金管局今日發出通告，要求銀行對新造按揭貸款使用土地註冊處提供給銀行的電子提示服務。精明大使訪問金管局助理總裁（銀行監理）陳景宏，講解一下該電子提示服務推出的理念，以及對按揭物業業主的用處。
- 精明大使：
- Raymond，金管局今日發出通告，要求銀行使用土地註冊處提供給銀行的電子提示服務，究竟這是甚麼服務？
- 陳景宏：
- 簡單來說，這是一個關於物業二按的提示服務。每當有涉及相關物業的二按文件提交土地註冊處辦理註冊時，土地註冊處就會向已為該物業提供「第一按」的銀行發出電子提示。
- 精明大使：
- 為甚麼業主借二按需要通知第一承按的銀行？
- 陳景宏：
- 業主在未獲得第一承按銀行的同意，而擅自將同一物業抵押予其他財務機構借二按，其實是違反了與銀行簽訂的按揭契據條款。金管局認為這些違約行為會增加銀行面對的信貸風險，所以要求銀行使用土地註冊處的電子提示服務，以加強銀行對按揭貸款的風險管理。
- 精明大使：
- 這會涉及業主的私隱嗎？
- 陳景宏：
- 銀行必須事先獲得按揭物業業主的同意，才可就相關物業申請土地註冊處的提示服務。銀行使用電子提示服務必須符合私隱條例，並要有妥善措施去保障客戶個人資料。
- 精明大使：
- 關於銀行使用電子提示服務的規定，是否覆蓋全港所有按揭物業？
- 陳景宏：
- 現有的物業貸款有數十萬宗，銀行要取得大量現有按揭客戶的同意以申請電子提示服務，操作上有一定困難，因此金管局只要求銀行對新造按揭貸款採用這項電子提示服務。
- 精明大使：
- 那麼現有按揭物業業主可以申請使用這個電子提示服務嗎？
- 陳景宏：
- 這項服務的服務對象為銀行，如銀行申請這服務時，新造按揭的物業業主亦選擇接收該服務的提示訊息，日後業主和銀行都會收到土地註冊處的電子提示訊息。若現有按揭物業業主希望銀行對他的物業採用這個服務，可與相關銀行聯絡。其實土地註冊處現時也有另一項以業主為服務對象的電子提示服務，提示的內容更不限於二按資訊，有興趣的業主可以向該處查詢。
- 精明大使：
- 如果新申請按揭的業主不同意銀行為自己的物業使用電子提示服務，仍然可以申請按揭貸款嗎？
- 陳景宏：
- 照樣可以，但正如我剛才指出，由於業主擅自借二按涉及到銀行面對的信貸風險問題，因此銀行在處理這些「不同意」參與電子提示的按揭申請時，應採取較審慎的貸款準則，例如銀行可將按揭息率調高或將按揭成數調低等，以管理好信貸風險。
- 精明大使：
- 講起按揭，我想起最近有些按揭騙案，手法頗為猖獗。騙徒冒認業主將物業向金融機構抵押借錢，真業主被催還欠款時才發現事件。
- 陳景宏：
- 這些騙案一般都涉及虛假證件或文件，土地註冊處提供的電子提示服務雖不能夠防止騙案發生，但至少讓銀行和業主能夠及早發現物業被盜用作借取按揭貸款，並作出應對。正如你剛才所講，若沒有使用電子提示服務的話，真業主根本難以發現騙徒的出現。
- 精明大使：
- 當銀行發現客戶違約借二按，一般會如何處理？
- 陳景宏：
- 銀行會通知客戶已違反按揭契據條款，並按照實際情況採取不同處理方法，管理因此而增加的風險，例如提高按揭息率、要求借款人償還部分貸款或提供更多抵押品或擔保人等。
- 精明大使：
- 樓按提示服務幾時正式推出？
- 陳景宏：
- 土地註冊處預計明年第一季開始接受服務申請，我們期望銀行著手準備好電腦系統和操作安排，以便電子提示服務推出時，可以盡快配合使用。
作者：精明大使
金管局小員工，愛發問，不定期與大家分享精明、盡責地使用銀行和金融服務的心得。
