1,在2008-12年間,隨著更多消費者以付款卡的電子方式付款,全球經濟因此獲得約一萬億美元的額外增長,效果相當於製造190萬個就業職位。

10. 對發達國家而言,電子支付服務對推動經濟發展的貢獻,主要來自三方面:(一)提升經濟活動的效率,(二)節省營運成本,以及(三)推動產業的轉型及創新。

提升效率

11. 在提升效率方面,電子支付使整個採購、付款的過程,不再受到時間和地域的限制。我現在到戲院看電影,都已經習慣先在手機買票。我已記不起上次親身到戲院售票處買票,是何時的事了。

12. 電子支付服務往往與相關金融機構的服務連接,為客戶提供更多機會使用其他電子金融服務。事實上,近年除了已經相當成熟的網上銀行服務外,金融機構亦不斷推出多樣化的創新服務,讓客戶在網上或手機付款、理財、投資,使生活變得更輕鬆方便。

13. 而企業,特別是注重網上商貿服務的中小企,透過使用穩妥、高效率的電子支付系統,可以減少公司在交易支付可能出現的信貸風險,確保資金如期到手,減低資金周轉的壓力。而且,如果配合公司的管理資訊系統(MIS),更可以全面提升處理賬單、發票、支付的效率,及控制存貨及現金流的能力。

節省成本

14. 除了提升效率的因素,亦有成本控制的考慮。隨著支付程序電子化、自動化、「無紙化」,社會可以減少用紙,而社會大眾亦可以省卻不少時間及人力物力,處理支付及會計對數等工序,資源便可以運用在其他更具生產力的經濟活動上。

15. 荷蘭央行研究指出2 ,如果零售支付使用付款卡而非現金,支付過程的成本將會減低百分之六。而巴西央行的研究亦指出,如果支付過程完全「無紙化」,可以節省的成本,或可高達經濟總額的百分之一。3

產業的創新

16. 至於產業創新,隨著互聯網從資訊平台擴展成一個商貿及交易平台,很多企業,包括中小企,都已懂得借助互聯網的優勢,以「網上商店」的模式,擴展商機。

17. 因應大勢所趨,網上商貿服務商都紛紛與不同的電子支付服務商合作。PayPal 和eBay的合作就是其中一個為人熟識的例子。

18.  PayPal面世不久,eBay的拍賣用戶便體驗到,以PayPal收款和付款相當方便。PayPal的用戶數量因此在2000年的一年內,由十萬戶大幅上升至超過三百萬戶,而eBay亦在2002年收購PayPal,將合作平台完全融合。至今,PayPal全球用戶已達1億4千3百萬個。以去年第四季為例,每天處理的交易達九百萬宗。

19. 而內地的網絡購物,即「網購」熱潮,亦正在高速發展,大有後來趕上之勢。事實上,「阿里巴巴」的網上交易額,已在2012年超越eBay及Amazon合計的交易額。以去年11月11日的「網購節」為例,當天所有網絡購物網站的交易總額,據報超過400億元人民幣,超過全國單日零售消費總額的一半。「阿里巴巴」的「支付寶」,據報亦在「網購節」當日,完成約1.9億宗交易,創出新高。其中,手機支付超過4,500萬宗,是2012年同期的5倍。

20. 隨著內地及亞太區急速成為龐大的電子商貿市場,電子商貿對本港的經濟發展會變得更為重要。金融機構和企業需要提升產業,把業務進一步電子化,從而把握全球網上電子商貿及流動支付帶來的商機。

21. 然而,由於電子支付服務潛力巨大,用戶多,交易量及金額大,科技不斷推陳出新,它們的廣泛使用,亦帶來一些風險,包括支付系統的穩定性、用戶資金的保障及防止被利用作洗黑錢用途等等。這些風險需要小心處理,不能掉以輕心。

金管局發展電子支付基建的工作

三管齊下的策略

22. 為確保電子及流動支付服務能夠在一個穩健和公平競爭的平台發展,金管局早於大約兩年前,便採取一個全面、三管齊下的發展策略。

23. 頭兩點是服務及基建方面的策略,即是(一) 使支付服務進一步電子化,以及(二)促進手機流動支付科技的發展。而第(三)點,是風險管理、保障公眾方面的策略,即是透過改善法例框架和加強監管安排,保障電子儲值支付工具及零售支付系統安全和穩定,建立公眾對支付產品和服務的信心,促進業界的長遠發展。

24. 過去一年,有賴銀行界的積極配合和支持,香港的電子支付服務在以上三個領域,都取得了令人鼓舞的進展。

NFC流動支付服務

25. 首先,在推動NFC流動支付服務方面,金管局於2012年年底委託顧問公司進行研究,確立NFC流動支付以市場為主導的發展模式。

26. 我們又訂下「一機多卡、轉台容易、換機方便、嚴謹保安」的四大長遠發展目標,讓NFC流動支付技術在本港穩步發展的同時,市民亦可以更方便、安全地享用這項嶄新的支付服務。

27. 為達至這些目標,金管局與銀行公會的工作小組在去年積極進行磋商,並協助銀行公會在去年十一月推出「NFC流動支付的實務守則」,訂立共同的保安規格,技術和操作流程的標準及指引。

28. 我們相信,透過這套實務守則,本地市場可以建立互聯互通及安全有效的NFC流動支付基建及服務,令市場更有效、持續地發展。

「電子賬單及繳費服務」

29. 另外,由金管局聯同業界推動開發的「電子賬單及繳費服務平台」,亦於去年十二月啟用。賬單的處理,開始邁進全面「無紙化」的新時代。

30. 這個平台結合電子賬單發放及繳費功能於一身,市民只需登入個人網上銀行賬戶,便可以一站式收取、查閱及管理不同的電子賬單,並在網上繳費。「電子賬單及繳費服務」適用於港元、人民幣及美元的電子付款。客戶可以藉著同一平台,與內地及其他地區的商戶連接,收取及繳付跨境電子賬單。

31. 23間銀行已確認參與這項新服務,涵蓋超過99%網上銀行賬戶。首階段的服務由18間銀行提供,而部分先行商戶已加入平台。不同類型的商戶亦正籌備分階段參與。其中兩個主要政府部門,即水務署及差餉物業估價署,亦計劃於今年年底左右推出有關服務。金管局與業界將會舉辦一系列的宣傳活動,以提高市民對電子賬單及繳費服務的認識,及鼓勵他們使用相關服務。

「電子支票」

32. 金管局亦正積極與銀行界合作,建立「電子支票」(e-cheque)的操作平台,計劃在2015年下半年推出「電子支票」服務。屆時,我們不論是要「開出」支票,或是「存入」支票,均可透過網上銀行及流動服務完成。

33. 「電子支票」好處不僅在於方便。電子支票發票人和收票人的權益,會像傳統支票一樣,受到《匯票條例》保障。由於「電子支票」將會以「電子證書」簽署,簽發支票的過程會變得更安全、快捷。

34. 另外,「電子支票」可以用作支付港元、美元或人民幣的款項,有助促進跨境交易。海外居民和商戶如果想利用「電子支票」支付本地款項,他們只要在香港的銀行開設帳戶,便可以使用服務。而跨境「收票」亦會變得更方便、安全,因為收票人不再需要擔心收款會因郵遞錯誤而有所耽誤。

35. 對於企業而言,「電子支票」可將開票、簽票及入票的程序自動化,省郤現時的繁瑣步驟,提高營運效率,節省處理支票的成本。銀行亦可以節省印刷和郵寄支票簿及人手處理支票交收的成本。

36. 因此,電子支票不但為社會提供更安全、有效率的支付工具,而且減輕經濟活動的成本。我相信這個新工具將有助本港企業,尤其是中小企,擴展網上電子商貿業務,提高本港企業的競爭力,並為商戶創造更多商機。

法例框架

37. 最後,正如我剛才所說,鑑於零售支付產品及服務不斷創新並日趨普及,當中涉及的風險,包括系統性的風險,以及用戶的保障,是不容忽視的。

38. 現時的多用途儲值產品,除了多用途儲值卡,亦包括其他網上儲值支付產品。它們並非以硬件裝置為基礎,而是透過流動電話網絡帳戶、電腦網絡帳戶等方式提供儲值服務。我們認為有需要將現行監管制度涵蓋的範圍,由多用途儲值卡,擴大至並非以硬件裝置為基礎的產品,以及重要的非儲值零售支付系統。

39. 有見及此,財經事務及庫務局及金管局在去年向公眾提出建議,就儲值支付產品及零售支付系統,建立一套發牌及監管機制。主要的政策目標有三方面:

一、 確保香港的儲值支付產品及零售支付系統的運作安全穩健;

二、 確保存於儲值支付產品的儲值金額得到足夠保障,不會被挪用;以及

三、 透過制訂清晰的法例及有利的經營環境,推動香港的零售支付產品及服務的創新發展。

40. 我們建議新的監管制度賦予金管局對儲值支付產品及零售支付系統履行發牌、指定、監管及執法的權力,提高儲值金額的保障,加強零售支付產品及系統的安全穩健。

41. 我們已經於去年八月完成公眾諮詢。諮詢結果顯示,市民大眾普遍支持監管儲值支付產品及零售支付系統,並認為新的監管制度可以促進香港支付行業的創新和發展。

42. 金管局非常感謝社會各界為這個建議機制提出寶貴意見,使建議的安排更為完善。正如財政司司長於最近發表的財政預算案提到,我們會爭取在下個立法年度向立法會提交相關條例草案。

43. 金管局的同事亦同時推展內部的籌備工作,就各項發牌及監管工作,為業界草擬指引,方便業界遵守新的監管機制。我們稍後會就草擬指引,諮詢業界意見。

總結

44. 最後,我想強調,安全、高效率的電子支付科技有助提升交易效率、開拓商機、節省社會的珍貴資源,促進整體經濟的可持續增長。

45. 金管局會繼續肩負發展及監管支付系統的使命,與銀行界緊密合作,促進市場推出更多嶄新電子支付服務,使企業提升競爭力,並讓市民享用更方便、更安全的支付服務。

多謝各位。


1 Moody's Analytics (Feb 2013): 'The Impact of Electronic Payments on Economic Growth'.

2 Speech by Dr. Lex Hoogduin 'Payment innovation in a European landscape' (Dutch National Bank, DNB), at the DNB-ECB conference: 'Retail payments: integration and innovation', May, 2009.

3 From a study conducted by the Central Bank of Brazil.

修訂日期: 2014年3月14日
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