涉及预缴式支付货品或服务的分期付款计划

（翻译本）

大家曾否以信用卡分期付款计划预缴货品或服务费用？很多消费者曾以信用卡分期付款计划支付瑜伽中心、美容院等的服务费用，以及购买电子产品等货品。而在你签立这类分期付款安排前，有否了解有关的章则及条款？有不少消费者似乎因为不了解信用卡分期付款计划的性质及他们须承担的责任，在预缴费用后，因有关商户未有完全交付他们所购买的货品或服务前倒闭，而蒙受金钱损失。因此，当阁下考虑是否以分期付款计划预缴货品或服务费用时，请留意以下几点：

1. 分期付款计划是一项怎样的安排？消费者须承担什么责任？
   • 信用卡分期付款计划实际上是消费者以信用卡向商户支付货品或服务的费用，然后按月透过信用卡帐户向发卡银行分期还款。
   • 在大部分情况下，分期付款计划实际上是银行与客户（持卡人）之间订立的贷款协议，由银行为客户提供即时贷款，以支付商户的货款或服务费的全数，而客户承诺以信用卡分期每月扣数还款。若商户倒闭，客户除了无法享用所购买的货品或服务外，客户一般来说仍有责任继续按照分期付款协议向发卡银行偿还余下的每月供款。
2. 有什么风险？
   • 无论用现金或信用卡以一笔过或分期付款形式预缴货品或服务费用，有关商户倒闭的风险都存在。当消费者预缴货款或服务费用时，他们无可避免地要承受商户的信贷风险。若商户在交付货品或服务前倒闭，消费者便可能面对无法获退还所预缴的款项，或须继续以信用卡支付余下的每月供款。消费者往往被商户就期限较长的服务计划等提供的折扣优惠吸引，但即使这些优惠有多吸引，消费者亦应留意所涉及的预缴款项风险，并在签立分期付款计划前作出详细考虑。
3. 信用卡「退款保障」（chargeback protection）是什么？分期付款计划是否设有信用卡退款保障？
   • 一般来说，若消费者以信用卡一笔过预缴款项，如商户倒闭而未能提供服务，消费者可根据信用卡机构的规则，申请退还就商户倒闭而未能享用的服务所支付的款项（即退款申请）。但须留意的是，不同发卡机构的分期付款计划并不一定设有退款保障的安排，即使有这样的安排，退款申请亦须符合个别信用卡机构所订立的若干规则及条件，未能符合有关规则及条件的退款申请会被拒绝受理。此外，退款申请亦需时处理，因为银行需要确定客户所提供有关其预缴购买而商户在倒闭时并未交付服务的资料。消费者可致电其发卡银行，查询其信用卡交易是否设有退款保障，及有关的规则及条件。
   • 金管局在2010年8月向所有认可机构发出通告，列明它们透过第三方 （例如商户）销售涉及预缴式支付于较后时间才获商户提供的货品或服务的分期付款计划时应遵循的规定。¹根据新安排，如涉及预缴式消费的分期付款计划协议并不设有退款保障，有关协议的主要章则及条款应以清楚易读的方式载明。
4. 是否有其他付款方法可供选择？信用卡分期付款计划是否最佳选择？
   • 商户一般都会为客户提供不同的付款方法以供选择，分期付款计划可能只是其中一种。消费者在预缴货品或服务费用时，可查询是否有其他付款方法，并选择一种最适合他们的。下表列举预缴式支付货款或服务费用的主要付款方法：

    

   付款方法	预缴 风险	是否 贷款协议?	向商户 支付款项	按月供款的 还款责任 （如有关商户在交付所订约购买的商品或服务前倒闭）	退款机制
   现金或 易办事	有	否	即时向商户一笔过支付全数预缴款项	不适用	没有
   信用卡 分期付款 计划	有	多数属于一项贷款协议，但视乎不同银行的分期付款计划的章则及条款而定	多数已向商户一笔过支付全数预缴款项 （持卡人按月向银行还款）	视乎分期付款协议的具体章则及条款而定，每间银行或有不同  （分期付款计划交易很可能是不可撤销的，而持卡人有责任按月向银行供款）	部分但并非所有银行的分期付款计划都设有退款机制 （持卡人应向有关发卡银行查询）
   以信用卡 一笔过 付款	有	否	相当于向商户一笔过支付全数预缴款项 （持卡人在信用卡结单到期付款日或以前向银行支付有关款项）	不适用	一般来说有，但退款申请须按照有关退款的规则及程序处理

   注：上表仅列出主要的付款方法，或有其他付款方法可供消费者选择，包括以自动转帐方式直接向商户分期付款。

5. 作为精明的消费者，在签立信用卡分期付款计划前应问清楚以下问题： 

   > 有关的分期付款计划是否贷款协议？ 

   > 若商户未能交付所订约购买的货品或服务，客户有何还款责任？

   > 有关的分期付款计划是否就未能交付的货品或服务设有「退款保障」安排？信用卡持卡人在哪些情况下可申请退款，以及须向银行提供什么文件？有什么其他特定规则须遵守？

   > 有没有其他付款方法可供选择？

   • 银行所提供的消费信贷产品（包括分期付款计划）的特点会随着时间而转变，因此消费者在签立分期付款协议预缴货款或服务费用前，必须细阅及了解有关协议的内容。最好的做法是停下来，让自己有多一些时间细阅及了解分期付款协议的内容，如对分期付款安排的内容或有关的责任有不明白的地方，应致电发卡银行的热线查询。这便是「顾客留心」（“Buyer Beware”）的涵义。

助理总裁（银行操守）
戴敏娜
2011年10月25日

¹ 此通告旨在确保银行提供更清晰的文件使有关安排有更高的透明度，而不是禁止这类安排或要求为所有这类交易提供退款安排。