作为银行监管者，近日我出席不同的活动和会议时，经常听到的是关于在香港银行开户时遇到的不快经验。开户难的问题似乎在初创企业或海外公司方面较为明显，如果公司既是初创又是来自海外，情况更普遍。开立银行帐户是企业营运和普及金融最基本的要求，尤其是香港素以银行体系成熟高效着称，对这种落差有点意料之外，也因此令我非常关注这个问题。
先从背景入手。事实上，相比10年前在银行开户的便捷，今天部分人士开户时遇到的困难比较多。近年国际社会大力打击洗钱和恐怖分子筹资活动，加上全球性的制裁行动和各种监管要求，令银行业的经营环境日趋复杂，银行处理新旧客户关系须遵守更严格的国际标准。在这个背景下，银行都已经采取更为严谨的「客户尽职审查」措施，以核实开户公司和背后的实益拥有人的背景，从而容许银行在开户后持续监察帐户交易。若果开户申请人被评估为风险较高，相关程序亦更会相应加强。
「风险为本」是否等于「零风险」？
在落实方面，金管局要求香港银行采取国际上通行的「风险为本」做法，在设计和实行客户尽职审查措施时，不应该「一刀切」，而是因应不同类别的客户、交易或服务的风险差异，合理区分风险。必须强调的是，「风险为本」绝非「零风险」，即是说银行不应矫枉过正，试图排除所有客户可能涉及不当行为的风险。若运用得宜，这套「风险为本」的做法有助确保正当企业继续得到所需的银行服务，为经济增长作出贡献。
开户问题是否行业现象？
为了解实际情况，我们在4月对香港数家大型零售银行进行了一项专项调查。调查结果反映两个情况：第一，在这些银行收到的开户申请中，平均约有10%未能成功开户。然而，其中一、两家银行的比率显著高于平均水平。当然，对于那些在被拒之列的公司而言，怎样的调查结果可能并没有太实质的意义。但这项调查显示，开户问题大体上集中在一、两家银行，而并非整体行业的现象。毕竟，香港有大约150家持牌银行，其中约20家是零售银行，客户仍有不少选择。第二，调查结果显示，录得较高开户被拒率的银行，亦是本港公司或海外公司来港后开设银行户口的首选，难怪开户过程的不快经历比较普遍。
金管局正与这些银行积极跟进，了解它们的开户和客户尽职审查程序。我们的关注点是有关银行有否适当地实行「风险为本」的做法。同时，我们已经接触商会和业界组织等有关各方，收集更多开户问题个案的详情。
有人归故里，自然有人赶科场。近日，部分零售银行向我们表示，正计划大张旗鼓，扩展中小企业务。我们鼓励这些银行制订更便利客户的开户程序，例如开通网上申请渠道等。
高透明度和公平待客，是金管局对银行业务操守的重点要求。在开户方面，所有零售银行已经按照我们的要求在其网站上载开户手续及所需文件的资料，并须为前线员工提供足够培训，使他们与开户申请人保持更好的沟通。
事实上，开户问题并非香港独有的现象，全球各地除了中小企以外，一些个别行业同样面对同一问题，这也是各地有关当局正在致力处理的课题。虽然问题相当复杂，不是一时三刻能够轻易解决，但我与金管局的同事会与商界和银行业紧密联系，确保正当企业，不论大小，在获得基本银行服务方面不会受到不合理的阻碍。
香港金融管理局
副总裁
阮国恒
2016年6月17日
