大家都知道遺失信用卡應該立即向發卡機構報失，否則可能要承擔報失前未經授權使用信用卡的交易所引起的損失。一般來說，如果持卡人已經採取合理措施保障信用卡和個人密碼，並且在切實可行的情況下盡快報失，持卡人要承擔的最高損失不會超過發卡機構指定的限額，而這個限額不會多過500港元。但大家是否知道遺失八達通卡應該怎麼辦？我朋友上周末就不見了銀包，結果信用卡連帶設有自動增值功能的八達通卡都遺失了。她即時向信用卡的發卡機構報失，但由於八達通卡的餘額很小，她為了省事便沒有向八達通卡有限公司報失。但過了一個星期，她後悔不已，原因是她在信用卡月結單中發現八達通卡竟被增值了7次，令她合共損失3,500港元。我相信大家都應該從這宗事件中汲取教訓。
八達通自動增值功能
我朋友與許多繁忙的香港人一樣，為求方便都使用經信用卡替八達通自動增值的功能。八達通自動增值方便之處是每當八達通卡餘額變作零甚或負數時，八達通卡有限公司便會透過讀卡機為該卡自動增值500港元，而增值金額會記入她的信用卡帳戶。八達通自動增值功能其實就是一項常設指示，授權信用卡發卡銀行向八達通卡有限公司支付增值的數額。
向八達通卡有限公司報失設有自動增值功能的八達通卡
由於遺失設有自動增值功能的八達通卡可能會招致嚴重損失，卡主應立即致電八達通卡有限公司24小時熱線報失該八達通卡。但大家要注意一點，就是八達通卡有限公司不接受報失無自動增值功能的非個人八達通卡，原因是這些八達通卡沒有持卡人的資料，所以該公司無法核實報失者是否真的是卡主*。當你報失設有自動增值功能的八達通卡後，八達通卡有限公司便會取消該卡及停止自動增值功能。這樣你即使有損失，亦不會超過八達通卡的餘額及成功報失後3小時內的一次增值金額（如有的話）。
你可能會問為甚麼報失者仍要承擔報失後3小時內增值金額（如有的話）的損失？這是由於八達通卡是以離線形式操作（因此八達通讀卡機可以十分有效地運作），八達通卡有限公司需要一定時間才可將檔案逐一傳送到所有前線處理器以終止該遺失了的八達通卡的非授權使用。順帶一提，如果遺失的是由銀行發行內置八達通功能的信用卡(即銀行發行版八達通聯營卡)，便應立即通知發卡銀行，而不是八達通卡有限公司。
已報失的信用卡以新卡取代後，會否影響原來的八達通自動增值常設指示？
我的朋友以為已經向發卡銀行報失信用卡，並獲補發新卡，原有的八達通自動增值常設指示是不會轉移到新的信用卡，所以便無需向八達通卡有限公司報失她的八達通卡。結果證明她是錯的。
事實上，當大家向發卡銀行報失信用卡並要求補發新卡時，即使新卡擁有新的信用卡號碼，大部分提供八達通自動增值功能服務的發卡銀行會依據八達通自動增值服務申請表中的條款細則，自動將增值的常設指示轉移到新卡。試想像一下，如果你只是遺失了信用卡而沒有遺失八達通卡，你都會希望八達通自動增值的常設指示可以自動轉移到新的信用卡，以避免再花時間和精力重新辦理有關手續。但如果你同時遺失了設有自動增值功能的八達通卡，你應該立即向八達通卡有限公司報失，你的八達通卡便會被終止使用而其自動增值功能亦會被取消。大家應該細心閱讀八達通卡自動增值服務申請表的細則，以確定有關銀行會否替卡主將八達通自動增值常設指示轉移到新的信用卡，或直接向有關銀行查詢。
切記將已遺失的信用卡內設有的直接付款授權安排轉移到新的信用卡，確保不會欠繳經常性帳單
還有，我的朋友遺失了的信用卡更設有直接付款授權安排，定時為她繳付經常性帳單，如手提電話費、水電煤氣費及保險費等。由於發卡銀行已替她把八達通卡的自動增值服務轉移到補發的新卡，她便以為銀行亦會一併將她的直接付款授權安排轉移到新的信用卡。結果證明她又錯了。
一般而言，卡主在信用卡直接付款授權表格上簽署，授權某商戶直接向指定的信用卡帳戶收取應付費用，此授權安排是卡主與商戶(而不是與發卡銀行)直接訂立。換言之，直接付款授權是客戶與商戶雙方之間的合約安排，發卡銀行並非立約的一方。如果客戶要更改授權安排(例如將授權轉移到新的信用卡)，便須與商戶直接進行，發卡銀行是無法替客戶更改客戶給予商戶的授權安排的。同樣地，客戶若果要取消直接付款授權，便須要通知有關商戶。客戶亦應該保存取消直接付款授權安排的紀錄，以免日後有所爭議(例如商戶未有及時讓客戶取消授權的要求生效)。
當新卡取代舊卡，並獲發新的信用卡號碼時，大多數原有的直接付款授權都會失效。但我見過一些例子，就是有些直接付款授權安排亦會授權商戶可以繼續向補發的信用卡收取費用，因此大家應該仔細閱讀直接付款授權的細則，以確定自己簽署給商戶的到底是哪一種授權安排。
幸好我提醒友人要檢查她信用卡的直接付款授權安排，結果她發現某些原有的直接付款授權安排在新的信用卡已不再有效，因而要與相關商戶直接補辦直接付款授權安排的手續，才可避免欠繳經常性帳單。因此大家應該緊記，若果不幸遺失信用卡，除了立即向發卡銀行報失外，亦要檢查該卡是否設有直接付款授權安排；若有的話，便應該向有關商戶查詢是否需要為新的信用卡補辦直接付款授權手續。大家可以翻查以往的信用卡月結單或要求發卡銀行幫忙，識別所有透過信用卡支付的經常性帳單。
簽署任何協議前先仔細閱讀細則
我朋友感謝我的提醒，並且說她真幸運有我這個在金管局工作從而知道有關資訊的朋友。她這個想法其實也不對。上述資訊並不是秘密，而是全都可以在八達通卡自動增值申請表及直接付款授權表格中找到的。由現在開始大家都要做個精明的消費者，在簽署任何協議或合約前都細心閱讀和理解所有條款，以清楚明白自己的權利和責任。
助理總裁(銀行操守)
戴敏娜
2012年1月10日
