怎樣選擇以港幣還是外幣進行信用卡簽賬?

匯思

2015年12月10日

怎樣選擇以港幣還是外幣進行信用卡簽賬?

市民近期陸續會收到銀行透過各種渠道發出關於使用信用卡簽賬的溫馨提示,因為聖誕節及新年臨近,市民可能計劃出外旅遊消費,或是在網上購買禮品,不少人或會使用信用卡付款。大家曾否試過有海外商戶提供選擇以港幣或是當地貨幣簽賬呢?為什麼身處外地或在海外網站可以用港幣簽賬,當中又有否涉及任何費用?相比以外幣簽賬,哪種方法比較化算?

一般外幣簽賬

使用信用卡簽賬一般會涉及多個主體,包括持卡人、發卡銀行、商戶、收單銀行、以及信用卡組織。當消費者在海外或網上購物時使用信用卡以外幣簽賬,除了兌換滙率決定入賬金額外,發卡銀行會收取相等於簽賬額0%至2.5%的「外幣交易手續費」,當中包含了信用卡組織就有關交易收取的費用。消費者簽賬時不會即時得知入賬兌換率,要在收到信用卡月結單時才會知悉港幣等值的入賬金額。

為甚麼在海外可以使用港幣進行信用卡簽賬?

近年在外地簽賬或透過網上購物時,部份商戶會提供選擇,容許持卡人以港幣,而非當地貨幣,作為入賬單位。這項安排其實涉及「動態貨幣兌換」(Dynamic Currency Conversion, DCC)服務。DCC服務並非由香港的發卡銀行提供,而是由外地商戶和當地收單銀行以及專門從事外匯或貨幣兌換業務的公司(外滙公司)合作提供的結算安排。 簡單來說,外匯公司為商戶將外幣交易金額以簽賬時的兌換滙率再加上兌換差額(即匯率的某個百分比)即時換算為港幣,而商戶便以這個附加了兌換差額的港幣金額入賬。持卡人可能會覺得在銷售點已經鎖定簽賬所涉及的兌換滙率,但必須注意,若在外地以港幣信用卡使用DCC服務作港幣簽賬,據了解,一般所涉及的兌換差額約為1.5%至4%,在某些地方的兌換差額可能更高1

此外,就算使用DCC服務以港幣入賬,信用卡組織會透過發卡銀行收取約為簽賬額0.4%至1%的跨境交易收費,部份銀行會豁免客户此項收費,少數銀行則會就此類交易收取額外手續費。根據本局要求銀行遵守的業界公會指引,發卡銀行必須於其信用卡收費資料內的「以港幣支付外幣簽賬的有關費用」中列出有關收費。

資訊透明度及智醒錦囊

金管局的監管要求,一向重視銀行產品及服務的透明度。巿民在選擇是否使用DCC服務時,資料透明度亦最為重要。然而由於DCC服務涉及不受金管局監管的海外機構,故此需要國際間的通力合作方能保障香港以至世界各地的消費者的利益。金管局積極透過不同的國際及地區性組織,倡議各地監管機構提高DCC服務資訊的透明度。早前經濟合作及發展組織的專責小組接受金管局的建議,把提高DCC服務的資訊披露及透明度納入為支持實施《二十國集團的保障金融服務消費者的高層次原則》而制定的有效措施內,並且於2014 年11 月獲得二十國集團峰會的認可。本港的收單銀行和商戶也率先遵從信用卡組織就DCC服務的資料披露要求。

在DCC服務的資料披露及收費透明度提高的同時,消費者亦必須充分了解不同入賬方式的收費及相關資訊,選擇最適合自己的服務。金管局過去兩年透過編制「智醒銀行客戶錦囊」、電台宣傳聲帶、報章宣傳、及本局網頁等不同渠道發放有關銀行客戶在海外以信用卡簽賬時使用DCC服務須注意的資料。 我亦借此機會向大家預告及宣傳一下,金管局為進一步加強消費者對不同銀行服務的認識 ,將會自本月中起在電視及網站播出一系列短片,以戲劇形式向市民推廣精明使用銀行服務的重要資訊,而在十二月二十日首播的短片就是有關信用卡外幣簽賬交易及DCC 服務,大家千萬不要錯過!

大家往後在外遊或網上購物時,若果想精明地使用信用卡,請務必緊記以下兩點:

(1) 先向發卡銀行了解清楚有關以不同形式和幣種簽賬時需要留意的事項及收費詳情,收集足夠資料以作比較;

(2) 如果海外商戶向你提供以港幣進行信用卡簽賬的服務,應該即時向商戶了解所涉及的匯率及收費詳情,才決定和確認以哪一種貨幣簽賬。

我亦借此機會,預祝各位市民有個「智醒」的聖誕節及新年!


香港金融管理局
副總裁
阮國恒

2015年12月10日


1 一些地方的貨幣在國際市場的流通量較少,所涉及的兌換差額可以達5%或更高。

最新匯思
修訂日期 : 2015年12月10日