（本文摘译自香港金融管理局总裁陈德霖2017年9月29日于香港银行家峰会的发言）
近年一提到「金融科技」（FinTech），经常听到两个观点：（一）香港的金融科技尤其在流动支付方面落后；（二）金融科技将颠覆或取代传统银行业。我不认同这两个说法，理由如下。
首先，香港金融科技的发展和应用并不滞后。持「落后论」者，多以香港流动支付使用率较内地「低」作为论据，这种立论难免有点以偏盖全。金融科技范畴极广，流动支付固然是重要的领域，但尚有很多其他方面，例如网络安全即为一例。即使在流动支付领域，也不应无视香港早已拥有一个成熟的电子支付生态。2015年，香港市民平均拥有2.6张信用卡，中国内地居民则为0.3张，香港信用卡交易量平均每天170万宗，交易额约17亿元。香港发行接近3,400万张八达通卡，平均每天有1,400万宗交易量。而在2016年金管局发出13个储值支付工具（SVF）牌照后，香港流动支付更是进入了百花齐放的新时代。
第二，金融科技不可能取代传统银行，因为科技公司以人为本、以生活为本，通过电商、支付或社交平台绑定用户，进而提供金融相关的服务。然而，一旦涉足市民存款和投资的业务，科技公司必须赢取用户的信任和信心，方能长远发展；另一方面，受监管的传统银行虽然有客户信任的先天优势，却须加强科技的应用，提供更多元、快捷、便利的服务。留住用户更根本的是，银行需要改变心态，从「银行销售本位」向「顾客需求本位」转变。
我相信，随着金融企业「科技化」，科技企业「金融化」，未来数年两者的经营模式将趋向合流，你中有我，我中有你。作为银行业的监管机构，金管局如何协助香港银行业迎接这股大潮？
我们已有所部署，推动银行业转型升级至更高层次的「智慧银行」（Smart Banking）。
先谈谈现状。香港是亚洲区内领先的国际金融中心，网上银行服务一直走在前沿。现时全港银行网上帐户达1,200万个，每月网上银行处理交易金额超过7万亿元。从实体分行到网上银行，服务都是安全、高效。
近年科技发展突飞猛进，为银行业迈进智慧银行新纪元，提供有利条件：
| （一） | 流动频宽和数据速度大幅提升──自2010年开始，流动数据增速50倍，大大降低的手机上网成本，开启流动银行服务的无限潜能； |
| （二） | 电脑运算速度和储存容量高速增长──金融交易能够以效率更高、成本更低的数码形式进行和储存纪录； |
| （三） | 用户身份认证和电讯保安有突破性发展──崭新的生物认证技术可凭用户指纹、声音和面容等确认身份，加强数码银行服务的可靠性和客户使用的信心； |
| （四） | 开放应用程式介面（Open Application Programming Interface, API）──开放API促进更多创新意念，有助推出更多个人化服务，令用户有更佳体验。 |
技术条件已经存在，顾客的要求和期望不断提高，为银行业进入智慧银行新纪元奠定坚实的基础。我今天在银行家峰会宣布，金管局将推出以下七项举措支持香港进入智慧银行新纪元：
| （一） | 推出「快速支付系统」（Faster Payment System），打通零售层面的电子支付 |
| （二） | 金融科技监管沙盒升级版2.0 |
| （三） | 引入虚拟银行 |
| （四） | 推行「银行易」，理顺监管、银行、顾客之间的互动 |
| （五） | 促进开放API |
| （六） | 加强跨境金融科技合作 |
| （七） | 提升金融科技研究和人才培训 |
支付全接通
金管局计划在2018年9月底推出快速支付系统，这将是一个实时支付的核心平台，为客户提供全天候、跨行、全年无休的即时转帐服务，不论是个人之间、个人对企业或企业之间的支付，一律实时全接通；届时只需一个手机号码或电邮地址，便可畅通无阻地进行港元或人民币支付。这个平台会向所有银行和储值支付工具（SVF）营运商开放，能够在零售层面做到实时交易并打通各类营运商的「任督二脉」，香港将是国际上少数的领先地区之一。另外，为鼓励、便利更多小商户使用流动支付，金管局正与业界积极商讨制定一个共通的二维码（QR code）标准，做到「一码多端」，商户只需一个二维码就能对接多个支付系统。
监管沙盒2.0
去年金管局推出金融科技监管沙盒，业界反应热烈。我们将会在年底前推出升级版沙盒2.0，新增三项功能：
| （一） | 金融科技监管聊天室──沙盒使用者可以更早地在创新项目构思初期，向我们的银行监管和金融科技专家查询，我们会尽快反馈意见，让业界少走冤枉路，也有助加快推出金融科技项目； |
| （二） | 科技公司直接使用沙盒──科技公司毋须经过银行，可直接通过聊天室与金管局沟通； |
| （三） | 跨界别合作──证监会和保监局会同步推出专属沙盒，对于一些跨越多过一个监管范畴的金融科技项目，新沙盒将提供「一点通」切入，按实际需要接通金管局、证监会和保监局。 |
虚拟银行
参考一些海外经验，不设实体分行的虚拟银行在商业上和技术上是可行的。这类银行通常针对个人或中小企，有助落实普及金融。我们相信，虚拟银行将带来全新的用户体验，并能促进金融科技发展。金管局在2000年已发出虚拟银行的发牌指引，我们将在短期内向银行和金融科技业界收集意见，检视是否需要修订这份指引以配合最新的形势。
「银行易」
金管局将会成立「银行易」专责小组，与银行沟通，研究有哪些可能窒碍科技应用的监管要求或程序，并作出适当的修订或简化。我们会检视现有的监管指引和规定，提供更清晰易明的指引，推动创新，方便顾客。以银行开户和维持户口为例，我们会通过修例和各种科技手段，方便遥距处理户口事宜。同时，我们正与银行公会研究如何使用「专业资讯机构」（Know-your-customer utilities），提升客户尽职审查的效率，改善客户体验。金管局也正在研究引入银行户口多级制，简化低风险户口的开户程序。这些只是个别例子，我相信，「银行易」亦会为网上财富管理、网上贷款、智能机械人顾问等方面，提供很大的发展空间。
开放API
金管局正谘询银行业界，促进开放应用程式介面（Open API）的发展。银行透过开放API，让第三方服务供应商连接银行的科技资讯系统，在顾客同意的情况下，取得一些资料数据，并向这些顾客提供附加服务。例如一些「格价」应用程式，可以透过银行开放API收集各家银行的产品条款，替用户比较收费、息率等。欧洲和英国已经立法要求银行开放API，而金管局相信，开放API能促进银行与金融科技公司的合作，为银行顾客提供创新和贴身的产品和服务，我们期望今年年底前完成业界谘询和订定开放API政策。
跨境合作
金管局一直和各地监管机构紧密沟通，寻求在金融科技的领域内合作。作为深化大湾区合作的一步，金管局会伙拍深圳推动两地金融科技发展和人才培训，我们也会与大湾区内其他城市商讨在金融科技的合作。另外，金管局正与本港银行合作开发分布式分类帐技术（Distributed Ledger Technology, DLT）贸易融资平台，透过区块链的独特记帐和保安技术，提升贸易融资的安全和便利。我们亦正与新加坡当局探讨接通两地贸易平台，希望在短期内可以公布更多详情。DLT平台推行后，将会为融资方、进口商、出口商提升跨境贸易融资的透明度，且改善营运效率和减低坏帐和诈骗的风险。
人才培训
金管局会继续与金融科技主要合作伙伴香港应用科技研究院、科学园和数码港，推动本港金融业的科技发展，培育金融科技人才。
开启智慧银行新纪元不是锦上添花，而是事在必行、且刻不容缓。我深信，不久将来，无人会再问「金融科技会否取代传统银行？」，而是关注银行和科技如何共融互动，达至共赢。金管局期望与银行业界和金融科技界携手合作，落实建设智慧银行新纪元的举措，共同构建一个更个人化、更流动、更便捷、更简易、更安全和走在世界科技前列的银行服务新平台。
香港金融管理局
总裁
陈德霖
2017年9月29日
